银行界“奇葩”：一年利润20亿，排名倒数第二，小微企业视它如宝

在2021年的年末，全国企业数量达到了4842万户，但其中99%的企业都是中小企业。

对于各大银行而言，最有价值的服务对象便是那1%。

但是，在银行界却有一个“奇葩”，这家银行看重的既不是那1%的大客户，甚至不是那些中等规模的客户，而是专门服务于“小微企业主”。

成立短短7年时间，已经累计服务了超过4900万小微企业客户。甚至他们给自己定立的目标是，在未来三年内，将客户服务对象数量提升到7000万，这家银行就是网商银行。

问题来了，全国企业数量不是只有4842万户吗？这家名不见经传的网商银行，哪来的4900万小微企业客户？

这便与网商银行服务的客户定位有关，在他们的服务对象中，包括大量个体商贩。

图：菜市场商贩

从街边经营麻辣烫的，到蔬菜商贩、家庭小餐桌经营者，这些往往被大银行“嫌弃”，觉得贷款风险高、审批成本不划算，最多只能赚到蝇头小利的“对象”，正是网商银行看中的“蓝海红利”。

网商银行以“蝇头小利”，成就“及时雨”的好名声

一提到“网商银行”的名字，银行界很多“老前辈们”嗤之以鼻，认为那家银行就是依靠蝇头小利“苟延残喘”而已。

为什么这么说呢？

我国总资产超过3000万的银行，总共有37家。在37家银行“赚钱能力”排名中，网商银行虽然不是倒数第一，但也混了个“倒数第二”，想要晋升“倒数第三”都要再接再厉、继续奋斗几年。

撇开“工农中建”这类“国家队”银行姑且不谈，就拿地方银行界的“扛把子”北京银行举例子，他们一年净利润可以达到222.3亿元。那么，网商银行一年的利润，能有多少呢？

答案是20.9亿，仅比“垫底”的兰州银行在利润上高出5.2亿。

图：倒数第二的网商银行

更何况，其他银行每一笔贷款，最终都是几万、几十万、上百万的利润往回收。而“网商银行”的利润，通常都是以“百元”的规模“回血”。

如此大的差距，难怪银行界的“老前辈们”看不上，甚至将“网商银行”利润描述成为蝇头小利都已经算得上一种“抬举”了。

但是，就是这样一家被各大银行嗤之以鼻的“网商银行”，却成为了小微企业眼中的一个“宝”。

在生意遇到困境、经营资金周转不灵的关键时刻，“网商银行”是他们能够抓住的最后一根“救命稻草”。所以，在小微企业圈，网商银行“及时雨”的名声，甚至盖过四大行。

问题来了，“网商银行”为何对这些“蝇头小利”津津乐道呢？

网商银行赚的只是“慢一点、稳一点”的钱

很多人觉得，网商银行简直就是在做“慈善”，赚钱赚得太慢了。试问，一家3000亿规模的银行，一年利润才20多亿。放在日进斗金的银行界，这样的生意都做，简直太不注意“吃相了”。

但坦白地讲，撇开四大行不说，其他地方银行想这么做，还做不到呢。因为大部分地方银行，他们需要执行严格的风控管理，从开户到面签，再到最后的抵押放款，中间需要经过层层审批，务必把责任落实到每一个环节。

结果就是，一笔贷款的运营成本，起码要2000元，其中相当一部分是在为人力成本埋单。

所以，在很多地方银行眼中，小数目的贷款根本就不划算，甚至是赔钱赚吆喝。可以保留这项业务，但绝不能以此为主，更不能扩大规模，导致以小失大，挤占了服务中、大规模客户的生意。

这就导致一个现象，在贷款给小微企业这个领域，竟然还处在一片“蓝海”中。虽然贷款给中、大规模客户，赚得更多。但那里早已是一片热腾腾的“红海”，大家抢客户都抢红眼了。相反，小微企业这个客户群，却基本上没被开发，还有大量被压抑的需求存在。

所以，“网商银行”正在做的事情，是将这片“蓝海”开发出来，成为小微企业贷款领域“最靓的仔”，真正的“扛把子”。

更具体一点说，“网商银行”重在培养小微企业的用户习惯，只要他们缺钱，首先想到来“网商银行”借钱。慢慢的，让这些小微企业主们，成为他们的“忠实老客户”。

虽说每一次借出去的款不多，赚到的利润看似也并不高，但借款频率却不低、潜在用户数量更是庞大。尤其当小微企业客户忠诚度上去了、名气打出来了。那么，后边的利润增长空间无比巨大，而且借款利润细水长流，随着时间不断累积叠加。

更重要的是，小微企业看似“坏账率”可能更高，但他们借贷的钱并不多，所以整体风控与那些动辄借出去百万、千万甚至上亿资金的银行相比，其实更安全。

尤其各大行借出去的钱越多，利润越低。但“网商银行”却不是这样，别看利润每次只有“数百元”、“数千元”，但实际利润要比各大银行更高。只是因为每笔借出去的钱不多，所以利息看起来“不那么高”而已。

对网商银行而言，他们追求的是“以量取胜”，并通过“数量”来分摊风险成本。当数量达到“量变”时，赚的钱实际上并不少。虽然前期、中期赚得慢，但这钱却赚得很稳。

除此之外，还有一点很重要。

当“网商银行”在小微企业贷款这个领域站稳脚跟、维系住批量客户之后。后来竞争者想要从他们手中抢走客户，那个“成本”可不是一般地高。

原因很简单，“网商银行”是没有大客户的，想要凭借“撬走”客户，在小微企业贷款这片“蓝海”中打下一块根据地，这种“路数”是行不通的。

所以，“网商银行”别看现在利润只有20.9亿，排名还处在“倒数二哥”的尴尬境地。但是在小微企业贷款这片“蓝海”，第一名往往赢者通吃，甚至你可以视作“蓝海垄断”都不为过。

那时候，利润当真可观。而且别的银行想要“横插一脚”，没有几年时间，砸下海量资金都挤不进来。

从某种意义上讲，“网商银行”在银行界，就是一朵小而美的“奇葩之花”，给无数小微企业的生存，带去希望和芳香。难怪小微企业主们，把它当个“宝”。

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