关注丨科技赋能 任县农商银行书写赶考路上金融服务新答卷

■中国经济时报记者 王彩娜

金融及时雨，普惠千万家。普惠金融进入高质量发展阶段，“数字化+特色化+差异化”的品牌服务产品，正在成为抢占金融市场制高点的关键突破口。

面对复杂多变的经济形势，河北任县农村商业银行股份有限公司（下称“任县农商银行”）主动融入地方经济发展大局，强化科技引领，创新推出“燕赵·和合e贷”，在支农支小道路上精耕细作，在服务下沉道路上笃定前行，在高质量发展道路上守正创新。

截至目前，任县农商银行小额贷款中心累计发放贷款14亿元，贷款余额6.92亿元，户均余额19.64万元，不良贷款率0.52%，小额度已然实现了大规模，为燕赵百姓创造了更加便捷、更加高效、更加美好的金融生活。

拥抱金融科技，畅享指尖快贷

只需指尖点击，无需脚尖奔波。“手机扫描二维码，就可以申请“燕赵·和合e贷”，不需要任何抵押和担保，最快可实现一分钟申贷、一天内获贷。”任县农商银行小额贷款中心客户经理刘佳介绍称，任泽区辛店镇双蓬头村是“和合二仙”寒山、拾得的故里，为传承“和合文化”故而将小贷产品命名为“和合e贷”。

“任县农商银行小额贷款中心创立之初就在思考和探索符合自身发展特色的数字化转型模式。”河北任县农村商业银行股份有限公司党委书记、董事长李庆彬在接受中国经济时报记者采访时表示，在河北省联社积极推动小额贷款业务发展和自身发展需求的双重动力驱动下，结合县域小微企业普遍缺乏抵押物的实际，任县农商银行领导班子决定，用新思路、新理念、新技术筹建新型小贷中心。通过与第三方金融公司合作，以大数据、云计算、人工智能等金融科技为基础搭建智能信贷平台，创新推出针对小微企业、个体工商户以及居民的经营类贷款和消费类贷款“和合e贷”。

2019年8月，任县农商银行召开新型小贷中心“和合e贷”项目启动大会，当天就完成了首笔贷款的审批和发放。任县农商银行充分发挥自身网点覆盖面广、员工在市场渗透力强的优势，建立海量客户数据库，扩充客户群体。利用互联网、大数据等信息技术，对贷款客户按不同类型进行精准画像，进行授信额度审批。采用线上申请、线下调查、线上审批的模式，整个过程客户仅需跑一趟，实现了让数据多跑路，让客户少跑腿。

任县农商银行小额贷款中心总经理唐双峰回忆称，在创立初期，任县农商银行面向辖区内个体工商户和小微企业推出第一款贷款产品，即无担保、无抵押的纯信用贷款，最高额度为30万元，期限2年，有营业执照且经营满半年，征信正常的小微企业主都可以进行申请，由于业务定位准确，审批额度高，操作方便快捷，“和合e贷”迅速地打开了信贷市场。而后，小贷中心又推出多个信贷产品，如保证贷款，最高额度可达50万元，最长期限3年；抵押组合贷款，授信额度根据客户实际经营情况而定，最高可达房产评估价值的90%，极大地提升了抵押类贷款的授信额度；消费贷款，最高额度可达30万元，最长期限3年，支持等额本息和先息后本两种用信方式。

“区别于其他银行哄抢大客户的做法，任县农商银行根据实际情况，明确小贷中心只做200万元以下的小额信贷业务，深耕细作全市小贷市场，持续发力零售资产业务，坚持做小不做大，与其他银行错位竞争。”任县农商银行行长张建业在接受本报记者采访期间，多次强调“小、快、灵”的业务理念。只有把贷款越做越小，才能分散风险、提高效益、简化流程；只有把小额贷款越做越快，才能凭借高效的审批效率在竞争中牢牢占据先发优势；授信和用信方式灵活才能更好地满足客户需求。“唯有如此，小贷业务才能迅速做广，进而才能有规模效应，才能提高社会影响力、提高同业竞争力、提高客户黏合力、提高业务稳定力。”

风险管理是检验银行经营管理能力的“试金石”。任县农商银行借助金融科技构建了一套与自身高质量发展需求相适应的微贷风控体系。据刘佳介绍，首先，在客户群体选择偏好上，任县农商银行将还款意愿、还款记录等“软信息”作为重要考察依据。其次，客户经理对客户进行实地调查，更直观全面地了解客户经营情况，使用交叉检验对客户盈利能力精准判断。再次，利用技术系统对客户重要数据进行处理，结合征信、网贷查询、其他信息查询对客户进行风险评判，自动进行授信审批，减少人为干预，降低风险。最后，由后台岗对客户再次进行复核检验，确保整个调查过程真实可靠、风险可控。

