对个人消费贷、信用卡等项目招标，更名后湖南银行拟发力零售？

据中国金融集中采购网消息显示，2月9日，湖南银行消费金融部个贷辅助服务项目进行公开招标。结合2月初湖南银行衡阳分行2023年度个人消费贷款辅助管理服务外包项目、湖南银行总行2022年信用卡外围系统配套技术支持服务-应用开发支持项目等进行公开招标采购，该行似有意加大力度发展零售贷款业务。

湖南银行原名华融湘江银行，2022年11月更为现名，这标志着华融湘江银行正式告别华融时代，回归金融湘军行列。

从贷款行业投向来看，此前湖南银行房地产业贷款占比较高。截至2021年末，湖南银行房地产业、建筑业及个人住房贷款合计在总贷款中的占比从上年的27.81%上升至28.34%。随着房地产宏观调控政策持续推进，相关行业资产质量呈压。这或是该行拟发力零售金融的影响因素之一。

资料显示，目前湖南银行主推的消费金融贷款产品是此前上线的“湘银闪贷”，最高额度50万元，随借随还，按日计息，最低年化利率未变，仍是5.4%。

房地产相关行业敞口较大

“2022年全行圆满完成股权转让、更名、新核心系统上线、总部大楼落成搬迁等重点工作，发展稳中有进、稳中提质。”2月6日，湖南银行在召开2023年工作会议时如此总结道。

去年6月，华融湘江银行大股东中国华融退场，湖南国资成为该行大股东。2022年11月，华融湘江银行正式更名为湖南银行，成为湖南省省级城商行。

该行的业务发展也随之进入新的阶段。近日召开的2023年工作会议上明确指出“加力主业升级发展，推动结构调整提效”，“着力培育核心竞争力，推进高质量发展”。

据年报披露数据，从贷款行业投向来看，此前该行房地产相关行业敞口较大。

截至2019年、2020年末，该行房地产业、建筑业及个人住房贷款合计分别为554.10亿元、634.98亿元，在总贷款中的占比分别为26.76%、27.81%，期间比重上升了0.74个百分点。

中诚信国际2月10日发布的评级报告中显示，截至2021年末，湖南银行房地产业、建筑业及个人住房贷款合计在总贷款中的占比进一步上升到了28.34%。该行房地产行业贷款主要集中于湖南省长沙、衡阳、株洲、常德等地。截至2021年底，湖南银行公司贷款中前五大行业中，房地产业和建筑业贷款分列第二、第三位。

报告指出，湖南银行房地产相关行业贷款集中度较高，在宏观经济下行、房地产市场低迷和疫情影响下，资产质量面临持续下行压力。

金融投资方面，截至2021年末，湖南银行信托和资管产品投资中包含不良资产2.16亿元，主要分布在房地产和基础设施建设行业，该行对其计提了1.42亿元的减值准备。

信贷资产方面，房地产宏观调控政策下，部分房企资金链断裂，进而波及上游建筑业客户，湖南银行资产质量承压较大。截至2021年末，该行合并口径不良贷款余额较年初增加5.53亿元至47.66亿元，不良贷款率较年初上升0.06个百分点至 1.90%。该行存量不良主要集中在制造业、批发零售业和房地产相关行业以及湘潭、郴州、衡阳等区域。

2015年时，该行的不良率还在1%以下，为0.99%，近年来连续增长，截至2021年末，湖南银行合并口径不良率超过银行业平均水平。

消费金融业务持续发力

从湖南银行近期的动态来看，2023年该行的主业转型方面，一是全面强化实体经济服务。上海清算所公告显示，该行获批在全国银行间债券市场公开发行不超过65亿元金融债券，专项用于发放小型微型企业贷款。另一个便是大力发展消费信贷。

官网显示，目前该行主推的消费金融贷款产品为“湘银闪贷”，最高额度50万元，可循环使用，随借随还，按日计息，最低年化利率（单利）5.4%。

据了解，“湘银闪贷”于2019年上线，而湖南银行前身华融湘江银行试水消费金融最早可以追溯到2017年。

官方披露信息显示，2017年，该行消费金融信贷工厂项目建设规划启动。2018年，消费信货自动出账及循环授信线上随借随还项目上线。2019年，消费信货无纸化集中作业项目上线及全行推广。2020年，消费金融信货工厂项目上线并持续优化。

2020年10月，华融湘江银行明确提出“大力发展消费金融”。称将紧跟湖南网红消费经济现象化趋势，重点抓好DS直销、贷后管护、客户经营三大队伍建设，具体措施为在长株潭地区率先试点建设消费金融DS直营团队，成熟后全行推广。同时加强线上金融场景建设，持续优化消费金融信贷工厂流程。加强数据治理，不断提升审批策略迭代速度，对客户进行精准画像，实现消费信贷产品T+0审批。

该行消费金融部门在总结2020年工作时提到，该行全面升级“房抵贷”、“车位分期”和“车抵贷”等标准化消费金融产品，实现了个人住房按揭贷款2小时审批放款。

不过，2021年该行个贷规模出现了明显下降。据中诚信国际评级报告披露，截至2021年末，该行个人贷款较年初下降1.69%至886.47亿元，其中住房按揭贷款较年初增长18.63%至374.66亿元。截至2022年6月末，个人贷款余额较年初下降7.29%至821.88亿元，在总贷款中占比下降至31.64%。

这主要受互联网贷款监管新规影响。据悉，除了“湘银闪贷”，华融湘江银行还与平安财险、平安普惠合作开展助贷类业务以及与互联网头部平台合作发放联合贷款。新规下发后，该行的联合贷款规模下降较快。截至2021年末，该行助贷和联合贷款335.79亿元，较年初减少16.95%，在总贷款中占比下降至13.42%。

官方消息称，2022年11月下旬，湖南银行新一代核心系统和新数据中心成功投产上线，新系统在技术架构、支撑保障、运行效率、产品体验等方面都有质的提升。在技术支持等综合实力支撑下，湖南银行的消费信贷业务又将如何发展，我们将继续关注。