保险要亮底牌了

作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

保险业的又一新规发布了。

这个新规，跟咱买保险的人关系是非常密切的。

可别小看它，一旦落地，保险公司就得亮底牌。

这两年保险业的新规特别多，相比而言，《人身保险产品信息披露管理办法》，有点慢，光是征求意见就搞了两轮。

虽然迟到，但仍然等来了。

▲来源：银保监会官网

2023年6月30日起，《人身保险产品信息披露管理办法》将正式实施。
这个信批，可以说，跟咱买保险的人关系是最密切的。
因为，咱买的绝大部分保险，都属于人身险。
按照官方口径，人身险是这么划分的。
按险种类别划分：
包括人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险等；
按设计类型划分：
包括普通型、分红型、万能型、投资连结型等；
按保险期间划分：
包括一年期以上的人身保险和一年期及以下的人身保险。
大家买的重疾险、百万医疗险，都属于“健康保险”，定期寿险，属于“人寿保险”，意外险，属于“意外伤害保险”。
好多人买的增额寿险，也属于“人寿保险”，还有给孩子买的教育年金、给自己买的养老年金，都算“年金保险”。

《人身保险产品信息披露管理办法》，顾名思义，管的是咱买的这些保险的信息披露，包括披露什么，披露到什么程度，什么时候披露，怎么披露。

在披露内容上，监管要求披露的包括：
产品目录、条款、费率表；
一年期以上的人身保险产品的现金价值表以及产品说明书。
这里头，费率表和一年期以上的人身保险产品现金价值全表，是重头戏，是首次被要求公开披露。

据说披露这些，也是阻力重重啊。
因为有不少保险公司不愿意公开。
啥都公布了，就跟亮了底牌一样。
那么透明了，担心客户去多家比价，轻易就看出来自己家卖的过于贵了，担心老客户发现买亏了要退保。

因为公布费率表，消费者就能提前了解不同年龄、不同缴费期间的缴费情况，横向对比同等保额下不同保险的缴费金额，谁贵谁贱，有助于消费者选择性价比高的保险产品。
虽然保险产品不是整齐划一的，保障的内容有所区别，但是别忘了，产品的主体保障是一致的，也就是说，即便有价差，也不能显示公平。
就拿意外险来说吧，有的保险公司，10万保额卖200元，保的就是意外伤残和死亡，但是现在市面上的意外险，一百万保额，也才不到300元，保的内容还更全面，怎么解释这中间7倍的价差呢？
不能老当客户是傻子对吧？你品牌再大，也不能这么干啊。

而公布现金价值表，消费者在投保前就能了解产品退保时能领回多少钱，正确评估自己的退保“损失”，不容易被忽悠，也不会做出错误的投保决策。
像很多代理人，卖保险的时候老说收益如何如何，却不提如果投保不满多少年，提前退保是有损失的，尤其是投保前两年，别说收益了，就连本金都要折一大块。如果客户能看到现金价值表，看到损失这么高可能就琢磨琢磨，不会把过两年可能要用的钱投进去了。

保险，本身就特别复杂，因为涉及很多专业术语，用词、表述也特别严谨，需要购买者有一定的专业能力，更需要销售者来解读。
但之前，保险产品存在严重的信息不对称。
客户大多数时间只能“听”销售人员“讲”保险。
销售讲的，你跟你实际买的，可能并不完全一样。
以至于，后续才发现“货不对板”。
想维权，想退保，就要各种扯皮。
虽然误导多多，问题多多，但很多保险公司却依然半遮半掩，不愿意披露产品的详细信息，不愿意让消费者提前对产品有详细的了解，有充分的知情权。

因为，一旦消费者啥都能看到，就更容易去比较，会降低销售人员利用信息不对称进行销售的可能。
除此之外，《人身保险产品信息披露管理办法》，还对产品停售、转保的信批做了要求。
比如客户转保，保险公司应充分提示客户了解转保的潜在风险，禁止发生诱导转保等不利于客户利益的行为。
比如，一旦产品要停售，保险公司应当自作出停售的决定后10个工作日内，披露停售产品名称、停止销售的时间、停止销售的原因，以及后续服务措施等相关信息，防止销售人员“炒停售”、“炒限售”。

保险公司亮了底牌，猫妹希望大家利用好。
销售能如此透明，为啥不货比三家？
信息都披露了，为啥还不看看清楚，对自己的钱负责呢？
别再盲听盲信当冤大头啦。