提前还贷动了谁的蛋糕？各方博弈背后，更揪心的是公信力危机

提前还贷动了谁的蛋糕？各方博弈背后，更揪心的是公信力危机

壹、提前还款动了谁的蛋糕？

从去年开始，提前还贷已成风气，同时呼吁存量房贷利率降低的声音也越来越猛，然而始终不见动静。

于是进入2023年伊始，大家更是扎堆提前还贷，导致各大银行压力山大，某些银行关闭了网上提前还贷功能，去线下办理提前还贷也需要等好几个月。

很多网友质疑说，甚至包括自媒体大V如孙宁等，都在猛批某些银行不让提前还房贷——

孙宁有80多万房贷，每个月要还5000多，还了两年多，一共还了12万，结果他一查，只还了两万，剩下的十万都是利息，他算了一下贷款80万，最后要还160万。

——这样的房贷，搁谁身上谁生气啊。有钱不提前还贷才怪呢？

也是：贷款合同里既然允许提前还贷，银行就不应该再设置门槛，或者提高门槛。购房者欠贷，银行就拿征信施压，银行变相阻止提前还贷，何尝不是另类征信问题，希望国家一视同仁，给广大购房者公平公正公开决策权和选择权。

贰、提前还贷已成为多方博弈：

说到底，提前还贷已成为多方博弈：一方是银行和国家，一方是购房者。大家都一肚子气。

1、银行不愿意：最优质资产就是房贷。你们都提前还贷，我们还要业绩不要了？
2、国家不愿意：这样大家都不消费了。是啊，都还贷都没钱了，还怎么消费哈。

国家层面更顾虑的是：提前还贷一旦形成大规模，会造成宏观缩表，应对不及时，会造成经济大萧条，螺旋式坍塌。

3、购房者不愿意：

目前房贷利率降到3.7%，跟之前5.88利率差别太大，购房者还款减少购房成本。

大家都说：只要原房贷利率全线下调目前利率，就没有人扎堆提前还款了吧

各方都有道理。貌似成了一个死结了。特别是民众情绪很大——

【老百姓还贷压力大还贷困难不是问题？提前还贷导致银行收入减少反而成问题了？】

也是，看看目前的经济形势和民生局面吧：
1、投资理财、基金、股票收益大不过房贷利率。
2、购房者压力山大，随着年龄的增长，养老医疗负担加重。

确实如此：

只有将首房首贷的利率都调整下来，不分之前之后，只要首房首贷！才能刺激消费，才能解决部分人扎堆提前还款问题，也能为银行保住部分的房贷——

虽然调低，还有利息可收，不然都还款还有什么利息可收？

银行，左右为难，但是，必须要做出取舍了。

只是目前看来，形势不大乐观：

现在网上铺天盖地的还贷潮，大家都在请愿人民银行发文降低存量房贷。虽然经济日报也刊登文章呼吁，但恐怕这次不会和09年一样普降利率。
毕竟，存量房贷总量太大——
目前接近40万亿的总存量房贷，降低50个bp一年就是200亿的纯利息减少。

而国家三年抗疫又内忧外患，正是军费开支大大增加的时候：很难放弃银行这一利润来源。

叁、深层次看这就是一场危机——公信力危机。

1、直接原因，就是专家对楼市一次次错误预判导致的，他们总以为政策的放松优惠力度加大就能刺激楼市的发展，结果是不如所料的。

加上这两年各地开发商烂尾楼事件频发，让很多民众丧失了安全感，去年甚至闹出了业主集体停贷事件。

2、更深层次的因素，是从三年疫情开始的：

有网友也看出来了：【死局——降了存量利率则银行业少利润，没奖金呀；不降则大面积提前还款，没有了消费能力，国家难呀……】

那么，为何会出现这样的尴尬局面？公信力的危机又是从何时开始的呢？

大家都明白，三年来，疫情的判断失误，误导了多少人？

然后最近，又是医改方案的实施，又是最近的养老新政延迟退休……

甚至，还有胡鑫宇案件等等，这些都是导致这场公信危机的重要因素。

公信力的一旦丧失，对国家和民族的伤害是巨大的——

所以说，提前还贷潮，只是浪花一朵，折射出很多东西：

我们的专家和政策，真的要反思了。