怪象！居民购房杠杆率创十年新低！房贷利率有望降至4.15%？

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近期楼市出现了一个很奇怪的现象，还款的竟然比贷款的还多。

在以前，大家巴不得贷款越多、时间越长越好，恨不得将杠杆拉满；但现在，大家却都在忙着提前还贷了。

从最近公布的数据中也能窥见一二。

近日，央行发布了今年二季度的金融数据，其显示，今年二季度个人住房贷款余额为38.86万亿元，同比增长仅6.2%，创下2009年一季度以来的最低增速。通过往期公布的数据得出，二季度的住房贷款仅增加了200亿，创下近13年来的新低。

而存款数据表现如何呢？据显示，今年7月末的存款余额为251.1万亿元，同比增长11.4%，增速分别比上月末和上年同期高了0.6和2.8个百分点。可以看到，存款在继续增长。

很明显，大家都不太愿意贷款买房了，同时存量房贷也在纷纷提前还。

再来看一组更为直观的数据。有资料显示，今年二季度全国居民购房杠杆率在持续下降，降至21.2%，创下近十年来的新低。

要知道，全国居民购房杠杆率在2016年四季度时可是曾达到历史最高位的44.6%，现在相比最高点已经跌去了一半。

这里的全国居民购房杠杆率，是将个人住房贷款余额新增额占全国住宅成交总额的比重，与9%公积金贷款占全国住宅成交总额比重的历史平均值加总，估算来的。所以全国居民购房杠杆率下跌的很大一部分原因，自然是因为个人住房贷款余额增速降低过快。

可见，现在居民在买房时采用低首付、加杠杆策略的意愿非常低了。这其中的原因自然是多方面的，但也看出了大家对房地产的预期下降了。

房贷投放政策或进一步放松？

有业内人士认为，房地产领域出现了提前还贷的现象，这是需要警惕的，各地房贷投放政策或将进一步放松。

近日，央行开展了4000亿元中期借贷便利（MLF）操作和20亿元公开市场逆回购操作，MLF和逆回购操作的中标利率均下降了10个基点，分别为2.75%和2%。

这是时隔7个月后，政策利率终于迎来了降息。

一直以来，MLF对LPR（贷款市场报价利率）都发挥着稳定的指引作用，因为新的LPR形成机制，就是在MLF利率基础上加点形成的，LPR=MLF+银行平均加点。

所以此次MLF下调后，业内不少人认为本月的LPR大概率也会跟着同步下降。

根据7月最新的LPR报价，1年期LPR报价为3.7%，5年期以上LPR报价为4.45%。5月中旬，央行和银保监会提出，全国首套房贷利率下限调整为相应期限LPR减20个基点。所以目前有74座城市的首套房贷利率低至4.25%。

如果本月5年期以上LPR报价也跟着下调10个基点的话，那么就意味着可能有许多城市的首套房贷利率将降至4.15%。这样一来，购房者的置业成本将进一步降低。

以上海为例，假设200万元的房贷，房贷年限30年，采用等额本息的还款方式，用安居客房贷计算器很快可以得出，房贷利率下调10个基点后，每月月供将节省120元，30年就能节省4.4万元。

不知道本月会不会下调LPR报价，以此刺激贷款需求呢？让我们拭目以待。

对此，你怎么看？欢迎下方留言。