真正的岁月静好是“房贷少睡得香”

如果没有房贷负担，就可谓是新时代的人生赢家。

作者：今纶

今年最火爆的经济现象是：很多房奴都想提前还一些房贷，当然，房贷不是你想提前还就可以提前还的，需要预约。

据北京日报，记者近日咨询北京多家银行网点获悉，提前还房贷正成为不少人的选择，多数银行都需要提前预约办理，排队时长至少在一个月以上。

提前还房贷的原因很简单：存量房贷利息高，投资收益差，所以不如早点还，绝不瞎折腾。

但深层次的原因并不简单，它反映了社会心理的巨大转变，以及中国经济结构翻天覆地的变化。

简单来说：旧模式消亡，新模式还在探索，人心有点慌，大家在拼命寻找确定性的新支点。

01 保就业成最重要的目标

日本的经济学家辜朝明写过一本《大衰退》，他认为每个经济体都可分为两个状态：普通（阳）态（此时的私营企业都是以利润最大化为目标，）和后泡沫（阴）态（此时的私营企业要么埋头于自身债务最小化，要么陷于补救病态资产债务表的泥沼之中）。

他特别提到了“资产负债表衰退”，其实也很容易理解：

就是企业普遍不愿意借钱了，倒闭的企业就不用说了，活着的企业停止扩张，千方百计还债，能少支付一点利息就是胜利，因为赚钱不易。当然，也不招人，先勉强维持。

既然企业在努力还债，不借贷，资产负债表自然就衰退了。

企业也没做错什么，只是一种很自然的自保行为。所以，放贷机构、银行拼命打电话是没用的，大家很明白，现在要做的是稳住，活下去，而不是赚大钱。

如果个人努力提前还房贷，这当然就是个人版“资产负债表衰退”。

这个时候鼓励加杠杆基本是无效的，只能骗最无脑的韭菜，货币政策在某种程度上基本失灵，每次加大马力注入的流动性就如同几桶水倒进湖里，没有流动，没有“化学反应”，加再多，都是死水一湖。

于是，基建以及适当提前的一些大规模投资项目就必须顶上去，是谓“积极的财政政策”。

这会带动一些产业链跑起来，创造就业，创造收入，罗斯福这么干是尝到了甜头的。

虽然让白领去挖沟渠修补马路确实让当事人的自尊和肉体都很难受，但是肯定比饿肚子要强，困难时期，还有什么比吃饱饭更有幸福感的？这个真没有。

是的，当加速扩张的轮子停下来，保就业成了最重要的目标。

02 国人心理发生巨大变化

当下，我对各地政府积极抓经济的高调表态和强力执行是点赞的，我对各地商业人士组团出国抢订单也是非常认可的，总要做事，不能躺平。躺平带来的是税收、就业的严重问题，我们多数人都在利益局中，其实很难置身事外。

不过，必须承认：国人的心理已经发生了巨大的变化。

如果说三年前还经常听到有人在狼一般嚎叫“搞钱”、“搞钱”，时至今日，这种野性的声音已经越来越少了。

狼已经都蔫了，要么被裁员，要么被降薪，要么投资失败，要么自己创办的企业倒闭。

你到街上去走一圈，发现很多人的表情比几年前呆滞。

这个呆滞的原因当然是因为压力，主要是金钱的压力，然后掺杂了一些躺平和摆烂的情绪。

一定要说还有情绪激动、火热的场合或互联网场景的话，那就是考公靠编的热度持续上升，目的也是为了进去躺平。

期待未来有机会改观吧，今年大概率会有阶段性反弹。

人一旦没钱，整个精气神都下来了，走路都没劲。我们只能等经济数据反转之后，让钱来修复大家的情绪。

03 苹果逐渐把产能转移到东南亚

经济方面，“脱钩”的压力在加大，“自主科技创新”的力度在加大，希望中国能够突破难关，希望形成有效对冲，目前看来，大意不得，需要更多努力。

以苹果为例，正在逐渐把更多的产能转移到印度和越南。

印度贸易部长公开表示，苹果公司打算将其印度本地制造从目前的5%-7%提高到25%。印度商业和工业部长也表示，苹果公司打算在2025年之前在印度生产四分之一的iPhone手机。

