降得太狠了！

　　每到春节后，你总会遇到惊喜。

　　这句话放在这一轮楼市放松太适合不过了。

　　大家发现没有，每一轮楼市放松都有节奏，大概路径是这样的：

　　先开大会 - 再放文件 - 然后大佬出来放话- 接着三四线城市先执行-再到二线 -最后到一线。

　　降利率，就是如此。

　　今天的内容，跟所有买房人都有关系，请大家仔细看清楚。

　　之前我们看到的3字头利率基本上都是集中在三四线城市，一二线始终没有放下身段下调利率，利率和首付放松的力度都不算大。

　　但是现在第一个实施3字头利率的二线城市出现了：郑州！

　　昨天郑州宣布，首套房贷利率从4.1%降至3.8%，目前该消息已经得到当地农业银行的确认。

　　很多人估计想知道你所在的城市会降到多少？

　　大家一定要记住一个基准，全国的房贷利率有一个对标的基准值，那就是5年期的LPR，然后有两个变量。

　　第一个是，根据5年期LPR去浮动调整，整体利率现在明显是下行.

　　第二个是，根据央行的窗口指导下调20个基点甚至更多。

　　节前，经过去年多次下调LPR后，最新的5年期LPR为4.3%。那么只要不加点，所有城市楼市首套房利率就是4.3%。

　　现在全国各地楼市的利率都是五花八门，都不一样，有的还在加点，有的维持5年期LPR不变。

　　而贝壳最近公示的50个重点城市的数据看，首套房贷利率平均4.1%，二套房贷利率平均4.9%。

　　也就是说，基本上，首套房都已经维持在4.3%或者以下了。

　　首套房贷可以下调20个基点，也就是4 .1%， 目前大部分一二线城市最低也只能做到4.1%。

　　不知道大家之前看懂了没？我已经解读过了，没看的，一定要及时跟进我的文章，不然看不懂后面的文章，楼市现在政策极其多变，就是一部连续剧，要跟上。

　　在新年之前，央行就和银保监会就发布了通知，

新房价格环比同比连续三个月下降的城市，可以适当取消房贷利率政策下限。

　　随即，已有唐山、丽水、九江，以及广东的珠海、江门、肇庆、中山、惠州、湛江、韶关、云浮等城市接连下调了首套房贷利率，最低做到了3.8%。

　　根据国家统计局的数据，70城中符合条件的城市共有38个，而郑州的确是其中之一，现在 跟进下调利率属于范围内的。

　　看到郑州下调利率后，我看到很多刚需都在问，他们的城市有没有资格。

　　结论来了：

　　仅按照目前的政策来看，一线城市今年基本上没这么低的机会，像深圳目前首套是4.6%，未免太高，有可能先到4.3%，具体的分析在次条有更多解读。上海目前是4.65，都是高于5年期LPR的。

　　二线中武汉、天津、哈尔滨、太原这些楼市基本面比较惨烈的城市，新房价格环比连续下跌3个月后面大概率会跟进，成都杭州长沙这些就别想了，只能期待后面的LPR下调了。

　　不过我在写稿的时候，发现又有城市跟进了，福州的房贷利率也降至3.8%，另外厦门今天也有传出来，不过还没有得到核实，其实也八九不离十了，因为这几个月厦门的新房环比同比都在跌，完全可以下调。

　　现在三点多的利率算是历史最低的水平了，二线城市很多都会有机会。

　　因为只要楼市一天不回暖，未来跟进的城市只会越来越多。

　　利率的下行，其实是有内在逻辑的。

　　大家这两年发现几个突破常识的现象没有：

　　第一，就是存款利率一直在下滑，导致存钱非常不划算，而越不划算，大家反而越存钱。

　　往年开春，各大银行为了吸储都会选择上调存款利率以实现开门红，但是今年却逆势而行，反而下调了存款利率。

　　包括乌鲁木齐银行、新疆银行、哈密市商业银行、广东南澳农商行、天山农商银行、黑龙江五大连池农商银行等在内的多家城农商行发布了调整存款利率的公告，活期和定期存款利率大部分都下调了0.03%-0.15%；

　　对于银行来说，居民存款是负债，居民贷款才是他们的资产。

　　为什么大家知道吗？

　　因为存款利率被贷款利率绑架了，或者说被不景气的房地产给裹挟了。

　　如果存款利率过高，贷款利率过低，银行是要亏钱的。

　　很多人以为银行下调存款利率，是为了释放资金让居民消费，这就是不懂，越下调，居民越存钱，越不消费。

　　真相是，银行要盈利，先下调贷款利率，再跟进存款利率。

　　因为为了促进经济发展，让企业多贷款，促进社融，就要调低贷款利率。

　　因为为了促进家庭买房，贷款利率一定要下调，这也意味着存款利率也会一路向下走。

　　所以，这就是一个局，一个螺旋式的下行局，而存款利率，大额存单，国债等等，是一切低风险理财产品的基石，很多理财底层资产都是这些，这也是为什么去年很多理财产品亏损的原因。

　　一切的根源都在于楼市啊。

　　只要楼市不回暖，利率下行的速度就会很快，因为这两年存款利率很明显下调的速度超出所有人预期。

　　第2个，就是三年期存款利率跟5年期居然差不多，甚至倒挂。

　　这又是为什么呢？

　　很简单，因为5年期对标的是房贷啊，这是为了给房贷利率下行留下空间啊。

　　另外，很多工厂投资也需要长期贷款，要刺激经济，必须降低长期贷款利率，给工厂老板们减少利息成本，让他们能扩大生产。

　　这样工厂老板肯定能借5年，就借5年，缓解资金压力嘛。

　　懂了吗？

　　反正我觉得今年的救市方向就是为了帮助购房者降低购房成本，利率下调是一方面，还有包括契税减免，购房补贴，公积金额度提高等等。

　　就在刚刚，长沙把公积金额度提高为余额的16倍，这些都是变相帮助购房者减负，鼓励大家上车。

　　越是这种政策多变的拐点时刻，就越要注意机会，很适合不懂择时的普通买房人上车,当然具体也要看城市。

　　不过我也知道这话很多人都不爱听，但这的确是实话。

　　纵观每轮行情，刚需都是等到上涨的时候才慢吞吞的跟风上车，他自己都不知道。

　　下一轮，大概率也是如此。