「政银担合作」迈上新阶段，网商银行普惠金融提质进行时

以网商银行和全国21省36家政府性担保机构的合作为代表，一场以数字化、批量化为主要特征的政银担合作新浪潮已然来临。

作者：董云峰

编辑：叶冬

是时候，全力拼经济了。

刚刚结束的中央经济工作会议指出，大力提振市场信心，推动经济运行整体好转，实现质的有效提升和量的合理增长。会议要求引导金融机构加大对小微企业、科技创新、绿色发展等领域支持力度。

11月22日召开的国务院常务会议也提到，深入落实稳经济一揽子政策措施，稳就业稳物价，保持经济运行在合理区间，并强调继续加大金融对实体经济支持力度。

随着宏观形势发生变化，稳增长、拼经济全面回归到政策中心位置，更需要金融行业通力合作，抓好抓实金融支持实体经济落地，以更强的力度、更高的质量支持小微、三农，推动普惠金融进一步扩面提质。

融资担保是普惠金融体系的重要组成部分，尤其通过政府性融资担保机构与银行机构的合作，可以有力缓解小微、三农的融资难、融资贵问题。然而，长期以来，银担合作普遍存在风险偏高、盈利性差等情况，“担而不偿”时有发生，制约了银担模式的普及。

可喜的是，得益于政策持续引导与数字技术发展，这一状况正在快速改善。以网商银行和全国21省36家政府性担保机构的合作为代表，一场以数字化、批量化为主要特征的政银担合作新浪潮已然来临。

数字化大势

从1993年中投保公司成立算起，融资担保在我国走过了近30年。

其间，历经磕磕绊绊之后，以2015年中央出台《关于促进融资担保行业加快发展的意见》（简称《意见》）为转折点，行业进入规范发展的新时期。《意见》明确了小微企业和三农融资担保的“准公共产品”属性，要求大力发展政府支持的融资担保机构，构建可持续政银担商业合作模式。

政银担合作由此开启新篇章。近年来，随着国家融资担保基金和国家农业信贷担保联盟与多家全国性银行机构建立“总对总”战略合作关系，省级机构与地方法人银行加大合作力度，工作成效逐步显现，但仍存在风险分担机制难落地、具体承办机构合作意愿低等方面的问题。

原因在于，融资担保业务的高成本、高风险的痛点始终没有得到解决。融担机构高度依赖线下展业，全业务流程依靠人工处理，各个操作环节效率低，出错率偏高，导致风险防控能力较弱、生存压力较大。

数字化是大势所趋，在疫情以来，更是变成了无法回避的必答题。2020年，银保监会等七部门印发《关于做好政府性融资担保机构监管工作的通知》，要求积极运用大数据等现代信息技术手段，开发适合“首贷户”、应收账款融资等的担保产品。

以此为背景，积极借鉴银行业数字化转型经验，进一步升级政银担合作模式，逐渐成为共识。部分政府性融担机构则率先开启试水，为行业探路。

一个标志性事件是，2020年8月，山西省融资再担保集团与网商银行达成合作，推出政银担线上批量担保业务“网商保”，首次采用全线上“310”模式（3分钟申请，1秒钟放贷，0人工干预），解决小微客户用款金额小、期限短、频次高、地域分散、传统信贷服务无法完全覆盖的问题。

在这一新型政银担合作模式之下，担保机构充分利用银行机构的服务网络、风控优势和技术能力，由银行机构按程序自主完成贷款授信审批，担保机构不做重复性尽职调查、仅对担保贷款项目进行合规性审核确认，从根本上改变了传统银担合作的模式。

山西省融资再担保集团与网商银行开了一个好头：网商保仅仅用10个月时间就完成了100亿元的放款规模，累计服务小微、三农客户超过8万户，其中1.8万户小微企业为首次获得贷款支持。

新浪潮席卷

进入2021年，一场围绕数字化展开的银担合作新浪潮浩荡而来。

4月，国家融资担保基金与工商银行总行联合下发《关于开展银担“总对总”批量线上业务合作的通知》，推出在线融资业务“国担快贷”，随后全国首笔国担快贷业务在河南落地。

8月，海淀科技担保公司联合网商银行、北京市再担保公司、国家融资担保基金推出“网商担保贷”，引入“310”批量化操作业务模式。几乎同一时间，西安担保集团与网商银行合作的互联网银行批量担保业务快速落地。

