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提前还贷潮背后的可怕后果

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最近出现了一个很有意思的现象,就是很多人提前偿还房贷,在北京一些银行甚至出现了排队还贷的盛况。

为什么大家要纷纷提前还清房贷?我想主要还是人们对未来的预期改变了,觉得手上拿着钱也起不到什么作用,投资可能亏损,存银行利息又太低,又在许多的不确定性中担惊受怕,不如索性把房贷还清了自在,落得个轻松,免得夜长梦多。

不过银行是很不希望看到人们提前还贷的,毕竟居民房贷是银行的优质资产,眼瞧着原本可以躺赚到手的利息收益要泡汤了,自然不开心。

所以包括交行农行中行等银行,都开始对提前还款收取1%的补偿金,除此之外还在时间上拖延,或者在流程上设置障碍,总之就是银行不想让大家提前还贷。


当然,人们提前还贷的影响,并不只是导致银行减少利息收益这么简单。它最大的麻烦与后果,就是导致市场上流通的货币的减少。

要知道,在信用货币时代,债务就是货币,信贷就是货币。也就是说,只要我们找银行办理了一笔按揭贷款,我们就凭空创造了货币。

打比方说,张三找工商银行贷款了100万,张三就创造了一张资产负债表,张三的资产是银行贷给他的这100万,同时张三的负债便是欠了银行100万。

张三手里拿到的这100万,就是他凭空创造出来的货币。他可以用于购房购车等消费,在市场上流通。

如果张三把这100万再还回银行,那么张三的资产变成零,负债也同时变成零。与此同时,之前在市场上流通的100万货币就消失了。

所以结论就是,借钱创造货币,还钱消灭货币。

在正常情况下,随着经济的增长,人们对未来有更积极与美好的预期,便倾向于找银行借钱,进行更多的投资与消费,因而创造出来更多的货币。

更多的货币流通,带来更频繁的市场交易,投资与消费继续旺盛,让经济进一步加温。

但是假如增长的趋势一旦扭转过来,人们对未来出现悲观的预期,就会减少投资与消费,因而倾向于缩小自己的资产负债表,于是借钱的意愿下降,提前还款的意愿加大。

没有新增贷款,就没有新增货币,另外提前还款的人增多,又导致原有的货币的减少,因而市场上流通的货币会越来越少,这对经济来说就像釜底抽薪,原来烧得滚烫的市场很快就会冷却下来。


我们从上图就可以看出,民居杠杆率在2021年就开始躺平了,人们借钱的意愿不再强烈了,由此可知,以前那种烈火烹油般的信贷泡沫将不再出现。

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