重庆
看到美联储i、财政部、联邦存款保险公司（FDIC）联合救市，特别是兜底硅谷银行储户所有存款免受损失，储户可以立马取走存款。不少人认为这是美国等西方文明社会契约精神的体现，值得学习和借鉴。
作为破产律师，我想说的是“您想多了，更想错了”。契约精神，简单说就是经济活动中各方在平等自由基础上的诚实信用。
在储户与银行的存款合同关系中，既包括储户资金存支和利息收取的权利，也包括银行要保证储户资金安全的义务。但任何经济活动都有风险，风险发生的后果就是损失，双方会事先约定损失的承担方式，但再怎么约定也无法完全排除对方无法承担赔偿责任的可能。
金融是国之重器，保证金融市场不发生系统性风险是任何国家头等大事，所以很多国家制定了存款保险制度，强制银行向保险公司投保，由保险公司分担一部分银行倒闭带来的损失，减少银行倒闭对经济体系的冲击。
FDIC就是美国联邦政府设立的独立金融机构，负责办理存款保险业务。在中国，扮演这个角色的是存款保险基金管理有限责任公司，是人民银行全资子公司。
再说一下银行为什么倒闭。银行若是经营不善，导致储户丧失信心，进而会要求提现，而银行将存款用于了发放贷款或投资，流动性不足，就会引发挤兑。银行会寻求破产保护，比如监管部门接管、政府注入流动性等，但若是最终资不抵债，储户就会面临损失。
FDIC前几日说受保险保护的金额是单户25万美元，超过部分就将面临损失，这正是合同履行和正常救助的结果，而按照契约精神，储户就该面对“风险自担”的后果。为什么国内有种说法是，在一家银行存款不要超过50万，就是这个道理。
美国政府是为了阻断硅谷银行倒闭的风险，传导到大量初创科技公司和其他银行，才动用国家资源去救助的，如有损失将由美国纳税人承担。
所以为什么美国有人反对这样的救助，因为其破坏了契约精神，还可能引发道德风险。因为一旦形成这种预期，企业经营者谁都愿意去冒险，赌对了，自己发财。赌错了，政府兜底。
您觉得美国政府该不该救助硅谷银行？
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