构建商业银行数字人民币经营管理新格局 | 金融科技

　　文/中国建设银行业务处理中心研发支持二处业务经理李轩轩，中国建设银行兰州金城支行党委委员、副行长冉峰

　　数字人民币正从发行、流通、交易环节中重塑支付体系，会对现存的货币运行模式、交易交付运营模式产生颠覆性的改变，进而促使其经营管理结构的调整。商业银行应立足于当前数字经济社会发展实际，提升数字人民币全局性认识、放眼机遇与挑战两个视角，结合自身经营发展需要，努力构建数字人民币在商业银行经营管理中的新格局。

　　数字人民币是数字经济时代构建国内国际双循环新发展格局、建立国内统一大市场、承担供给侧结构性改革的中坚力量，也是站在百年未有之大变局中推进人民币国际化的利器，可预见数字人民币在中资企业国际化进程中将扮演重要角色。同时，数字人民币在保护国家交易主权独立性、金融监管驱动有效性、国际交易主动性上有着不可替代的作用，更是现代国家治理体系中宏观经济调控的重要基础。在全球不确定性因素严重增加，努力寻求疫后经济恢复机遇中，数字人民币以其特有的“便捷、高效、合规”特性激发市场活力。商业银行需要深刻认识到，数字人民币正在从发行、流通、交易环节中重塑支付体系，会对现存的货币运行模式、交易交付运营模式产生颠覆性的改变，进而促使经营管理结构调整。因此，商业银行应该立足于数字经济社会发展实际，在机遇与挑战中构建与服务经济发展能力相统一的新型数字化经营管理能力。

　　商业银行须提升对数字人民币重要性的认识

　　目前，国内商业银行受自身规模效益、金融科技水平、渠道运营能力、业务服务半径等因素制约，对数字人民币业务现状有三层认识：

　　第一，受本轮互联网支付对商业银行支付交易体系冲击的影响，认为数字人民币等同于“第三方支付中的钱包”功能，并且认为数字人民币依旧保持原有的实物人民币管理及运营体系。

　　第二，认为央行通过数字人民币系统发行数字人民币后，商业银行仅须建立与央行发行系统匹配的运营保障体系，为客户实现数字人民币与原有的实物人民币之间的兑换即可，商业银行不需要打通央行发行数字人民币之后的交易、流通能力建设。

　　第三，商业银行遵循央行发行要求，完善数字人民币发行承接系统，在业务经营、生产运营中仅仅依靠开立数字账户思维开展数字人民币业务。

　　上述三层认识中，第一层认识将数字人民币的功能与实物货币完全等同，其仍旧沉溺于第三方支付带来的引流获客能力中。第二层认识中，尽管央行受职能要求，公平对待各金融机构在数字人民币发行承接中的地位，但是此层认识割裂了数字人民币发行与交易的联系，缺乏对数字人民币交易、流通能力的建立。第三层认识中，商业银行建立数字人民币业务发展体系，主要通过开立数字人民币账户、丰富交易应用场景来完成自身数字人民币业务拓展。商业银行在经营过程中，“账户+”的思维一直存在。而数字人民币不仅需要“账户+”，更需要“科技+”“数字+”“生态+”。因此，商业银行推进数字人民币业务的前提是，需要立足我国经济发展新阶段，在深刻认识到数字人民币对金融系统的支付生态产生变革的同时，也须认识到数字人民币将打破支付业务和技术壁垒，实现全国支付市场底层大一统的局面，更须认识到数字人民币对社会治理结构、宏观经济调控框架、经济结构调整优化产生更加广泛的影响。

　　因此，商业银行应准确把握数字人民币在经济社会发展过程中的重要地位，努力提升经营管理水平、改善运营应用结构、丰富“科技+”场景，尊重货币支付结算节点化、集约化特征，自上而下式地推进商业银行内部组织架构优化。原有商业银行关于实物人民币管理的制度安排也应同步调整优化，而调整优化的原则应将人民性、普惠性、安全便捷作为出发点，努力改善实物人民币与数字人民币之间支付兑换的管理微循环，不以自身的数字能力闭环为目标，要加强与外界的交互能力，积极融入双循环的经济生态圈中，持续扩大应有市场份额……‍‍

　　 本文刊发于《清华金融评论》2023年1月刊（总第110期）。

　　 本文编辑：孙世选