深圳中行普惠金融事业部总经理陈晓年：通过政策支持解决“敢贷”和“愿贷” 模式转型解决“能贷”和“会贷”

南方财经全媒体见习记者 曹媛 深圳报道

“通过政策支持增强‘敢贷’信心、激发‘愿贷’动力；另外是模式转型，找到一个适合小微企业的金融模式去夯实‘能贷’基础、提升‘会贷’水平。”

9月28日，中国银行深圳市分行普惠金融事业部（乡村振兴金融部）总经理陈晓年在“数字化时代的小微融资可持续路径：穿越周期的大数据风控”金融圆桌研讨会中，发表对建立“敢贷愿贷能贷会贷”长效机制的看法。

本次研讨会由南方财经全媒体集团与微众信科联合举办，由21世纪经济报道、广东粤港澳大湾区研究院联合承办。

陈晓年介绍深圳中行通过推动数字化、标准化和综合化转型，从获客场景化、产品标准化、运营线上化、操作集约化、风控智能化、服务综合化几方面，实现普惠金融的可持续发展。

陈晓年强调要建立“敢贷愿贷能贷会贷”长效机制，核心归纳有两个方面：其一是通过政策支持解决“敢贷”和“愿贷”问题。“小微业务风险大、单笔额度小、容易出问题，出了不良就要问责，大家怕问责，所以一定要有尽职免责的配套制度落地。”此外，银行传统的评估考核机制很难满足单户投入产出不匹配的问题，这就需要政策引导金融机构在经营战略、发展目标、体制机制等方面做出安排，提升金融供给与小微企业需求的适配性。

而银行需承担起夯实“能贷”基础、提升“会贷”水平的责任，陈晓年认为关键是“模式的转型”。传统支持大型企业的倾向会挤压小微企业的信贷空间，银行需要在金融科技的支持下找到适合小微企业的金融模式。

陈晓年以深圳中行的模式转型举例。“我们连续四年普惠贷款保持高速增长，同时不良率保持较低水平，这背后的原因之一就是模式的转型。从传统的认财务报表，到看抵押物，现在围绕场景看交易的真实性，再基于内外部的大数据去做分析。”陈晓年介绍，今年与微众信科合作，基于知识产权等要素推出“中银科创·知税贷”产品，半年时间申请户数超2000户，通过预授信户数超1000户。

陈晓年认为在国家、商业银行、金融科技公司等推动下，“敢贷愿贷能贷会贷”机制得到了长足发展。今年6月，银保监会召开小微金融工作专题(电视电话)会议，会议要求，国有大型银行要确保全年新增普惠型小微企业贷款1.6万亿元。而此前三年政府工作报告设定的大行普惠金融贷款增速目标分别为：30%、40%、30%。

“这个数据在五年前大家想都不敢想的。”中国银行深圳市分行四年普惠金融的贷款规模增长也证明了这一发展，据陈晓年介绍，深圳中行目前普惠贷款规模差不多是2018年年底的10倍，即目前为接近1000亿的体量，每年增速基本不低于70%。

大数据风控如何去对冲疫情的影响和穿越经济周期？面对这个问题，陈晓年首先强调，“经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣，而大数据风控将更有助于穿越经济周期。”当前国家通过逆周期和跨周期宏观调控，来减少疫情对宏观经济的影响。金融机构也需要落实政策，加大对小微企业的信贷投放、展期、续贷，推动经济周期更好向上。

此外，陈晓年总结了大数据风控在穿越经济周期方面的作用。第一，银行支持大型企业的传统倾向并由此形成的信贷模式，并不适用于小微企业。而大数据风控可以帮助银行了解企业更多、更全面的数据信息；第二，数据获取更及时，“我们原来做信贷，是按季度、按月去做相应的风控贷后，但大数据风控可以做到实时获取；第三，大数据风控更智能。“原来是靠人工，比如只有200个客户经理，但有几万户企业，怎么一户户去做贷后？肯定要靠系统的智能风控去解决。

而如何实现普惠金融可持续发展的模式，陈晓年表示，“这几年我们正在探索，通过金融科技赋能，推动数字化、标准化、综合化转型，打造适合小微企业的模式，大方向是线上线下结合，标准化和个性化全覆盖。”该模式主要涵盖以下几个方面：

第一，获客场景化。“融资难与放贷难共存，这就要解决获客的渠道。我们围绕场景，批量获客。”第二，产品标准化。陈晓年认为，如果无法实现标准化，批量获客、后端智能风控都难以完成。第三，运营线上化。线下业务通过线上化运营、模型辅助、人工决策，极大提高了审批全流程的效率。第四，风控智能化，即大数据风控。第五，操作集约化，就是通过流程优化集中操作，进一步提高效率，降低操作成本。第六，服务综合化，“我们除了给小微企业一笔贷款解决融资的问题，还要解决所有企业的金融需求，包括企业本身和员工的需求。”陈晓年介绍，“综合化”也体现在，银行的“综合收益”，即除贷款之外企业带来的收益，“企业通过你的扶持成长起来了，你也跟着他成长了，这也是收益的一种体现。”

“可持续主要是商业上可持续，是投入和产出的匹配度，只有收益覆盖成本，产出大于投入，这事才能干长久、才能持续。”陈晓年解释普惠金融可持续发展的内涵。