宠物保险有必要买吗？全网最全整理，教你如何避坑！

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方法如下：

本文由【最近穿梭在各大保险公司群的幺九】焦躁提供

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我们老说，养猫除了要准备好粮、砂、物资...

还需要做好一份精神准备和金钱准备。

于是，就会有很多家长在评论区分享“宠物保险”...

那宠物保险要怎么选呢？

会有哪些“坑”，要注意哪些细节呢？

本期无广，也没有傻瓜式直接推荐给大家的产品。

从9个方面，教大家评估和挑选宠物保险：

1

定点医院问题

宠物保险主要有2类：

第①种：正规医院都可以理赔。但定点医院报销比例高（60~80%）；非定点医院报销比例低（40~60%）；

第②种：仅在指定医院治疗可获得理赔。又分非直赔医院（需自己先垫付）；直赔医院（理赔部分医院直接和保险公司结算）。

完整图放在文末了，放大看

所以投保时，保险公司的定点/合作医院可作为一个参考。原则是：

➤全国合作医院多的；

➤看自家5~10km内，有定点医院的；

➤已有固定靠谱的动物医院或医生，可以打电话去医院前台询问合作了哪些保险公司；

➤附近无合作医院，则选可以在非定点医院就医治疗的。

2

保障内容及免责

理赔什么病？

目前绝大部分宠物保险，都理赔除了“先天性疾病、先天性畸形、遗传性疾病"外的常见及重大疾病。

❗但是在具体疾病和理赔项目上，有一些需要注意的：

➤关于上面提到的【不理赔的三大类疾病】，目前只有众安给出了明确的不理赔疾病种类，其他公司在“免赔疾病”上，都没有明确条例说明（可能有扯皮）。

感兴趣的滑动下翻，查看众安免赔疾病清单

京东/平安等都答复没有清单

众安客服给到了清单↓

➤关于【牙科疾病】，洁牙基本都不包含；而口炎若涉及拔牙，多以“理赔人员审核”为准，无法明确。

同一保险公司，相同的险种

21年能报，23年已经不能报了

另一保险公司的回复

其他公司的回复也基本一致

➤目前，【体检、疫苗、绝育及生育相关，这些“非疾病治疗”都是不包含的】；此外【益生菌、保健品、伊丽莎白圈...“非治疗必须”也是不包含的】。

➤关于【传腹，存在很多宣传误导】。尽管很多保险提到猫咪传染性腹膜炎在理赔内，但是治疗传腹花销的“大头”是441等药品采购，可这些是不算在理赔范围内的；而检查、住院、打针...花销“小头”，则需要理赔人员审核后确定。

其实不用纠结这个问题

因为3万里，2万多都是441等药品的钱

这个不是兽药批号的药，是不理赔的

目前查到的所有宠物保险，都有这一项

3

保费及保额

即花多少钱（保费）买这份保险，以及报销时候最高能报销多少钱上限（保额）。

这个需要根据家庭情况、分配比例、猫咪情况...来综合确定，所以没有一个挑选标准。

主要注意几点：

➤有的写着【保额45万】，里面可能有15万是“宠物第三责任保额”，即宠物伤了人、财、物，赔给别人的。但猫咪可能基本不存在这个问题，建议着重看“医疗报销保额”。

➤有的写着【医疗报销一年20万】，要看是累积不限次数，还是分次数；单次是否有上限；以及是否有免赔额。

不要被“最高45万”的数字迷了眼

重点看：

①医疗报销多少钱

②单次最高多少钱，有没有次数限制

③有没有免赔额，是多少钱

④报销比例是多少

➤个别保险，每年第2、3、4...次理赔，理赔百分比会降低；或会限制同一疾病同年的理赔次数（多为小保险公司）。

➤有些会写【最高理赔80%】，实际是第一年60%，如果没有出险，每年增加10%，最高80%。

➤有的虽然能续保，但会写【如果理赔过或者猫咪年龄增加，次年保费也会增加】。

5

保障期限

虽然投保限制普遍是3个月~10岁，不分猫狗。但这里也有些细节：

➤【能否续保很重要！】是一年一审一买，还是第一年审核后一直可以买下去...这关乎理赔过或健康出现问题后，能否继续购买；以及是否能免健康告知、免等待期逐年续保。

➤关于【保险若中途停售】，虽然在人上很多还能续保；但宠物上，目前基本都不支持续保。（类似停售的话费套餐，我们还能继续用：人的有些保险就可以继续续，但宠物的就强制不能续了）

