百望云：智能风控助力小微信贷长效机制

日前，人民银行印发了《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》（以下简称《通知》），提出包括健全容错安排和风险缓释机制、强化正向激励和评估考核、做好资金保障和渠道建设、推动科技赋能和产品创新、加强组织实施等五方面20项举措，推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制。

小微企业纾困始终是近年来财政经济政策和货币金融政策的主要发力点。

截至目前，我国中小微企业超过4000万户，个体户超过1亿户，他们贡献了50%以上的税收，60%以上的GDP和70%以上的技术创新，在解决城镇劳动力就业方面的贡献达到80%，在总体企业数量中的占比超过90%。小微企业的重要性不言而喻，但依据《中国小微企业白皮书》显示，目前小微企业的融资缺口高达 22 万亿元，超过 55% 的小微企业金融信贷需求未能获得满足。

金融机构之所以不敢放心大胆地给小微企业贷款，百望云研究院认为，这主要源自两个担忧：一是小微企业自带的规模小、抗风险能力差、财务不规范等问题，导致许多传统尤其是中小银行无法突破“风险、效率、成本”三个目标的兼得；二是小微企业经营变化太快，金融机构担心会增加自身贷后管理工作的强度和难度。

此背景下，《通知》提出应“加快构建全流程风控管理体系”，要求金融机构加强小微企业信贷风险管理和内控机制建设，提升小微企业贷款风险识别、预警、处置能力。同时，特别强调要积极打造智能化贷后管理系统，通过大数据分析、多维度监测等手段，及时掌握可疑贷款主体、资金异常流动等企业风险点和信贷资产质量情况，有效识别管控业务风险。

大数据风控的优势与挑战

数据正在成为金融行业基本业务单元和重要资产，大数据风控能力也成为了金融机构的关键能力。

相较于传统的风控手段，“大数据风控分析”的优点突出：数据来源更广、维度更多；决策审批过程自动化程度更高；基于算法构建的模型更客观公正；评估结果更及时、准确。

可以说，当前，大数据风控技术的研发与应用已成为当前互联网金融行业的主要趋势之一，但在实际落地过程中，大数据风控也面临一些挑战：

1、缺乏足够的数据积累，数据孤岛现象严重。传统银行产品的金额、利率、期限、是否抵押等条款繁多，对于某个产品很难形成足够的数据积累，尤其是中小微信贷业务，传统金融机构在有效数据上严重不足，面临着数据维度少、容量小、速率低等问题；且各方数据分割严重，数据壁垒意识强烈，数据流通共享受限。

2、数据整合分析和治理程度低。数字风控技术门槛较高，对于传统金融机构特别是中小型银行来说， 清洗数据需花费大量时间，有效数据整体占比低，且产生的人工成本居高不下。

3、策略模型建设的客观条件不充分。一方面缺乏对外部数据的有效解读与深入认知，另一方面缺乏模型开发信贷样本，造成大数据风控必须经历专家经验到冷启动到量化风控的过程，风控的稳健性和产品上线的效率无法两全。

4、大数据风控能力集中于刻画个体画像和风险等级，缺乏将个体置于行业、区域和政策背景宏观维度的评价能力，群体画像能力不足。

5、数据安全性问题。数据来源的合规性、可靠性、安全性、有效性、真实性难以保障。

助力小微信贷长效机制

针对以上痛点，我们的大数据风控解决方案以发票数字化为核心，根据客群、场景和产品等需求定制个性化企业风险评估模型，运用大数据能力描绘产业链上下游图谱和潜在的风险传导可能性。

通过多维度数据采集、加工和智能分析，结合多种交叉检验模型和海量风控规则库，可有效解决金融风控和金融机构数据孤岛、数据整合困难，数据利用效率低、清洗加工成本高等问题；利用百望云强大的样本支撑，可实现贷前的审批参考和高效便捷的数字化预警管理，将智能决策贯穿于客户整个信贷生命周期管理，从业财税一体化场景切入信贷薄弱环节，全力缓解小微企业融资难题，助力小微信贷长效机制，推动普惠金融和实体经济的发展。

具体来说，发票数据将与其他数据一同，贯穿大数据风控解决方案的贷前、贷中及贷后风控三方面，切实解决各类信贷业务场景的风控需求：

首先，在传统供应链金融场景引入供应链、产业链发票数据，全面评估链路式的企业交易环节信用状况，基于全流程智能风控，协助金融机构搭建线上化、智能化、批量化、自动化的风险管理，真正实现"以票定贷、促融助融、以票为链，赋能产业"。该业务和风控模式有效解决了银企直连、贸易融资、应收应付项下的各类痛点，用发票数据的交易关系实现“去核心企业化”的1+N供应链金融，以企业自身信用满足核心企业的上游供应商和下游经销商的融资需求，针对其在供应链闭环中所处的定位，构建供应链中占主导地位的核心企业与上下游企业一体化的金融供给体系和风险评估体系，通过差异化的产品及风控设计，综合性的客户画像和更完整的数据链路，评估企业的信用状况，降低企业成本，提升产业链各方价值，加强供应链产品逻辑的深度和宽度。

其次，大型国央企、集团型客户在国民经济中发挥着压舱石的作用，也是金融机构重点服务的客群，一般该类型企业财务制度健全、外部公开信息充分，但金融机构掌握信息趋同化，缺乏集团层面的全局视角和交易层面的微观视角。以核心企业为业务中心的风险传导亦是金融机构关注的重心，特别是供应链远端的中小微企业，自身抗风险能力相对较弱且容易受到核心企业波及。百望云将核心企业作为供应链、产业链的风险锚点，通过核心企业交易级的风险监控，通过交易密度、交易权重、交易方向等关键信息，形成了逐层向上下游、产业链末梢的个性化风险传导监控能力。

最后，基于百望云在业财税一体化场景的高行业覆盖度、高区域覆盖度、高灯塔客户覆盖度，通过群体画像能力进一步加强风控，具体应用层包括行业景气度、客户画像偏离度、收入预测和反欺诈等。行业景气度根据区域经济分布，按月根据权重进行抽样统计，并对抽样客群以发票数据作为主维度进行同比、环比和基值比较，动态关注区域、行业的景气度变化情况，进一步适配金融机构行业投向与贷中贷后额度动态管理；客户画像偏离度是将客户置于同行业、同区域和同规模，通过偏离度算法标记客户经营客户异常信号；收入预测基于单个企业过往收入状况，结合宏观类系数，通过时间序列模型预测企业未来收入能力，在企业全生命中周期中实施前瞻性的动态风险预判。

深耕数字金融服务领域多年，通过自身的独有的数据和技术优势、多样化的应用场景、丰富的行业经验和全面的服务保障，百望云已成功与众多银行、征信机构、供应链金融达成战略合作，让客户真正实现敢贷、愿贷、能贷、会贷，为助力小微信贷长效机制和我国实体经济发展贡献了重要力量。