多家银行规范信用卡业务 精细化发展或成未来趋势

    本报记者 余俊毅 李冰

    信用卡新规已发布月余，连日来已有多家银行的信用卡中心发布公告表示“要加强对相关业务的规范管理”。同时，银行正在持续清退睡眠信用卡。

    业界普遍认为，监管推动信用卡业务管理模式从粗放式管理向精细化管理转变。随着信用卡市场开始进入存量竞争阶段，未来如何提升信用卡服务质量及业务核心竞争力成为重要课题。

    银行加强信用卡业务管控

    今年7月份，中国银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称《通知》），主要内容有：规范信用卡息费收取；切实加强消费者权益保护；转变粗放发展模式；规范外部合作行为管理；进一步推动信用卡线上服务便利化。《通知》还提到，银行业金融机构应当持续采取有效措施防范伪冒欺诈办卡、过度办卡等风险。对单一客户设置本机构发卡数量上限。强化睡眠信用卡动态监测管理，严格控制占比等。

    随后多家银行积极响应相关政策，记者梳理近一个月银行相关公告发现，在睡眠信用卡清退方面，已有多家银行发声。例如，8月15日，上海农商银行发布两条公告，表示将从10月1日起实施两条措施，一方面将对长期未激活、长期未发生主动交易等情形的睡眠信用卡停止用卡服务。另一方面将对信用卡持有数量上限做出调整。

    7月13日，光大银行信用卡中心发布《关于停用长期不动卡的通知》称，根据监管部门相关要求，该行将陆续对客户名下长期不交易卡片暂停用卡服务。

    另外，8月15日，浦发银行在官网连续发布3则公告，表示将持续开展个人客户身份信息核实工作、进一步明确信用卡合规用卡、并将加强信用卡溢缴款的管理。具体来看，浦发银行信用卡中心表示，为进一步落实个人银行账户实名制管理、客户身份识别等相关要求，维护客户合法权益和账户安全，将持续开展个人客户身份信息核实工作。进一步明确信用卡合规用卡，一方面提示了信用卡资金用途；另一方面提示持卡人妥善保管个人信息、拒绝卡片出借及买卖行为。强调不得出租、出借、出售个人信用卡或提供个人身份信息协助他人申办浦发信用卡等。

    博通咨询金融行业资深分析师王蓬博对《证券日报》记者表示，银行业机构加强信用卡交易管控措施对于信用卡行业发展十分有必要。从《通知》来看，监管层希望能够从源头上促进信用卡行业健康发展，重点治理为了提高发卡量而出现的各种违规行为和行业乱象。近期银行针对信用卡的管控力度持续增强，能更好地推动信用卡业务有序发展。

    信用卡业务将朝精细化发展

    在多位业内人士看来，银行加速清退睡眠信用卡，反映出其信用卡管控力度持续增强。在“断卡”行动持续开展的背景下，未来监管对于信用卡的管控将更趋严格，同时信用卡业务也将向精细化方向发展。

    易观高级分析师苏筱芮对《证券日报》记者表示，目前信用卡业务已从规模增长逐步转向结构调整的阶段，未来消费金融竞争是场景之争、生态之争。未来，信用卡是否能担当消费金融市场的主角，关键在于银行能否抓住数字化转型的契机，将自身各业务条线整合完善，在打造开放生态圈的同时做好精细化运营。

    看懂经济研究院研究员、资深信用卡研究专家董峥告诉《证券日报》记者，随着信用卡市场的竞争加剧，许多发卡银行面临发展瓶颈，特别是发卡量较低的银行，问题尤其突出。前几年，各家银行都在进行场景布局，随着信用卡市场的逐步成熟，信用卡在场景布局方面已经较为完善，现在需要对细分市场进行再细分，这也意味着对场景应用要更精细化。

    对于未来银行信用卡业务的发展趋势，光大证券金融业首席分析师王一峰对《证券日报》记者表示，中长期看，居民消费信贷领域的市场竞争格局将从“蓝海”走向“红海”。未来，客户获取、客群经营和风险控制将是金融机构建立竞争力的关键所在，信用卡业务也将从现阶段的跑马圈地进一步转变为精细化经营，金融科技在拓展获客渠道、大数据风控及资产质量监测等方面的重要性也将更为突出。

    “银行未来可以根据利率进行更精确的客户分类。”王蓬博进一步表示，同时要结合应用场景，建设相应的专业团队，瞄准持卡人的痛点进行产品设计。