排队提前还房贷，赚了还是赔了

为什么越来越多人想提前结清房贷？/《安家》剧照

2022年，“提前还房贷”便时常被提起；迈入2023年，提前还房贷的人更如潮水一般涌进银行。损失厌恶是大家都有的心态，但为什么人们不约而同地扎堆在近期提前还房贷呢？

掏出所有存款，甚至从“六个钱包”和朋友那里借钱，年轻人为了提前还房贷，已经拼了。

高利息是触发提前还贷潮的根源。2019年，温尔在广州买房，在银行贷款了145万元，期限是28年。当时的利率是5.145%，换算下来，光利息就将近129万元。如今还了3年房贷、总支出近30万元，实际上本金只还了8万元，“每次算账，心里都难受，白给银行太多钱了”。

温尔的本金和利息数额。/银行系统上的贷款计算器

因同样的理由，唐吉提前还了两轮房贷之后，最近正在预约第三次。

他的房子在杭州，2021年买的时候贷款利率是6%。这还是可选择范围内最低的利率了，据他观察，当时有银行的利率去到6.3%。然而，贷200多万、期限20年，利息也要近140万元。加上本金，一共要还近340万元，月供高达1.4万元。

社交平台上，甚至有人表示自己当年的贷款利率超过7%，可想而知，背后的利息有多高。

父母担心唐吉压力大，帮忙在2022年提前还了两次，分别是90万元和80万元。由此，他的月供一下子降到8000元，“松了一口气，整个人底气都充足了不少，原来不用为钱犯愁的感觉这么爽”。

温尔和唐吉的抉择是一个缩影。2022年，“提前还房贷”便时常被提起；迈入2023年，相关话题更冲上了热搜。提前还房贷的人更如潮水一般涌进银行。

知乎在2023年2月初做的一个调查结果显示，484名受访者中有63%选择“会提前还房贷”，仅10%选择“不会提前还”，剩下的人尚在观望中。

社交平台上，已有不少网友表示，办理此业务要排队等2-6个月，甚至有银行隐藏了线上还贷入口。最近，唐吉跟银行业务员沟通时，也被拐弯抹角地劝退：“他一会儿说系统升级、办理不了，一会儿说要等很久。”但具体要等多久，唐吉没有获得准确答复。

按理说，“不想还太多利息”是一直存在的心理，为什么人们不约而同地扎堆在近期提前还房贷呢？

原因不可能是“钱太多了”。/图虫创意

及时止损

这场热潮更为直接的触发点，是房贷利率下调。

2023年1月5日，中国人民银行、中国银保监会发布通知称，房价环比和同比连续3个月均下降的城市，可自主下调房贷利率。据上海易居房地产研究院统计，全国有30个城市随即实行，比如郑州市的首套房贷利率下调为3.8%、珠海市的首套房贷利率下调至3.7%。

以唐吉的6%房贷利率、200万的贷款本金为例，与上述最新利率比对，中间存在2个百分点的差额。这意味着，若晚一年半买房，唐吉能少还近50万元的利息。

2023年1月以来，全国有30个城市将房贷利息调整至4%及以下。/上海易居房地产研究院

“心理不平衡，干脆早点还清。”唐吉表示，除了情绪驱使，房贷利率下调还可能牵扯个人资产情况。

假设唐吉在2021年买房时，本金加利息一共60万元，他隔壁的同户型同面积的房子，在2023年买一共只要40万元。由于付出成本不同，如果日后他们都要出售二手房，唐吉能给出的价格也会高很多，或会导致房子卖不出；如果卖得太便宜，又会导致唐吉的资产缩水。

从宏观角度看唐吉的心态，可理解为：由于近两年楼市持续低迷，人们对房产升值的预期降低了。

国家统计局发布的数据显示，2022年上半年，全国商品房销售面积为68923万平米、同比下降22.2%。据《中国经济时报》的报道，2023年1月TOP100房企仅实现销售操盘金额3542.9亿元，单月业绩规模同比降低32.5%、环比降低48.6%。

以前，虽然房贷利率高，但房价也在不断上涨；如今，买房能保值就不错了，有闲钱还不如早点结清房贷。

在当下，房子的升值空间不大了。/图虫创意

温尔则是从理财角度考虑的。

这两三年她攒了一些钱，之前没有提前还房贷，是想着手里有流动资金、生活抗风险能力就强一些。但单纯把钱存活期、拿低利息，似乎有些不聪明，因此许多人会选择买投资理财产品。

以大额存单为例，它凭着低风险的特点，成为稳健理财人群的首选。据市界观察的报道，2020年银行大额存单3年期的利率为4.13%，2021年利率便下调至3.99%。北京市农业银行客户经理曾在接受采访时表示：“光是2022年就调整了好几次，3.35%、3.25%、再到如今的3.1%。”从整体上看，目前国有大行、股份制银行的3年期大额存单利率普遍在3.1%左右。

这意味着，存款或投资带来的收益变得越来越薄，而房贷的巨山却依然沉重。温尔笑称，把钱握在手里跟亏钱没区别，“我不求赚大钱，能省点利息就已经等于在赚钱了”。

李先生在中国房地产市场从业多年，他观察到，部分人提前还房贷，是为了赶在房贷利率红利期内，以相对低的首付购入第二套房。

据央行、住建部、银监会2014年联合下发的通知，第一套房已经结清贷款的家庭，买第二套房时，公积金贷款最低首付为30%、商业贷最低首付为40%；第一套房未结清贷款的家庭，第二套房的首付不低于40%。

站在社会个体的角度，李先生将当下提前还房贷热潮总结为“及时止损的行为”。

房子是家，也是一个投资理财产品。/《安家》剧照

“灰色地带”

节省利息、优化个人资产结构、买第二套房时首付便宜、更多的消费自由......有这么多优点，便不难理解当下“提前还房贷”的热潮。

但凡事有两面性，提前还房贷前也需要注意——把积蓄掏出来后，自己的资金流还能否保持稳定？

不同银行罚息的规则也不同。温尔贷款的平安银行，规定是月供交满2年就不用交违约金，而据腾讯信息可视化实验室的整理，有的银行需要供满3年才不用交违约金，还有的银行则是供满三年还得罚一个月利息。

不同地方的购房政策也存在差异。比如“认贷不认房”，只要结清第一套房的贷款，再次买房贷款也按照首套房来认定，“认房不认贷”则与之相反。

个人资金流崩了，将带来一连串更严重的问题。/图虫创意

李先生介绍，贷款还房贷，是金融市场很容易踩坑的“灰色地带”。

近期，有金融机构会推荐客户申请一笔利率较低的金融贷款，用来还房贷，以此降低高利息带来的损失，“原则上这种操作是不合规的，因为风险很大。经营贷一般的贷款期限是3-5年，利率变化波动快且大，申请的时候利率低，有可能过段时间就升了。客户同时背负着房贷和经营贷，压力也会陡增，一个不留神，资金链就断了”。

提前还清房贷虽爽，也别一时冲动、盲目跟风，为了摆脱一个坑，踩了另一个坑。

（文中温尔、唐吉、李先生为化名）

[1] 为何提前还房贷？7%利息太扎心|北京商报

[2] 大额存单，还能疯多久？|市界观察

作者 | 颖宝

编辑 | 土卫六

校对 | 向阳