10月，中原再担保集团与建设银行签署“善担贷”总对总批量担保业务协议，双方将共同推动批量化业务，重点支持普惠金融与乡村振兴等领域。

11月，济南融资担保集团推出银担统一接入平台——“济南银担互联直通车”，引入山东省农村信用社联合社、齐鲁银行等银行机构，以银担互联批量业务合作为应用场景，实现短时间内高质量扩大业务规模。

2021年末，安徽省农担公司与邮储银行联合推出“邮担云通”业务模式，将“码上办”扫码入口与银担系统直连，农户只需扫码，即可申贷，有效打通了农村金融服务的“最后一公里”。

在政策层面，2022年4月，央行与外汇局联合发文，要求金融机构推广主动授信、随借随还贷款模式，更好满足小微企业用款需求；5月，中央出台稳经济一揽子措施，要求用好政府性融资担保等政策，今年新增国家融资担保基金再担保合作业务规模1万亿元以上。

这些政策推动了新型银担合作在全国范围内的加速升级。而依托全国工商联以及网商银行等金融机构共同发起的“助微计划”，将网商银行与政府性融担机构的合作，掀起了新高潮。

本月以来，网商银行相继与遵义市水投融资担保有限责任公司、贵阳清镇市湖城融资担保有限责任公司签约，将联合推出线上批量担保服务。在贵州省融资再担保有限责任公司的指导下，预计到2023年银担线上批量担保服务将扩大至贵州全省9个地级行政区，贵州省100万小微企业和经营性农户将获益。

12月15日，江苏信保集团升级了与网商银行的助微计划合作，将为特色产业园区内的小微企业在网商银行的贷款提供批量化的担保服务。

最新数据显示，截至目前，网商银行已与全国21省36家政府性担保机构开展业务合作，服务小微及“ 三农”市场主体超195万户，其中相当一部分均为首贷户。

扩面与提质

这场新浪潮所带来的的改变，除了直观的扩面，更有深层次的提质。

当前，走出疫情的曙光已经跃出地平线，一个以高质量发展为核心的新时代正在开启。金融对实体经济的支持，需要兼顾质的有效提升和量的合理增长。相比量的合理增长，质的有效提升是一项更复杂、更艰巨的任务，也就更离不开相关各方的合作共建。

经历了过去两年多来政银担合作新模式的探索，网商银行逐渐建立起长效机制，开始与政府性融担机构共享产业知识和服务经验，共建知识图谱，为区域产业集群内的小微企业定制金融服务产品，深入支持区域产业集群发展。

以江苏信保集团与网商银行的合作为例，双方以政银担的创新模式，支持南京软件与信息服务、南通家纺、丹阳眼镜等江苏省重点产业集群的发展，并通过共建产业知识图谱，提升小微金融的质量和服务。

在广东，这种深层次的银担合作已经延伸到了汕头、中山、潮州、惠州和揭阳等5个地级市，分别锚定汕头玩具、中山灯具、潮州陶瓷、惠州电子、揭阳五金等5个区域性重点产业集群。通过与政府性融担机构共享产业知识，网商银行已对潮州1.8万鞋业客户增信1.2亿元，为汕头玩具产业带小微企业提升客户授信1849万。

这背后，网商银行的“内功”日渐深厚。自成立以来，网商银行开创并推广了无接触贷款“310”模式，同时推出了卫星遥感信贷技术“大山雀”，数字供应链金融方案“大雁系统”，以及“百灵”智能交互式风控系统，不断将AI、图计算、卫星遥感技术等应用于小微、三农等领域。

实际上，从2015年服务线上电商卖家起步，到2017年拓展到线下实体小店，2018年进入农村市场服务经营性农户，再到2020年涉足供应链金融服务产业经营者，网商银行始终扮演着金融体系中的补充者角色。截至2022年6月，累计超过4900万小微经营者使用过网商银行的数字信贷服务，他们中80%过去从未获得银行经营性贷款。

随着经验积累与技术积淀越来越深厚，网商银行的普惠金融服务从扩面为主走向扩面与提质并重，不仅有“雪中送炭”，也有“锦上添花”，在服务实体经济与商业可持续之间找到了良好的平衡，充分发挥了数字银行的补充作用。

在全力拼经济的新形势下，政府性融资担保“重担”在肩，借助科技手段是必然的选择。多地担保引入互联网力量，和网商银行的“政银担”合作，是其中颇具代表的探索。从扩面到提质的新阶段，有望撬动更多金融资源共助小微企业，支持实体经济。