扎堆提前还房贷的钱是从哪来的

提前还房贷的话题从2022年就上了热搜，2023年热搜榜上就变成了银行限制提前还房贷，看到这里我就比较奇怪，这扎堆提前还房贷的钱到底是从哪来的？

在正常的经济生活中，贷款的原因就是钱不够，或者周转不开。到了个人买房的场景下，如果能一次性付清房款，一手房至少能获得1%-2%的优惠，二手房则可以省去贷款的手续费至少上万元，甚至房东也能给出金额不小的优惠。

上面说的都还不包括房贷的利息，在高利率的阶段，曾经有过贷款30年，本金和利率各占一半的说法。

所以，在传统的观念中，买房贷款的人，如果不是发了横财，或者要转手出售，很少大金额的提前还贷。

但是，现在在国家刺激房地产，降低利率的大背景下，房贷利率从最高的6%，下降到4%左右，这也刺激了这两年的还贷潮！

那么，这些提前还贷的人集体发了横财吗？这几年的经济和收入众所周知，好像没有看到相关的苗头，那么还房贷的钱从哪来的呢？

我个人的想法应该是以下三个途径：

第一个来源就是过去几年买银行理财或者证券、债券投资的资金。

2022年投资亏本的人，眼看着过去能给自己带来跟房贷类似收益率的定期理财和投资本金受损，一旦开放赎回，肯定要把钱拿出来，此刻保本产品的收益率不足3%，提前还款就是最优选择。

第二个来源就是对公市场的低息资金。

以前为了促进个人贷款和房地产的发展，房贷的利率水平是低于对公开发贷款的，但是现在经常能收到商业银行3%-4%的贷款营销短信，两者的利差这么大，肯定有聪明人想优化个人的负债成本，本来用于促进生产的信贷资金就这样转换了用途。

第三个就是借新还旧的搭桥资金。

2023新房贷利率普遍低于4%，这对于持有6%利率的老贷款户而言就是一根如鲠在喉的硬刺，所以通过各种方式借新还旧，把负债成本降下来就是王道，而借新还旧的重要步骤就是把旧贷款换掉。

站在广大房奴的立场上，银行就应该主动一视同仁的把贷款利率降下来，但是商业银行不是福利机构啊，他们也有KPI,他们放贷款收利息的同时，手里的资金也是要支付利息、存款准备金、贷款不良拨备、房租、水电、网费和员工工资、股东股息的。

这些钱都要从贷款利息里出，这还没包括履行社会责任放出去的低息优惠贷款。

而这些低息优惠贷款的利率甚至低于他们的融资成本，而房贷客户偏偏就跟这些低息优惠贷款比利率。

想要解决提前还贷潮，一个大前提就是利率市场化，不要搞各种政策性的优惠，这样银行也算计着自己的成本，客户也核算着自己的负担，让市场来解决市场的问题。

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