房贷利率下调到4.25%，那么当初利率6.3%的人怎么样了？

房子是很多人抹不开的话题，房贷也是很多人正在背负的重担，所以房贷利率问题一直是人们关注的焦点。以贷款100万为例，去年的房贷利率在5.5%-6.3%之间，按6.3%计算的话，等额本息贷款30年需要还利息122.8万。而按5.5%计算的话，30年需要还利息104.4万，少付18万。利率的差别直接关系到人们兜里的真金白银。

一、历史最低房贷利率

进入到2022年之后，楼市宽松的信号越来越明显。在央行再次下调5年期以上LPR从4.6%到4.45%后，国内很多城市也随即调整房贷利率，最低达4.25%，创国内历史最低。相较于去年的房贷利率最高峰6.3%，现在下调已经超过2个点。同样以100万贷款30年为例，房贷利息差额高达48万，而这48万人们就需要一点一点地去挣了。如果有人是去年买的房，房贷利率6%，看到现在的利率不知道是个什么想法？

我国房地产行业的发展在这两年出现了断崖式减速。作为前些年我国经济发展的主要支撑，政策对房地产行业的调控还是希望其能够软着陆的，所以调整房贷利率也是稳定市场的一种手段。如果有新买房的人，此时的利率能够少花一大笔钱，如果高利率买房的朋友，只要选择的是浮动利率，每月还贷也能省下一点钱。如果选择的是固定利率，那会比较尴尬，建议不要想这些事。

二、日本房地产泡沫

20世纪80年代，日本房地产市场一派狂热景象。房价、地价不断上涨，东京的地价号称可以买下整个美国，房价也是一天一个价，日本老百姓对楼市充满了期待。1990年，日本房价达到巅峰。日本央行意识到房地产行业泡沫过大，于是调整货币政策，加大利率，收紧信贷。

到1991年时，日本商业银行已经停止了对房地产行业的贷款。1992年4月1日，日本开始实施“地价税”，楼市开始正式进入供过于求的状态，房价比1989年时跌了70%，泡沫经济时代结束，高位接盘的日本人一瞬间从资产千万到负债累累。假设你08年买入A股某油，那你并不会亏到负资产，但是你要是融资加杠杆去买，而今坟头的草不知道换多少茬了。

1990年日本房价巅峰时，一个日本人花了1200万日元在伊豆市伊豆半岛买了一块400平的地，他希望以后可以在这盖一栋别墅，享受生活。结果日本房地产泡沫破灭，他的梦想也随之破灭，别墅自然没有盖成。25年后，这位老人已经67岁了，他成功以15万日元转手了这块地，同时向中介缴纳了30万日元的手续费。有人问卖一块地还亏钱，怎么不放在那呢？因为老人如果继续留在手里的话，每年还需要缴纳9000日元的固定资产税和6.1万日元的别墅用地管理费。

曾经的日本房贷利率高达8.5%，时至今日降到了1.41%左右，然而吸取教训的日本年轻人依然选择租房而不愿意买房。因为他们不想把自己几十年的人生和还贷捆绑在一起，更不愿意重蹈上世纪90年代的覆辙。

三、我们会重蹈覆辙吗？

现在日本1.41%的利率是最低的吗？并不是。在欧元区国家中,目前房贷利率最低的是芬兰,利率为0.88%，第二名是葡萄牙利率1.35%，第三名是法国利率1.53%，前两者甚至还要低于日本的1.41房贷利率。但世界历史上房贷利率最低的应该是曾经的日本，曾出现过0利率的时候，就是分期没有利息。但当时的存款利率是负的，就是说你100万存定期，钱会越存越少，这样的利率自然是为了鼓励消费。

现在欧美等发达国家的房贷利率一般在3个以下，同时存款利率也低，0.5或者1.0左右。因为这些国家的GDP增速很低，比起我国这些年的飞速发展可谓原地踏步。所以这些国家的人，一般喜欢用旧东西，房子很旧，车子很旧，马路很旧。我们现在4.25%的利率已经是国内历史新低了，但会不会朝着3个点，甚至1个点前行，谁也无法确定！

结语

生活中处处都离不开房子，它不但是一个家庭的寄托，还和教育、户口等问题挂钩。有的人依然在为之拼搏，有的人则开始避免被捆绑。但不管怎么样，房贷利率下降对人们而言总归是一件好事，少一些房贷开支就能更多地用于提高生活质量。

房贷利率下调，你赚到了吗？