60岁退休，为啥养老金比50岁退休的人还要少？2个原因揭开疑问

今年养老金18连涨，基本尘埃落定，全国31省已经全部公布了本地的调整方案，按照国常会的要求，要在7月底前将提标后的养老金补发到位，理论上，各位满足条件的退休人员应该已经欢欢喜喜收到了上半年增加补发到账的养老金。

但实际情况下，部分人现在可能不是太高兴，最近，就有老粉丝向我咨询，自己是60周岁退休的人，为什么看到网上不少50岁退休的人比自己的养老金更高呢？实在是想不明白。

之所以出现这种争议，是因为很多人的认知里，越晚退休，意味着缴费时间越长，缴费数额越多，并且更重要的是，计算的计发月数时间越短，在养老金总额相同的水平下，应该是计发基数越短，每个月的养老金标准越高。

可是现实中，并不是这么简单，对于退休年龄更大的人，养老金水平却没有年龄小的人领得多，究其原因，可能与以下2个条件有关，看看你是哪一种：

第一，缴纳的是居民养老保险

我国的基本养老保险体系不是只有一类职工养老保险，还有范围更大的城乡居民养老保险，不受企业缴费限制，缴费标准的选择更多，缴费水平更低，缴费时间灵活性更高，不需要按月缴费。职工养老保险是按照单位负担16%，个人负担8%的标准，每年都会给缴费标准按照60%~300%确定每个月缴费的上下限。

以我所在的山西省为例，2022年社保缴费下限和上限标准分别是3548元17742元，即使只按照下限缴费，职工养老保险上，单位一个月也将负担567.68元，个人一个月被代扣283.84元，一年下来单位和个人要一共向养老保险账户贡献10218.24元的收入。而城乡居民养老保险上，山西最高缴费标准是一年缴费5000元，还不足职工养老保险一年最低缴费的一半。职工养老保险的参保人对养老基金账户贡献更高，最后计算养老金时，标准也会更高。

职工养老金有两个账户，一个是基础养老金账户，另一个是个人养老金账户，基础养老金账户可以参考计发基数或社平工资、缴费指数和缴费年限计算，山西2021年社平工资是5914元，缴费指数60%，缴费15年，最后每个月基础账户养老金就是709.68元。个人账户每个月存283.84元，一年3406.08元，15年就是51091.2元，不考虑利息，50岁退休，养老金计发月数就是195个月，每个月就是约262元，加起来一共是971.68元。

而居民养老保险，基础账户养老金不是它真的有基础账户，居民养老保险没有个人账户，这笔钱其实是政府对于退休人员的一种补贴，今年山西的标准为每月113元，按照最高5000元每年缴费，加上300元补贴，同样不考虑利息，缴费15年，居民养老保险退休时间60周岁，计发月数是139个月，计算下来，每个月的城乡居民养老金个人账户月标准是571.94元，加上113元的那点基础账户养老金，每个月也仅有684.94元，和职工养老金是不能相比的。

第二，本地社平工资或计发基数太低

如果都是缴纳了职工养老金，不同地区的计算方式也是不同的，除了少数国企、机关事业单位，或者高管、专家等少数群体外，多数普通职工从参保到退休前，单位是按照最低的缴费底线给员工参保来节省成本的，所以缴费指数大多都是按照60%。而60周岁的人即使能比50周岁退休的人多缴费10年，实际养老金也可能比早退休的人更低，因为还有一项指标是看本地的养老金计发基数或社平工资。我们可以做个对比，比如北京的计发基数是10534元每月，而广西的计发基数每月只有6184元，假设60周岁的人在广西退休，缴费25年，50周岁的人在北京退休，缴费15年，都是按照60%的标准缴费，计算下来：

• 60周岁退休的人基础账户养老金每个月是：6184×（1＋60%）÷2×25×1%＝1236.80元
• 50周岁的退休人员基础账户的养老金每个月是：10534×（1＋60%）÷2×15×1%＝1264.08元

虽然差距不大，但是在大城市参保，享受高标准计发基数的退休人员，到手的养老金水平还是高于缴费年限长的退休人员的。因此，如果目前你的养老金水平低于早退休的人，你要看看是不是因为这两个原因。