移动支付方便快捷，为何大多数发达国家不流行？主要有这几点原因

>文：莜衍

现在移动支付已经成为一种非常主流的支付方式，早在2020年底时，移动支付用户规模就达到了8.54亿，人们使用移动支付的频率非常高，2020年，每天使用移动支付的用户占比就达到74.0%。

在人们使用的移动支付平台中，微信支付和支付宝是使用频率和普及率最高的两个平台。根据数据显示，截至2021年第三季度，微信及WeChat的月活跃帐户达到12.6亿，即微信支付的潜在客户数约为12亿。

支付宝的用户数量也很多，截止到2020年，支付宝活跃用户数已超过10亿，全球用户数约12亿。可以说，支付宝和微信支付差距不大。然而，这两个平台都是由民企推出的，这种覆盖人群多、和民生息息相关的行业，国家怎么可能会允许一直都由民企来垄断，因此，国家也推出了移动支付平台——银联云闪付。

2017年，云闪付正式上推出，经过了几年的发展，云闪付的用户数量也积累了不少，约有3亿，在移动支付市场占比74.9%，排名第三。但现实生活中云闪付的使用频率却很低，依然难以超越支付宝和微信的地位，于是国家又推出了一种新的支付工具——数字人民币。

2020年4月，国家正式推出数字人民币，现在，随着国家的大力宣传和推广，数字人民币也迅速普及。相关数据显示，截至2021年12月31日，数字人民币试点场景已超过808.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额达876亿元。

另据数据显示，截至2021年底，已有50余款第三方平台支持通过数字人民币进行消费交易。现在，数字人民币的使用已经覆盖了我们生活的方方面面，比如公共事业、餐饮服务、交通出行、购物和政务等各个领域，就连微信和支付宝也开始入局了。

当第三方支付逐渐发展繁荣时，使用现金的人数确实在减少，事实上，移动支付之所以能够取代我国延续已久的现金支付，主要是因为其方便、安全、快捷。与纸币相比，移动支付无需担心存储、丢失或被盗问题，另外移动支付可以使用智能手机作为载体进行交易，所以无论走到哪里，只要有手机，什么都能买到。

但令人不解的是，并非所有国家都像中国人一样热爱移动支付，尤其是那些欧美发达国家，虽然早就研制出了移动支付，但直到现在还没有被大众接受，美国就是一个例子。很早之前，美国苹果公司就打造出了Apple pay的移动支付方式，类似于线下微信、支付宝等第三方支付方式。Apple pay也是通过手机付款，因此可以极大地方便人们的支付生活，但在美国并不流行。

那么支付宝和微信支付方便快捷，但在大多数发达国家并不流行，甚至也不鼓励本国民众使用移动支付工具。这是为什么？

信用卡使用广泛

事实上，除了现金使用以外，欧美这些发达国家还有一个常见的交易模式，那就是信用卡支付，信用卡系统在欧美发达国家有着悠久的历史。与此同时，这些国家政府也在积极提倡信用卡的使用。例如美国的许多银行都设定信用卡开新户送现金的活动。

此外，如果使用信用卡支付或购物，还可以积攒积分，其点数比存款利息还要高。数据显示，平均每个美国人拥有2.9张信用卡，而且80%的美国人更擅长或更倾向于使用信用卡进行支付，这使得信用卡在发达国家得到广泛使用。

国外不支持

发达国家的政府和银行不鼓励在本国发展移动支付。原因很简单。如果出现移动支付，信用卡银行业务将受到影响。发达国家的银行与我国的银行不同。国内银行主要依靠存贷利差，而发达国家的银行主要依靠中间业务和零售业务，而不是存贷利差，信用卡业务也是发达国家银行的香饽饽，怎么能轻易拱手让给别人。

担心风险问题

移动支付虽然很方便，但也存在一定的风险。首先，这些移动支付必须有第三方支付平台作为载体和桥梁。通过第三方支付平台与银行的合作，数字货币可以正常流通。然而，正是因为这些第三方平台的参与，才让整个支付链变得更加不稳固。

此外，支付软件上几乎记录了所有用户的个人信息，但没有人能保证这些第三方企业不会为了利益出卖用户的隐私，从而造成用户信息泄露的问题。事实上，欧美国家一直特别重视保护信息安全，因此在他们看来，移动支付的盛行会加剧信息泄露的风险。

信号不支持

众所周知，移动支付的基础是需要良好的信号作为支撑。我国作为基建大国，信号塔几乎覆盖了全国。据统计，在全球超过600万个信号基站中，我国就有400万个，美国只有35万个。

对于“利益至上”的资本主义国家来说，显然不会在基础设施建设上花那么多钱，其信号站的建设以经济效益为准，因此在很多人烟稀少的地区，出于成本和收益的考虑，可能不会有太多的基站。在这种情况下，移动支付显然就很难得到发展。

而我国的情况则不同，我国的基站遍布全国，而且从不考虑成本回收。即使在人烟稀少的山区和雪域河流，政府也会建设基站惠民。因此，我国的信号覆盖范围极广。无论在城市还是山村，移动支付信号都是“不卡顿”的，而且在一秒钟内必达。

尽管移动支付在我国的普及程度已远超国外，但其中所隐藏的问题仍然值得我们关注。随着央行“数字人民币”的发行和普及，我国的“无现金时代”也将离我们更进一步。因此在这种情况下，如何保障隐私和资金安全也成为我们不得不关注的重点。

那么你认为移动支付更好，还是像发达国家那样使用现金和信用卡更好？