解码农行中报：一家国有大行的坚守与奋进

农行董事长谷澍表示，农行横跨城乡“两条腿“走路，客户基础和机构布局基本一半在农村、一半在城市，这是农行独有的特点，也因此更能抵御外部冲击。

作者：董云峰

编辑：叶冬

农行是独特的。

因农而生，姓农为农，扎根于大地，铸就了农行坚守初心、脚踏实地的品质，始终与“三农”、民生紧密相连，而国有大行的身份，又赋予了农行心系天下的格局与胸怀，在服务国家战略和服务实体经济中奋进不止。

70余年来，农行坚守主责主业、奋力改革发展，经受住各种压力和考验，找到了一条与自身定位相适应、充分融入新发展格局的发展路径，形成了经济责任与社会责任相统一、县域与城市业务相协调、规模速度与质量效益相平衡的良好发展格局。

8月29日，农业银行发布2022年中期业绩。今年以来，农行认真落实党中央“疫情要防住、经济要稳住、发展要安全”重要要求，服务乡村振兴和支持实体经济发展体现“实”和“进”，业务经营在多重压力下体现“稳”和“韧”。

财报数据显示：上半年农行营业收入3,872亿元，增速5.9%。拨备前利润2,618亿元，增速4.86%。净利润1,290亿元，增速4.98%。总资产突破32万亿元。平均总资产回报率（ROAA）0.84%，加权平均净资产收益率（ROAE）11.94%。成功发行500亿元永续债和600亿元二级资本债，资本充足率达17.09%。

面对错综复杂的内外部形势变化，农行坚决落实中央打赢防范化解重大风险攻坚战部署，主动前瞻防控风险，以高质量金融服务助推经济高质量发展。上半年，农行资产质量基本盘保持稳定，不良贷款率1.41%，较年初下降0.02个百分点。

农行紧紧抓住全球新一轮科技革命的历史性机遇，顺应经济社会数字化发展大势，将“全面实施数字经营战略”作为全行三大战略之一，强化科技赋能，为转型发展提供新动能，在实践中结出了累累硕果。

横跨城乡“两条腿”走路

早在1951年，农行的前身——农业合作银行建立，承担金融服务新中国农村经济社会恢复与发展的职责。此后历经风雨洗礼，农行始终坚守服务“三农”的初心。

近年来，农行将服务乡村振兴作为全行工作的重中之重，深入实施“三农”县域战略，全面做好乡村振兴重点领域金融服务，打造乡村振兴的领军银行。

今年上半年，农行持续加强金融创新，不断下沉经营重心，强化金融科技赋能，加大“三农”金融供给，助力守牢保障国家粮食安全和不发生规模性返贫底线，“三农”金融服务不断深化，呈现出许多新成效、新亮点。

从数据来看，农行的县域和涉农贷款投放再创新高：截至6月末，县域贷款余额突破6.9万亿元，新增7,176亿元，增量、余额占比均创十年来新高。涉农贷款余额5.3万亿元，新增5,571亿元，增速11.8%，全方位满足“三农”领域的金融需求。

粮食稳产保供金融服务贡献突出。大力支持夏种夏收，粮食重点领域贷款余额2,351亿元，增速22.1%，高于全行12.6个百分点。突出抓好种业领域综合融资支持，种业领域贷款余额226亿元，增速46%，助力端稳“中国饭碗”。

巩固拓展脱贫攻坚成果持续加力。严格落实“四个不摘”要求，832个脱贫县贷款余额1.6万亿元。160个国家乡村振兴重点帮扶县贷款余额2,956亿元，增速11.1%，高于全行1.6个百分点。

聚焦农村产业融合示范园、现代农业产业园、农业现代化示范区等重点区域，创新推广央企兴村贷、联企兴村贷等业务模式。截至6月末，乡村产业贷款余额1.36万亿元，比年初增长2177亿元，增速19.11%，高于县域7.57个百分点。

积极支持乡村建设行动。制定做好乡村建设金融服务工作指导意见，建立乡村建设重大项目库，出台一揽子政策措施。截至6月末，乡村建设贷款余额1.43万亿元，比年初增长1537亿元，增速12.00%，高于县域0.46个百分点。

在29日举行的业绩发布会上，农行董事长谷澍表示，农行横跨城乡“两条腿“走路，客户基础和机构布局基本一半在农村、一半在城市，这是农行独有的特点，也因此更能抵御外部冲击。谷澍提到，在整体信贷需求相对比较弱的情况下，农行在县域领域的布局和客户基础，提供了有力的支撑，上半年农行县域信贷的整体占比为37.5%，但在一些重点领域，县域信贷的增量占到一半左右。

与此同时，在坚守责任、深耕“三农”的基础上，农行聚焦广大县域农村客户的痛点和难点，将服务“三农”70多年的深厚积淀与数字化新兴技术相结合，数字乡村工程与产品创新加快推进。