除了250和傻子，稍有点见识的河南人民听到这个消息，心里一定有一万匹草泥马跑过，你要知道：

2021年，河南外贸进出口总值达8208.1亿元，同比增长22.9%，高于全国进出口增速1.5个百分点，以手机产业链为主的机电产品进出口占全省外贸比重超六成。

其中，仅手机的出口总额就高达2727.2亿元，同比增长17.8%，占到全国的28.9%。

这其中郑州富士康生产了全球近一半的苹果手机，功劳很大。

如果印度这么干？那么……

所以我写过一篇文章《为了富士康，河南豁出去了！》，表达了我的爱国爱河南之心，一些杠精却说：“没有富士康，河南人就不吃饭了吗？”当然要吃，就是菜有区别。

外贸方面也是需要持续努力的。

2月2日下午，国务院新闻办公室举行新闻发布会介绍2022年商务工作及运行情况。发布会上通报，2022年我国对外贸易好于预期，全年外贸规模再创历史新高，货物进出口突破40万亿元，达42.1万亿元，增长7.7%。

恭喜发财！值得祝贺！

不过，有关负责人提醒，进入2023年，全球经贸形势变得极其严峻，下行压力明显加大。我国外贸领域的主要矛盾，从去年的供应链受阻、履约能力不足，已经转变为当前的外需走弱、订单下降。

外需走弱、订单下降，说明很多国家的经济遇到了困难，预算下滑，老外也没啥钱了，还有就是制造业的回流以及东南亚诸国以低成本抢占市场，确实让外贸生产和供应链压力山大。

以越南为例，越南2022年外贸总值首次突破7000亿美元，达到7325亿美元。

越南在体量上很小，和广东、上海这样的地方没法比，但是这样的经济体越来越多，对于中国中西部地区的外贸出口的强力竞争是客观存在的。

04 没有房贷是人生赢家

以上这些强力竞争，普通人是没有发言权和选择权的，只有战战兢兢看着，但是他们并不傻，知道这些对自己意味着生存不易，把手里的钞票捏了又捏，都快捏出汗水来了，主要选择两个方向：

拥抱银行和提前还房贷。

拥抱银行的结果是截至2022年末，个人存款在一年增长了约17.93万亿元。

利息很可怜，整存整取的话，基准利率是2.1%，请想想通胀，普通人不易，泪水浸湿了枕巾。

还有不识趣的专家说要对存款50万以上的征税，结果遭遇全民痛骂，因为这些存款中的相当一部分都是老百姓的救命钱和救急资金，不骂你骂谁？

提前还房贷当然是划算的，可以省利息几万乃至几十万，这也是为什么提前还房贷如此火爆的原因。

高度的不确定性，一系列的信号让普通人不断在心理上做出防御动作，“提前还房贷”就是动作之一，他们的选择很少。

这会让银行越发难受，银行在2023年的艰难拓展是显而易见的，人们的防御性动作越多，杠杆用得越少，银行越焦虑。

高质量发展很好，力推先进制造业很好，但需要时间去慢慢熬。

在这个过程中，普通人的心态要特别强大，投资、创业、工作要极其谨慎，因为我们需要足够的时间去等待一个系统性的超级向上反转的机会，现在还处于穿越隧道的初期。

这个阶段，负重要少，粮食要够，体力要充沛，这可能是几十年未遇之大挑战，绝对不可轻敌。

接下来好几年，正常的普通人都会以一种走独木桥的心态去谨慎计划生活，吃饭、旅行花不了几个钱，补偿一下过去三年的自己还可以，该花就花。

大宗购买和投资行为，恐怕会极端保守。这是中国经济发展模式发生翻天覆地变化的一个内驱力，由信息流、现实情况和心理作用共同推进。

以前是金融系统主动降杠杆，现在是个人主动降杠杆，后者影响至为深远。

对于普通人来说，什么是真正的岁月静好呢？就是“房贷少睡得香”，一觉醒来工作还在，老板还没跑路。

如果没有房贷负担，基本可以一觉睡到自然醒，是谓新时代的人生赢家。

让我们把心态放低，期待放低，剩者才能为王，对自己和子女期待过高，很容易脆断。

2018年9月，万科董事会主席郁亮提出：“万科首先要做的事情，就是进行战略检讨，以‘活下去’为最终目标”。

现在，普通人都明白了，不嘚瑟，不高调，“活下去”才是最重要的，其实也不晚。

2023年，至为关键的一年，希望大家平安健康还能有点小钱，把能还的房贷都还上，这是大事。