养老储蓄试点11月启动 最长期限20年利率略高于大行5年期定存利率

备受关注的养老储蓄试点即将开启，20年期的存款你会存吗？7月29日，北京青年报记者获悉，中国银保监会和人民银行近日发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》（以下简称《通知》），将于今年11月启动特定养老储蓄试点。

期限分为5年、10年、15年和20年四档

利率略高于大行五年定存挂牌利率

《通知》明确，自2022年11月20日起，由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛市开展特定养老储蓄试点。试点期限暂定一年。试点阶段，单家试点银行特定养老储蓄业务总规模限制在100亿元人民币以内。

根据《通知》，特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。北京青年报记者从工行官网查询到，目前该行五年期定存挂牌利率为2.75%。

《通知》要求，试点银行做好产品设计、内部控制、风险管理和消费者保护等工作，保障特定养老储蓄业务稳健运行。试点银行应当严格遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”的原则，公开、公平、公正开展业务。落实储蓄业务和个人账户管理相关要求，依法合规办理特定养老储蓄业务，不得违规吸收和虚假增加存款。同时，应当做好特定养老储蓄业务风险管理，充分评估风险并制定风险处置预案，有效防控风险。做好产品宣传和消费者教育工作，完善属地管理、分级负责的消费者投诉处理机制，不断提升服务水平，维护消费者合法权益。

据悉，下一步，银保监会和人民银行将密切跟踪特定养老储蓄试点情况，加强监督管理，确保试点安全稳健开展，切实维护消费者合法权益。同时，及时总结评估试点情况，适时研究推广试点经验，推动商业银行更好服务多层次、多支柱养老保险体系建设。

养老储蓄推出早有“预告”

据了解，3月以来，监管部门和业内人士多次在公开场合为养老储蓄“吹风”。

今年3月2日，银保监会主席郭树清在国新办新闻发布会上就透露，养老储蓄试点即将启动。3月4日，银保监会、人民银行发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》，明确提出支持商业银行研究养老储蓄产品，探索开展养老储蓄业务试点。

3月25日，银保监会新闻发言人在答记者问中表示“养老储蓄试点即将启动，主要面向中低收入人群的商业养老计划试点正在抓紧筹备。”

5月13日，银保监会相关负责人表示，银保监会正在会同人民银行研究推出特定养老储蓄业务试点。

6天之后，银保监会官网公布“规范和促进商业养老金融业务发展的通知”，再次表示“支持和鼓励银行保险机构依法合规发展商业养老储蓄、商业养老理财、商业养老保险、商业养老金等养老金融业务，向客户提供养老财务规划、资金管理、风险保障等服务，逐步形成多元主体参与、多类产品供给、满足多样化需求的发展格局。

市场鲜有5年期以上存款和理财产品

据了解，目前我国的银行存款类产品的最长期限基本在5年，如何对5年期以上存款产品定价成为养老储蓄业务的关键所在，但是目前市场上无论是存款、储蓄国债，还是新推出的养老理财，都少有五年期以上的产品。

北京青年报记者收集各家主流银行的存款信息发现，目前起点20万元的大额存单几乎都没有五年期的，最长三年，利率不超过3.4%；部分银行整存整取的定存产品有五年期的，大行的利率基本为2.75%，中小银行的5年期利率也多不超过3.4%，而零存整取和整存零取的利率比整存整取还要低很多。

以工行为例，工行整存整取的挂牌利率，3年期和5年期都为2.75% ，但定存产品只有3年期的，50元起，利率为 2.75% ；5000元起存的为3.15%。 工行的大额存单只有3年期的，年利率3.25%，30万元起存，对于某些特定客户门槛可降至20万元。

光大银行3年期20万元起的大额存单，利率为3.4%，已经售罄；安逸存三年期产品起点50元，依据存款金额不同，利率最低2.75%，最高3.4%；整存整取五年期（最低50元）利率为3% ； 零存整取（最低5元）和整存零取（最低1000元）五年期 的参考利率都是1.40%，比5月份时还降了0.25个百分点 。

平安银行大额存单最长3年期，新品已全部售完。5年期整存整取，1万元起存，利率为3.4%；5000元起存的，利率为3.35%。

目前凭证式储蓄国债的期限也都为3年期和5年期，今年7月发售的储蓄国债,三年期和五年期票面年利率分别为3.20%、3.37%。

即使是新推出的养老理财产品，封闭期也多设为5年。中国理财网信息显示，截至7月29日，共有工银理财、建信理财、光大理财、招银理财、贝莱德建信5家理财公司的32款养老理财产品“登记在册”，其中只有贝莱德建信有一款10年期的养老理财产品，业绩比较基准最低5%，最高10%。其他产品的封闭期都不超过5年，业绩比较基准下限最低为4.8%，最高为5%；上限集中在5.8%～8%的区间。当然，养老理财跟储蓄不同，不保本更不保收益，风险等级多为二级（中低）。

文/北京青年报记者 程婕

编辑/樊宏伟