上半年，线上化农户贷款“惠农e贷”余额达7,081亿元，增速30%。“三资”管理场景在1,295个县上线，累计拓展县域涉农特色金融场景1.5万个，为乡村振兴金融服务插上科技翅膀。累计创新推出“智慧畜牧贷”“乡村人居环境贷”、国家储备林贷款、农村集体经济组织贷款等乡村振兴特色产品271项。

在监管部门新发布的金融机构服务乡村振兴考核中，农行被评为“优秀”。

服务“三农”，目标不偏、力度不减、发展可持续，农行人说到做到。

和实体经济共生共荣

因农而生，不止于农。

伴随着我国城市化进程的快速推进，越来越多的农村人口成为城镇居民，越来越多的农村地区发展为城市，农行的业务范畴由此自然延伸。另一方面，作为国有大行，农行有责任、有义务在服务国家战略和服务实体经济中发挥主力军作用。

2022年以来，农行牢牢站稳服务实体经济主力银行角色定位，深入贯彻新发展理念，助力构建“双循环”新发展格局，围绕加快信贷投放、提升服务质量、支持市场主体纾困、保障产业链供应链稳定等方面，出台了“助力稳经济”一揽子政策措施，全力支持国内经济企稳。

今年上半年，新增贷款再创历史同期新高，人民币各项贷款余额18.3万亿元，新增1.6万亿元，增速9.6%。其中，人民币对公贷款增量超过1万亿元，余额突破10万亿元，增速11.6%。

聚焦国家绿色发展战略，农行加大金融政策和资源保障，构建起涵盖绿色信贷、绿色投行、绿色租赁、绿色投资、绿色理财等多元化的绿色金融产品和服务体系。截至6月末，农行绿色信贷余额2.37万亿元，增速达到20.0%。

围绕制造业高端化、智能化、绿色化发展趋势，农行持续推进金融赋能制造业升级转型。截至6月末，制造业贷款余额突破2.1万亿元，较年初增长24.5%，其中制造业中长期贷款较年初增长34.1%。

充分发挥集团经营优势，建立科创企业“投-贷-服”全生命周期服务体系，打造“专精特新小巨人贷”、“科创贷”等专属产品。截至6月末，农行战略性新兴产业贷款余额超过1.1万亿元，年增量超2500亿元，增速近30%；建立合作关系的专精特新“小巨人”企业超3900家，合作覆盖率超80%。

积极服务“稳增长”重大项目建设，聚焦“两新一重”重点行业，持续加大对基础设施重大工程和重大项目建设的融资支持和综合金融服务。6月末，农行基础设施贷款余额4.1万亿，年增量2875亿元。

与此同时，农行以稳经济、保民生为出发点，加大信贷支持力度，并出台延期还本付息、无还本续贷等多项支持措施，精准有效支持民生行业、民营企业渡过难关。

截至6月末，农行服务民营企业超37万户，贷款余额2.87万亿元。其中，农行普惠型小微企业贷款余额1.7万亿元，年增量3753亿元，增速28.4%；有贷客户242万户，比年初增加50万户，普惠金融服务覆盖面持续扩大。

在此基础上，农行继续推动减费让利，主动降低小微企业贷款利率，按照“能免则免”的原则，通过系统控制减免贷款收费项目和超过30项综合金融服务费用，全面推动小微企业融资成本下降。上半年新发放普惠贷款利率3.95%，比去年进一步下降0.15个百分点。

金融科技的力量同样得到了充分运用。诸如，针对小微企业“融资难”问题，农行建成“微捷贷”“快捷贷”“链捷贷”三大系列产品体系，建设服务小微企业的专属平台“普惠e站”，提供开户、预约、贷款办理、综合金融服务等一站式、全天候线上服务。截至6月末，农行普惠法人贷款余额超过8800亿元，其中线上贷款占比超七成。

胸怀“国之大者”，既为实体经济不遗余力，也为小微发光发热，这正是国有大行的责任担当。

加大民生金融服务

作为个人存款规模最大的银行，农行是零售王冠有力的争夺者之一。

今年上半年，农业银行坚定履行金融为民使命责任，深入推进“一体两翼”零售业务发展战略，坚定不移发展“大财富管理”，着力打造开放的财富管理生态，零售业务各项指标表现亮眼。

截至6月底，农行个人存款余额达14.2万亿元，位居同业第一；个人贷款余额7.41万亿元；个人客户总量达8.59亿户，银行卡总量达12亿张，继续保持同业领先地位。

当前，农行坚持把手机银行作为流量经营的主要阵地，致力于打造无处不在的线上智慧“新银行”，全面维持和深化与客户的在线链接。6月末，农行个人掌银月活客户（MAU）1.64亿户，持续保持同业第一，注册客户达4.34亿户。值得一提的是个人掌银乡村版，面客一年来，月活客户达近千万。

