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不知道这些,别买重疾险!

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重疾,对任何人来说都是灾难。

它意味着治疗周期长、治疗费用高和治愈率低,可以轻松得让一个家庭返贫。

而针对重疾的保险,就是重疾险,这简单的三个字却难倒了很多人。

病种越多越好?

怎么赔?

消费型的好还是返还型的好?

今天,我们来简单聊聊。

1、重疾险病种越多越好?

当然不是,多≠好

2020年11月6日,在银保监会的指导下,中国保险协会和中国医师协会共同定制了新版《重疾定义》。

在新版《重疾定义》中,共规定了28种重疾,3种轻症。有理赔数据显示,这28种重疾,占到了重疾发生率的95%;6大高发疾病,占到了90%;其中恶性肿瘤占到了60%。

而实务中保险公司为了更好的销售重疾险,就拿数量做噱头,在28种的基础上又加入了其他的病种,据不完全统计,市面上重疾种类高达150种,足足比《重疾定义》多了122种!

可能有人好奇了,多出来的疾病,是怎么来的?

这里就有要“夸夸”保险公司了,常见的套路可以分为两种:

一种是把百年不见的罕见病种纳进来凑数,如“疯牛病”。

另一种则是把一种疾病拆分为多种疾病,以拆分出现频率最高的严重运动神经元病来说,一度被拆分为6种。


再拿疯牛病来说,可以拆分为3种。


为了增加病种,保险公司真是操碎了心,伤透了脑筋...


2、得了重疾就赔?

不一定。

重疾险的理赔标准有3种:

1) 确诊即赔,

2) 达到某种状态的,

3) 实施了某种手术的,

如最常见的癌症,经过穿刺活检拿到报告,符合即可理赔,属于确诊即赔。

而脑中风后遗症,要求脑梗的180天后,仍留有一些后遗症,比如失去语言机会,失去咀嚼吞咽能力等,这属于达到某种状态赔。

再比如肝脏移植手术,是实施了某种手术后才能赔。

具体的理赔条件,保险公司会一字一句的写进条款里面,达到理赔标准才能赔。

3、返还型的重疾更好?

先说答案,当然不是。

有病给钱,没病返本的返还型保险,谁不喜欢。


但可惜的是,世界上没有真正的“返还型”保险,有的只是两种保险的组合:

返还型保险=消费型保险+两全保险

两全保险,实际上也是一种寿险。

与普通寿险不同的是,两全保险不但能保障死亡,也能保障生存。

如果这笔钱和我们交的总保费相等,我们变产生了一种错觉:没花钱,就享受了保障。

为什么是错觉呢?

首先,你要多花3-4倍的保费。

其次,换来的返还收益低且不保证,不值你交3-4倍的保费。


一旦发生了重疾或身故,合同终止,也就没了所谓的"返还"。

那为什么要冒着本息全损的风险,去做一个低收益的投资呢?

除非你不在乎钱。


关于重疾险的话题,今天就聊到这里,如果你还有其他疑问,来公众号找好哥。

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