美团金融困局：超年化利率40%的滞纳金、超16%的担保费和爆通讯录催收

记者：罗雪峰 财经研究员 易望奇

一直以来，美团董事长王兴给外界留下的形象都是热爱思考的理工男和清华毕业的高材生。比如众所周知的预测：2019可能会是过去十年里最差的一年，但却是未来十年里最好的一年。这个预测能被众所周知，除了他恰如其是的预测成功，还离不开王兴2019年年初在自己社交媒体主页上的转发，乃至于很多人都以为这句话来自于王兴本人所作的判断。当然，某种意义上这也不能算完全错误，如果王兴不是对这段话有深刻地认同，他也不会在自己的社交媒体主页上转发。

王兴曾经给美团的一个定义是：无边界。意思是美团可以做的业务远远不止起家时候的团购，实际上也是如此，发展到今天的美团，不仅仅有团购，有外卖，也有网约车，还收购了摩拜单车做起了共享单车。但少有人知的是，事实上美团金融的业务规模也是相当庞大的，虽然距离成为蚂蚁和京东数科这种行业巨头还比较远，但是也已悄然成为了金融行业的“庞然大物”和重要流量入口。而美团金融不仅仅实现了王兴当初所定义的“无边界”，还可能有点“无下限”。据发现网记者调查，美团金融所合作的产品，不仅有收超年化利率40%滞纳金的美团点评联名信用卡，还有超年化利率16%担保费的小额信用贷，甚至你还可以碰到在金融江湖闻名遐迩的爆通讯录催收。

联名信用卡滞纳金费率超年化利率40%

美团联名信用卡是美团金融力推的业务之一，以美团桂林银行联名信用卡为例，据介绍：申请人通过桂林银行APP或美团APP向银行申请办理美团点评联名信用卡，银行审查申请人相关资料信息后向申请人授信相关透支额度并发放信用卡；申请人取得卡后到该行线下任一网点填写贷记卡综合业务申请表并激活信用卡使用。

据发现网记者调查，在中国裁判文书网以“美团信用卡”为关键词，地区选择广西进行检索。可以看到有超过4800条记录，这其中绝大多数是桂林银行起诉美团桂林银行联名信用卡用户逾期未还款的。以其中的一个案例来看，被告：卢某某，女，壮族，1995年2月出生，住广西忻城县。于2021年10月18日逾期未还款，截至2022年8月22日，信用卡透支本金5996.46元、利息（含复利）901.43元、违约金2144.71元。卢某某的逾期时间为十个月零4天，为计算方便，四舍五入咱们以10个月算可知，桂林银行美团点评联名信用卡的利率为18%，违约金换算为年化利率为42.9%。这个违约金收的不可谓不高，远远超过银行业本身的收费收准。而法院的判决也说明了这点：根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》相关法律精神，本案利息、违约金数额过高，应调整为：自2021年10月18日起以实欠本金为基数按双方合同约定计算至实际清偿之日止，但其总额不得超过年利率24%为限。

发现网记者就此事向美团发函，询问美团是否通过银行收取的高额违约金获得了额外收益，但截至发稿，未收到美团方面的回复。

小额信用贷担保费超16% 逾期爆通讯录催收

除了联名信用卡业务，小额信用贷也是美团金融业务的核心之一。小张是美团APP的一名资深粉丝，其向发现者记者表示，2021年2月，他通过美团APP的推荐向某消费金融公司和某银行申请了一笔1年期的小额信用贷。贷款很快到账，事后他在美团APP查询到自己签署的贷款合同有一份和某担保公司的委托担保服务协议，而该协议载明：他的贷款担保费率为16.075644%。这个担保费率高不高？国家发改委相关政策规定，基准担保费率可按银行同期贷款利率的50%收取，具体担保费率可依项目风险程度在基准费率的基础上上下浮动30%到50%。发现网记者查询发现，2021年央行规定的一年期贷款基准利率只有2.25%。因此，超过16%的这个担保费率可谓很高了。

图源：记者调查

发现网记者以“美团金融”为关键词在黑猫投诉检索发现有3946条记录，其中投诉美团金融的通讯录，暴力催收的不在少数。有用户投诉称：其是日立电梯公司的工作人员，因美团金融欠款逾期，催收人员不断打电话骚扰日立电梯办公室人员。

图源：记者调查

因为贷款逾期催收人员去骚扰用户的工作单位，影响其正常生活这个事情其实是很恶劣的，甚至涉嫌违法犯罪。据公安部2019年9月在河南郑州召开的全国公安机关打击“套路贷”犯罪工作推进会上发布的公安机关打击“套路贷”犯罪的十起典型案例；其中案例一：北京1.08“套路贷”犯罪案件，犯罪分子主要表现就是：对借贷人所在企事业机关单位办公电话实施恶意呼入骚扰，导致企事业机关单位办公电话数日无法接通，严重影响单位正常办公秩序和当地社会治安秩序，造成恶劣社会影响。

图源：记者调查

发现网记者就暴力催收和小额信用贷担保费率超16%向美团发函，截至发稿，未收到回复。