从无到有、从小到大、从弱到强，短短三年的时间，任县农商银行小额贷款中心已经成长为业界标杆，蹚出一条下沉基层践行普惠之路，一条与地方经济同频共振之路，一条服务乡村振兴的坚实之路。张建业总结经验称，一是领导班子高度重视，深入多地走访调研；二是强化科技支撑引领，搭建智能信贷平台；三是我国社会信用体系建设取得积极成效，营造优良的信用环境；四是小贷团队吃苦耐劳、甘于奉献。

润泽“三农”沃土，与小微共成长

春生、夏长、秋收、冬藏，四季流转和物候变化牵动着农民一年的收成。作为深耕乡村的“农字头”银行机构，任县农商银行始终坚守立业初心、立足本土优势，积极响应党中央、国务院乡村振兴部署，与地方农业龙头企业开展深入合作，让更多金融“活水”流向乡村、直达农户，构建起农户、龙头企业、任县农商银行和任泽区地方经济多元共赢的良好局面。

“感谢任县农商银行近年来对合作社及农户的大力支持，我们种植规模一次次地扩大、效益一年年地增加，都离不开任县农商银行的资金支持。”盛世农业合作社负责人毛强盛在接受本报记者采访时表示，“和合e贷”犹如一场“及时雨”，让农户不再为没钱购买农资而发愁。

每年春耕、夏耕、秋耕季节，农民都需要购买化肥、种子、农机等农资用品，由于手头资金有限又没有抵押物可向银行贷款，不少农民没有钱购买农资而误了农时。针对这一情况，任县农商银行携手盛世农业合作社联合开展业务，凡是在盛世农业购买农资用品的农民均可在任县农商银行申请信用贷款，这一举措为全区农民及新型农业经营主体发展提供了有力的金融支撑。

“夏收、秋收结束后，农民卖掉粮食就可以随时结清贷款，等再用的时候还可以继续提款。”多次深入田间地头、百姓家中走访问询，唐双峰早已对农民的金融服务需求熟稔于胸。根据农户的实际需求，任县农商银行强调：一是快，快速授信，不耽误农时；二是便，不苛求抵质押物，发放信用贷款，还款方式也要灵活；三是低，对农业贷款利率要低，不以高盈利能力为主要诉求，而是要扎实做好“三农”金融服务，争当乡村振兴“排头兵”。

引金融“活水”保市场主体，以金融力量稳经济大盘。聚焦重点领域、薄弱环节，任县农商银行充分发挥产品、地缘、人缘优势，深入挖掘市场潜在融资需求，强化科技与业务的深度融合，全力降低市场主体的融资成本，为中小微企业增实力、添动力、减压力。在邢台市经营多家唇辣号重庆老火锅连锁店的谢先生，就是受益者之一。

“当时，第一家火锅店开业一年半，客流量稳定，收益较好，由于餐饮业特性，想要增加收入只能增加翻台次数或者扩大经营面积。”经朋友推介，谢先生向任县农商银行申请贷款，用于取得邢台市独家代理权，开设分店来提高营业额。任县农商银行受理贷款申请后，立即进行实地调查，最终批复50万元授信额度。谢先生利用贷款和自有资金成功拿下代理权，新店也顺利开张，同时市区和周边县域也有人申请加盟，仅加盟费一项就让谢先生获得了不错的收益，“是任县农商银行在关键时刻帮助了我，没有农商行的支持，我们不可能发展得这么快。”

尤为欣喜的是，谢先生与任县农商银行的故事仍在继续。谢先生在任县农商银行开立了对公基本账户，开通了员工工资代发业务，他的加盟商也在任县农商银行办理了信贷业务。以谢先生为契机，任县农商银行累计发放贷款5笔，授信额度230万元。

刘佳与记者分享了其工作中的一个小故事。2021年上半年，任泽区永福庄乡的一个农户扫码申请3.5万元的贷款，小贷中心的工作人员进行线下调查询问贷款用途时，老汉解释称，贷款资金主要用于孩子结婚过程中的相关消费。小贷中心的工作人员认为，婚丧嫁娶属于正常的消费需求，经过分析讨论，最终决定批准这笔贷款。完成授信放款后，老汉在回家的路上向客户经理发送了这样一条微信：“非常感谢您，这3.5万元贷款对您来说或许就是日常业务中的一笔，但是对我来说却是拯救了两个家庭。”这条简短的微信深深触动了刘佳，“虽然每一笔业务金额都不大，但是对于处于困难时期的客户而言却是意义重大。”

过了一山再登一峰，跨过一沟再越一壑。眺望新征程，李庆彬表示，任县农商银行小贷工作将以小贷为中心，全员参与，覆盖全区，辐射周边。以信贷业务为突破，对客户进行精细化管理、精细化服务，大力营销其他产品，提升客户黏性，提升业务质量，“未来三年，力争小贷余额达到全行贷款余额的40%以上，即新增10亿元。”

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