“房贷年龄期限延长至80岁”，风控等配套措施跟上了吗？

文 丨 维辰

2月11日，广西南宁多个楼盘对外宣传“住房按揭贷款年龄期限可延长至80岁”，中信银行等已经在执行，引发网友集体吐槽：简直“贷贷相传”“千秋万贷”“活到老还到老”。

对此，中信银行相关负责人12日表示，外界对此规定理解有误，房贷年龄延至80岁并非“80岁还能贷款”，而是“贷款年限+贷款人年纪≤80岁”，“贷款人年龄不超过70岁”这一规定并没有改变，且相关业务前提是银行已经核实贷款人收入流水满足贷款要求。

此前，银行贷款年龄限制一般是在18—65周岁以内，贷款年限+贷款人年纪≤65岁，部分银行能贷至70岁。

也就是说，通常情况下，贷款人年龄小于35—40岁，才能贷足30年。而房贷年龄期限延至80岁后，贷款人50岁的时候购房，也能贷足30年。直观来看，受新政策影响的主要是中老年买房群体。人均寿命延长、实施延迟退休改革背景下，房贷扩龄是大势所趋，利于为有刚性住房需求且有还款能力的中老年群体提供支持。

问题是，符合趋势，是否符合现状；当下推行新政策，是否操之过急。2021年，中国平均预期寿命78.2岁，广西人均预期寿命78.06岁。根据《广西卫生健康发展“十四五”规划》，广西人均预期寿命2025年提至79岁。而根据《“十四五”国民健康规划》，预计到2035年，中国人均预期寿命才能达到80岁以上。“80岁还能贷款”是误读，“80岁还在还贷款”却有可能成为现实。

若继承人同时继承房产和房贷，新政策就变成了“贷贷相传”的接力贷。父母主借、子女共借，不仅能突破贷款人年龄限制，也存在子女借父母名义买房，以躲避限购、限贷政策的可能性。若继承人放弃财产继承的权利和义务，银行拍卖房产用以抵偿房贷，房子贬值、资不抵债的风险也无法规避。

种种风险的起源，一方面来自于政策本身，杠杆提高，风险随之放大；另一方面源于经济发展环境的复杂性、严峻性、不确定性上升，导致贷款人的未来还款能力很难准确预估。

再说新政策背后，南宁新房供求均创近年新低，库存去化需20个月，信贷政策正在逐步放松。有业内人士认为，此次放松信贷政策与其楼市现状不无关系。外界无法推测当地推行新政策的动机和重心，也无法得知其风险管理措施究竟如何，但无论如何，坚持底线思维、筑牢风险屏障在任何时候都是第一位的。有了接力贷被多地叫停的前车之鉴，如何打消投资投机空间，坚持“房住不炒”，也决定了新政策最后的走向。

【作者】 杨悦

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