信用卡风控升级 多家银行调整持卡数量上限规则

    本报记者 李冰

    日前，兴业银行发布的《关于信用卡账户“一人多户”的温馨提醒》显示，为加强账户管理，切实保障账户资金安全，防范电信诈骗风险，将调整新开立信用卡账户的数量限制工作。

    年内已有多家银行相继对信用卡持卡数量上限规则进行调整，此外，银行也在严控信用卡非消费类交易。

    “信用卡风控正在升级。”零壹研究院院长于百程对《证券日报》记者表示，银行控制单一用户信用卡持卡数量上限，除了提升信用卡使用率的目的外，还有防范账户风险的因素。

    限制信用卡持有数量

    兴业银行发布的最新提醒公告称，同一客户在该行新开立信用卡账户时，持有该行当前状态正常的信用卡总数量不能超过6个。记者注意到，此前的2021年7月份，兴业银行就曾发布《关于信用卡账户“一人多户”清理的温馨提醒》，彼时对同一客户在该行新开立信用卡账户时，持有该行当前状态正常的信用卡总数量是不能超过8个。显然银行正进一步管控持有信用卡总数量。

    2022年10月25日，招商银行发布的《关于我行客户信用卡持卡数量管理的公告》显示，拟对信用卡的持卡数量上限进行调整，同一客户在该行持有的信用卡主卡及附属卡有效卡数量总计不超过20张（含20张）等，并于2023年1月1日起对持卡数量超出上限的客户进行卡片清理。

    上述银行并非业内个例，据公开资料梳理统计，年内已有多家银行对信用卡持卡数量限制规则进行了调整。比如，10月18日，光大银行信用卡中心发布《关于调整我行单一客户信用卡账户数量限制规则的公告》并将于2022年12月16日正式实施；郑州银行从9月1日起对单一客户设置发卡数量上限，同一客户在该行持有的信用卡有效卡片数量上限为8张（含8张）等。

    “尽管各家银行当前对同一客户信用卡卡片持有数量上限的规定和规则调整有所不同，但银行管控信用卡数量的信号表明，信用卡业务风控已升级。”易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮对《证券日报》记者表示，多家银行调整客户信用卡数量上限以及授信额度，既是对监管精神的贯彻落实，同时也有利于在贷前阶段，将风控工作做得更严、更密，从而为优化银行资产质量筑牢根基。

    信用卡风控加码

    银行业针对信用卡资金流向的管控也在加强。例如，2022年9月份，兴业银行发布《关于进一步强化明确信用卡资金用途规范的公告》；2022年7月份，建设银行发布《关于加强信用卡非消费类交易管控的公告》等。

    在信用卡风控升级的背后，是配套政策的引导。早在2020年6月份，中国银保监会消保局就发布《关于合理使用信用卡的消费提示》，提醒消费者理性透支消费，不要“以卡养卡”“以贷还贷”，更不要“短借长用”；2022年7月份，银保监会、央行发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》指出，银行业金融机构应当持续采取有效措施防范伪冒欺诈办卡、过度办卡等风险。对单一客户设置本机构发卡数量上限。强化睡眠信用卡动态监测管理，严格控制占比等。

    于百程表示，今年与往年信用卡交易风险管控方向略有不同，涉及主体更加广泛，在往年的基础上有所细化与升级，在“断卡”行动持续开展的背景下，未来信用卡业务将向精细化方向发展，同时对信用卡的管控力度也将更为严格。

    对于信用卡管控趋势，博通咨询金融行业资深分析师王蓬博对《证券日报》记者表示，信用卡核心仍要集中在消费场景之中。预计未来信用卡业务主要管控方向有三方面：第一，是针对信用卡套现、骗贷及洗钱等行为，强化内部风控；第二，明确资金用途，防止信用卡资金套现用于其他还款，减少多重负债问题；第三，引导用户理性消费贷行为，防止资金挪用。

    信用卡风控升级后，对于持卡人有何影响？苏筱芮认为，“对于日常合理、合法使用信用卡的持卡人不会产生任何影响，还会降低持卡人被电信诈骗的可能性。”

    “持卡人在使用信用卡时应充分了解银行信用卡资金规则，资金用途也要以日常消费为主，并需正确认识信用卡功能，理性透支消费，合理运用信用卡等消费类贷款工具的消费支持作用。”苏筱芮建议。