随着线上渠道建设的逐步完善，农行积极打造融合共享的开放银行，为客户提供“无形无感、无处不在”的金融服务。其中，智慧政务方面，已实现与32个省级行政区、262个地市级行政区合作；智慧校园方面，已为数十所“双一流”高校、上万家基础教育学校搭建智慧校园场景应用。

伴随着共同富裕、乡村振兴等重大战略的深入推进，中国居民收入持续增长，中等收入群体规模持续扩大，财富管理需求日益旺盛，呼唤商业银行及时变革财富管理服务模式，以客户为中心，提供安心可靠、开放普惠的金融服务。

在此背景下，农行不断创新丰富财富管理产品，构建了完备的大财富管理体系。立足客户基础、服务渠道和合作机构方面的优势，农行持续提升资源整合能力，搭建链接全市场，兼收并蓄、包容开放的开放式“大财富管理”生态。

数据显示，上半年，农行累计新发个人理财产品76只，其中单支募集规模10亿元（含）以上的产品40只，存续规模单支超百亿的产品数量领先同业；共代销基金3,428只，实现基金销量1,143.56亿元；实现代理保险保费809亿元，保持同业领先地位。

坐拥最广泛的客户群体，农行全力推动服务模式转型，全面提升大财富管理服务深度和广度。针对各类客群需求，持续丰富金融产品供给和权益服务内容，依托掌银、微信公众号等线上渠道建立客群专区，以更加适宜、更加精准的客群化服务，助力客户财富稳健增值。

截至6月末，农行个人客户金融资产突破17.5万亿元，个人理财产品余额同比增长13%。个人贵宾客户保持较快增长，私人银行客户突破19万户，新增2.1万户，增量同业领先。私人银行管理资产20,624亿元，新增2,159亿元，增量同业领先。农银理财产品净值表现同业领先，已兑付产品无一“破净”。

此外，为切实提升对新市民群体的服务水平，农行成立“新市民金融服务专项工作组”，制发“521”综合金融服务方案，加快“农民安家贷”“工薪宝”“民工薪融”“农银筑福卡”等重点产品推广，实现农民工代发工资同比增长38%。

在《银行家》最新发布的“全球银行品牌价值500强”榜单上，农行登上了全球“零售银行品牌价值榜”榜首。

下一步，以大财富管理践行金融惠民，是农行的使命，更是机会。

用更强的韧性防范化解风险

防范化解金融风险，是实现高质量发展必须跨越的重大关口。

对农行而言，这更是一道难题。如何平衡商业可持续性与农村金融的高风险、高成本、低收益之间的矛盾，无疑是严峻的挑战，也是对农行的风险管理体系、产品服务创新以及体制机制改革的巨大考验。

进入2022年，受国际形势变化与疫情反复等因素的影响，金融机构面临更为错综复杂的风险挑战。农行在全系统开展风险大排查，摸清风险底数，牢牢守住风控案防底线。

中报显示，农行的资产质量基本盘继续保持稳定。6月末，农行不良贷款率1.41%，较年初下降0.02个百分点；逾期贷款率1.00%，下降8BP；关注贷款率1.46%，下降2BP。

在房贷方面，农行坚决贯彻“保交楼、保民生、保稳定”工作部署，前瞻性全面开展“保交楼”情况排查，存在“保交楼”风险的楼盘1,112个，涉及逾期按揭贷款余额12.3亿元，占全行按揭贷款余额的0.023%，及时采取措施，多方协同推进风险化解和住房消费者权益保障。

这离不开线上化智能化风控水平的不断提升。随着数字化转型不断深入，农行先后搭建了信用风险数字化管控平台、集团欺诈风险一体化管控平台、制裁风险制裁管控平台等线上化智能化风控平台，将风控要求深度嵌入机器里、系统中和流程上，全面提升风险管控的精准性和及时性。

筑牢风控底线，守护的不仅是自身的稳定与发展，更是千行万业、千家万户的安全感。

结语

面对疫情冲击，全球银行业已经证明了自身的韧性，成为了社会的中流砥柱。

正如农行董事长谷澍所言，“‘韧’字最能准确地描绘上半年农行的经营情况和未来的经营走向。韧性就是我们面对各种冲击和挑战，能够有更强的抗压能力和强度。农行经营的这种韧性，首先得益于中国经济的韧性，其次是农行横跨城乡的客户基础和机构布局。面对未来的不确定性和挑战，像农行这样韧性十足的银行，应该具有更好的投资价值。”

在坚守中奋进，在奋进中坚守，稳中求进，不忘初心，这是农行的本色，也是这家银行迈向基业长青的秘诀。