金融体系改革！中产家庭撞上两堵墙，未来10年要远离两个市场

今天中国活得最挣扎的是谁？那一定是所谓的中产家庭。

为什么这么讲呢？因为经济下行周期，他们一头撞上了两堵墙。

未来10年，他们一定要远离两个市场，否则就可能一夜返贫，血本无归。

1、经济下行，中产家庭撞上两堵墙

我们该怎么用语言来描述中产家庭的现状呢？

过去40多年，让一部分人先富起来，中产家庭却不是先富起来的那批人，而是还没得来及富起来的那批人。不仅如此，他们中的许多人反而是先“负”起来的那批人，收入和生活品质提高的同时，沉重的房贷、车贷，还有上有老下有小的家庭负担，在大城市，他们其实才是活得最挣扎的那批人。

在北京上海广州深圳这样的一线大城市，大量的中产家庭最少也有两套房子，甚至三四套房子，他们开的车至少也是20万以上的，他们是职场上的中高级白领，生活过得很光鲜。

如果在中国经济狂飙突进的年代，他们工作稳定收入不菲，不会遇上太大的困难。但是，当疫情来临的时候，他们才是最经不起折腾的群体。

他们一头撞上了两堵墙，一堵是35岁40岁中年危机，另外一堵是家庭危机。第一个危机是他们拼不过年轻人，很可能失业失去收入来源。第二个危机是他们可能后院起火，甚至婚姻不幸福。年景好的时候，这种事发生的概率小得多，正因为年景不好了，家庭也不太平了。

前不久，上海一对年轻夫妻宣布拿300万存款提前退休，是因为双双失业了，大半年找不到工作，想想那不如退休吧。

这看起来是一个无解的难题，唯有努力奋斗吗？不是的，未来10年，另一场危机可能袭来。

2、未来10年金融市场的变化

要讲清楚这件事情，我们需要稍微解释一下未来10年金融市场的变化趋势。

最近几天，国务院机构改革方案出炉，许多人都注意到了，这个方案直指金融机构和金融体系。那么，金融体系有什么问题呢？其实没问题，但是确实到了要改革的时候，因为形势变了。这其中最突出的问题，是金融体系的灵活度和运转效率，以及风险管控能力。

为什么要提灵活度、运转效率和风险问题？这个问题很复杂，不是今天的主题，我们简单讲两点。第一，中国的金融市场远没有美国发达，这导致货币空转和企业融资问题突出。第二，为什么不发达呢？其中一个原因是风险管控能力不够，所以总怕失控，于是从严从紧。

中国经济进入新时期，要适应新时期，特别是全球化的要求，金融体系必须要跟上形势。

我们前不久发布文章《高手布局中国经济！扩大内需增加居民收入？还是朝有钱人下手了！》，其中重点谈到了中国企业的杠杆率高达160.9%，而美国只有80.6%，最重要的原因是美国金融市场发达，例如企业去股市圈钱是不计入负债的，反而增加资本。

有人说了，这跟中产家庭有什么关系呢？关系太大了！

3、未来10年，中产家庭要远离两个市场

同样是刚才那篇文章中，我们讲了另外一件事，就是全面实行注册制。经济要发展，企业要拿到钱，最好是让更多的企业能在股市上拿到钱。这就意味着股市规模将成倍地扩大，也意味着风险成倍地加大。

这种形势下，我们讲了一个结论，未来股市是有钱人的天下，中产家庭那点钱就不要投入到风险这么大的市场中去了。中产家庭经不起大风大浪的折腾，远离股市，才能不被高风险卷进去，才能少折腾。

更重要的是，中产家庭也要远离房市。有人说了，这不对啊，你刚才还讲他们手上都有房子呢，怎么能远离呢？

最近我们谈了几次房地产的问题，比较有代表性的两篇《许多人都忽略了，房地产最大变局来了！房价跟多数人都没关系了》和《两会敲醒房地产！国家站在更高维度上，民间严重误读》。我们的基本观点是，未来房地产市场租售并举，有品质的商品房就不是卖给普通人的，而是卖给有钱人的，另一方面房地产市场的不确定性加大。

目前中产家庭大量被套牢在房子里面了，未来房地产资金需求量更大，风险也更大，那点钱就不要进去折腾了。

那么，你可能会问，风险大的不建议折腾，那么中产家庭能做什么呢？

这个问题其实很简单，中产家庭资金有限，可以适当进行稳健理财，或者资金投入量小的项目。

总体来看，未来10年可能是中国大转型的十年，是风起云涌的时代，也是折腾的时代。所以，我们都要努力更好地活着。