平安是几个保险里讲的最明白的了，但意思是：
我们不保证能续保，中途停售，你就得换别的

（人的保险里，有的停售是可以继续续保的）

其他保险甚至都没有这方面说明

➤关于【年龄限制】，我们肯定希望能一直续保到猫咪老年。所以要看清楚，猫咪超过年龄后，是“不能购买”、“保险公司审核确定你能不能续”，还是“可以续但费用增加”。

6

理赔流程

主要分直赔和非直赔。

目前有直赔医院的主要是平安，但直赔/非直赔医院信息，在他们官网上也有些混乱。

官网查到成都成华区是没有直赔医院的

实际上有，所以差异很大很混乱

如果有熟悉固定的医院，可以先问下医院前台。

❗ 不建议把“可直赔”作为选择保险公司和就诊医院的决定性因素，只做一定参考即可。

➤非直赔是大部分保险的【理赔流程】，即：猫咪生病→就医+报案→治疗产生费用家长垫付→申请理赔（准备各种资料）→保险公司审核哪些理赔，赔多少→理赔给家长。

➤ 要注意就是，大部分公司都要求在就医24小时内【报案】（就是先跟保险公司说，猫咪生病了，要花钱了，后续可能要找你们理赔了），但可以不出险（不理赔）。

7

等待期及健康告知

➤大部分公司的【等待期】都很接近或一致，只有个别险种会存在一些差异。

➤需要注意的另一项是【健康告知】，有些公司里，只要有过糖尿病、慢性肾衰（不管是几期）、甲亢、传腹...的病史，都不能投保；有的没有限制。

平安爱宠·无忧保有明确限制

众安没有此类患病史限制

➤对投保前患【气胸、肠套叠、尿血、便血...】的时间间隔，不同公司的要求也不同：

8

被保豁免问题

是指出险后，保费不用再交，保障继续有效。在人上投保时，产品很多都自带被保人豁免。

为什么单独提，是因为在猫咪上，目前基本所有保险公司的宠物险，都没有豁免协议。

有家长分享过，猫咪虽已患病身故，但仍需要支付满一年保费。

理赔后确实不能退保，但是目前宠物保险的现状是，都没有豁免，这意味着需要继续交保费：

9

保险公司的问题

国家法律规定，保险公司如果倒闭了，会转移经营业务...但保险公司很难倒闭。

目前绝大多数宠物保险的现状，是保险公司“尝试开辟出来试试水”的项目：如果反馈好就扩大业务，如果反馈不好，则压缩业务。

而定点/合作动物医院，是每个保险公司分别和宠物医院谈的“业务”。

直白一点来说，万一做不好，不可能转给别的做得好的公司；但业务压缩意味着定点医院减少，保障内容和售后质量下降，中途停售无法续保...

所以综合考虑，优先选择目前已具一定规模的保险公司。

讲了这么多，如果有稍微仔细看的话，大家应该就知道，这期为什么没办法直接给大家推荐某个宠物保险了...

（但你们大概知道选保险要看些啥细节了？

最后，放一张整理的表格，感兴趣的可以保存后放大查看：

*太平洋保险目前只有“第三责任险”，就是猫咪伤了人、财、物，赔给别个的，家养猫不太需要。

*还有一款国任保险，没放进来是因为目前他们官网不公开保险细则，只能一对一客服索要，暂时更不推荐。

【今日所长互动】

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责任编辑：LNS

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