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算算你的收入适合开个人养老金账户吗

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各大银行都可以开个人养老金账户了,但并不是适合每个人,着急的朋友可以先看结论:

月收入≤5000元:绝对不适合

应纳税所得额≤36000元:可以开,但无节税效果

应纳税所得额>36000元:建议开

36000元:建议开

个人养老金账户每年最多可以存12000元,这部分资金可以税前列支,暂时不用缴纳个人所得税,退休时领取的个人养老金再缴纳3%的个人所得税。

个税的起征点是5000元,月收入不高于5000元不用交个人所得税,以后再交点儿税,那自然就不合适了。

那什么是应纳税所得额呢?

应纳税所得额=本年度累计应发税前工资—累计个税起征点—累计五险一金个人部分—累计专项附加扣除

累计专项附加扣除是指抚养孩子、赡养老人、租房或房贷、重大疾病等可以税前列支的费用。

每年往个人养老金账户存的金额是可税前列支扣除的费用之一,这样降低了应纳税所得,达到节税的目的。

当然,如果除工资之外,还有其他像劳务报酬、稿费等收入,也是需要计算到应纳税所得的。

具体如何算应纳税所得额,如不愿意深究的话,可以直接打开“个人所得税APP”,看看个税申报记录,参考去年的应纳税所得额:

从节税的角度看个人养老金账户是否合适,那就看应纳税所得额的多少了。

个人所得税税率:

应纳税所得额≤36000元税率是3%,进入个人养老金账户的资金及其收益的税率也是3%的税率,是没有节税效果的。

如果你的应纳税所得额小于12000元,也不建议你存足12000元,多交的部分未来需要扣3%的税,建议纳税所得额是多少就存多少。

纳税所得高于36000就具有节税的功能了。

假设纳税所得是50000元:

不存个人养老金,需纳税50000*10%-2520=2480元

存12000元个人养老金,需纳税(50000-12000)*10%-2520=1280元

节税12000(10%-3%)=840元

收入越高,节税的效果越好。

如果正好处于税率递进的临界点,那节税的效果会更好。

假设纳税所得是961200元:

不存个人养老金,需要纳税972000*45%-181920=255480元

存12000元个人养老金,需要纳税960000*35%-85920=250080元

节税255480-250080-12000*3%=5040元

其实,即便是无节税功能,我也是建议开个人养老金账户的:

1、自己存钱真不一定能存下来,而退休要花的钱是必然的;

2、相应产品的管理费、托管费有折扣优惠;

3、有国家做背书,产品的收益还是有信心的。

可以先开个户,至于具体买什么产品,我倒觉得可以等等看,后续会有更多的产品可供选择。

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