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手里有34万存款,房贷还有31万,要不要全还了?

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其实首先一个发自灵魂的拷问:如果自己觉得没有能力去赚取到房贷利率的投资收益或者理财收益,觉得理财是有巨大风险而不愿意承受,那么此时手中有长期不用的存款,不去提前还房贷,那不就是亏损吗?一方面每月都要承担利息支出,一方面每个月少收入存款利息,不就相当于自己要贴钱吗?

现在很多人的房贷利率大约都是在5.5%~6.5%之间,但是如果不想冒风险,只能去银行定期存款或者国债投资的话,目前存款或者国债的收益率也只有3.5%之内。这样100万的房贷,相当于每年就要损失2%以上的利息支出。这笔支出想一想还是挺多的,相当于自己可能好几个月的工资呢。

另外从心理感受上,其实也是一个比较恰当的抉择。大多数普通家庭,当身负重额的房贷时,肯定是时不时会感到焦虑的。同时每月的还贷,但那都是要优先保障的。如果做一些提前还贷,不但降低了自己的债务水平,也就意味着降低了自己的焦虑感。同时每个月的还贷支出也在降低,对于每月的支出压力也会大幅降低,节省出更多的现金流,也能快速的再次积累起财富。

其实在前几年,德先生是不支持提前还贷的,而是支持将手中积攒出来的存款用于投资理财,用于赚取更多的钱。那个时候,经济快速发展,时不时会出现一些投资机会,如果抓住,那么就可以让投资获取到更高的回报。这个回报可能远远是高于银行房贷的利率的。

但是现在的形势看来,疫情还没彻底远去,民众对于未来收入的预期并没有特别乐观,降低自己的债务负担,优化自己的收入结构是一个重要的考虑。对外的投资理财的途径整体越来越狭窄,相对稳定的获取比较高的收益意义的投资,机会也越来越少。所以在此情况下提前还贷就变成一个理性的选择。

那么对于每一个家庭来说,还要考虑自己具体的个性化的情况。是否需要提前还贷,要想清楚两个方面:

第一那就是,如果自己提前还贷了,现在手头可以动用的现金流减少了,未来家庭现金流状况是否会持续健康?不会碰到中期或者短期需要用钱,但无钱可用的窘境?

第二那就是,如果不提前还贷,这笔钱的投资的收益率能有多少?能高过房贷利率吗?在投资的安全性和风险性方面是如何的?

总结下,在近期这两年考虑提前还贷,可能比冒险去投资理财,更加是一个安全稳妥而且是好的选择。优化家庭负债结构,增强家庭抵抗风险能力,防止投资理财陷阱,这可能就是现在提前还贷的三大好处。

一、提前还款要给违约金?

很多人不理解,为什么提前还款要交违约金,银行又不亏。

但它不赚啊。本来你分30年还款,银行能赚不少利息。

但是你10年就提前还清,银行少赚了那么多利息,自然要求补偿,收点违约金。

所以提前还款其实是属于违约,合同里一般会注明。

但有些银行只要预约提前还款,就不会收取违约金,不同银行不一样。

二、提前还款有哪些方式?

提前还款主要有两种:全部提前还款、部分提前还款。

一次性全部提前还清,只需要还本金,利息就不用给了。

提前还一部分,你可以跟银行约定多还钱,然后降低月供金额,保持还款期限不变。

或者月供不变,缩短还款期限。又或者两者都同时缩减等等。

如果出于节省利息的目的,一次性提前还清是最好的。

但开头也说了,你以为提前还款是省下了利息,但其实可能你还亏了。所以要弄清楚,哪种情况下适合提前还款?哪种不适合?要选择对自己最有利的。


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