in观点 | 助力碳中和，个人“碳账户” 开启减碳新模式

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2022年7月1日起，上海首部绿色金融法规正式施行。法规里提到：上海将建立区域性个人碳账户，鼓励碳普惠减排量进入上海碳交易市场。

“碳普惠”是一种减碳权益，简单来说是对个人的节能减排行为进行激励。而个人碳账户，则是可以记录、量化个人的节能减排行为。

在上海这项正式的法规出来前，其他城市就有推出过对个人节能减排行为具有积分奖励功能的小程序。

比如今年6月22日，深圳供电局联合深圳碳排放交易所推出的“碳普惠”，深圳市民每个月交电费时，就可以根据自己减碳了多少，以减碳量换取积分。

到了明年，深圳碳排放交易所就会将得到授权的居民减排量在其交易平台上架，供高耗能社会团体或企业购买，居民则可以自由兑换礼品卡、地铁出行卡等权益。

如今“个人碳账户”正在全国遍地开花。

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个人碳账户助力低碳生活

你愿意低碳生活吗？根据中信银行《2022低碳生活绿皮书》，一项面向一线到四线近200个城市、22岁至60岁的2500名民众开展的市场调查显示，高达95%的受访者认为应积极拥抱低碳生活。垃圾分类、减纸减塑、光盘行动，是感知度排行前三的低碳行为，与生活息息相关的实践更能让大众体验到低碳生活带来的实在感。此外，高达86%的受访者会主动分享自己的低碳行动，76%的人期望成为影响者，能带动更多人加入。

尽管绿色生活理念逐渐深入人心，但在一些具体实践中却知易行难，而金融机构对个人碳账户的探索，不仅会有利于推动绿色生活，也能让公众从低碳行为过程中得到实惠，品尝到“甜头”。业内人士普遍认为，从现阶段看，个人碳账户等碳普惠机制的意义在于引导消费者在消费决策过程中更加倾向于绿色消费，让消费模式更符合碳达峰碳中和的目标。从长远看，个人碳账户还起到了培育作用，通过将碳减排行为和碳账户余额价值量挂钩的模式，引导个人参与碳权价值积累，从而为未来个人进入碳权交易领域打下认知基础。

个人碳账户、碳积分等实际上是一种普惠机制。北京交通发展研究院院长郭继孚表示，“由于这一形式面向的是社会大众，个人只要坚持使用低碳甚至零碳方式，就可从中获得激励，因而称为‘碳普惠’。”他说，这一体系既能真正体现公平性，又因为涉及面广、措施灵活多样，可有效带动社会低碳氛围，从而推动公众行为模式、政府治理模式乃至社会运转模式的重要转变。

招联金融首席研究员董希淼则分析称，相比企业，个人碳金融总体规模较小，但示范意义较大。作为一种金融服务创新，商业银行推出个人碳账户，具有三方面积极意义：一是有助于提高全面绿色消费意识。碳账户作为工具，将用户生活场景中的碳减排行为换算为银行账户中的积分，积分累计到一定数量可用于换取相应权益，引导用户养成绿色低碳的生活消费习惯，增强全社会节能减排、绿色发展的意识。二是有助于银行业绿色低碳发展。碳账户作为载体，探索商业银行金融业务碳减排核算可计量、可验证，在引导用户的同时将对银行形成约束，进而促进银行逐步降低碳排放，使各类经营管理行为更绿色低碳。三是有助于拓展金融服务场景。碳账户作为入口，与相应的金融服务权益挂钩，吸引用户归集相应的金融业务和行为数据，开拓用户营销服务的新场景，掌握用户与碳减排相关行为数据，还将使银行更好地了解客户。

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个人碳账户发展现存问题

对于个人碳账户，从业务角度来说最重要的是绿色行为的判断，而技术角度则是绿色指标字段的设立，细分的字段越多，那么碳账户的价值以及应用推广就越丰富。

尽管建立个人碳账户意义重大，但目前国内各大平台对个人碳账户仍处探索阶段，在实践中还存在一些问题和挑战，例如：碳账户原始数据采集缺乏准确性和统一性、碳减排行为缺乏具体标准转换为碳账户积分等。通过对比国内各平台在个人碳账户所做出的成果，提出目前个人碳账户的几个现存问题：

1、平台建设推广模式仍处于探索期

目前，国内金融机构、互联网公司都在通过自身资源在试水个人碳账户平台建设，涉及的应用场景、个人信息采集标准、碳核算标准以及平台建设体系各不相同。由于每个建设方切入点不同，因此获取的数据来源不同。与此同时，国内目前还没有一套完成的建设体系和成熟的推广模式，所以需要考虑到各个场景模块化建设能力且兼顾用户体验意愿和接受程度。

2、用户数据隐私仍存隐患

现阶段，个人碳账户的不同场景数据来自不同平台或企业，这就导致数据统计口径会有所不同，采集方式也存在一定差异。2021年11月1日起，《个人信息保护法》开始施行。对于金融机构设立的个人碳账户在采集用户碳减排数据时需要获得用户的授权，并考虑到用户信息传输、隐私保密的安全。

目前个人信息采集工作的参与更多是自愿性质的，如果信息采集的方式没有得到保证，那么公信力就会存疑，这会在根本上限制个人碳账户的发展。因此，个人碳账户想得到长期用户支持，就必须要通过技术手段来保障数据安全，使用户能够愿意提供信息。

3、科学合理的计算方法尚待完善

首先是碳预算问题。与以企业为单位的碳账户相比,个人碳账户在实施和管理过程中具有复杂性。个人用户的日常生活活动轨迹不是固定的，因此碳排放量与企业相比还是存在区别的，不易控制测量，对个人碳账户的记录存在着一定困难，尤其针对不同地区、不同情况还需要考虑不同的其他因素（如：不同地区的电网碳排放系数）。同时，一些更多的线下低碳行为，例如线下缴纳水电费、支付公交费用、银行缴费等并不能记录进去，所以用户的碳账户、碳足迹不够完整。

其次是碳配额分配问题。某些平台的计量方式存在一定的消费诱导性，例如在线上购买电影票的能量比步行的能量积累的要更多，这其中的计算标准值得深究和考量。在碳市场中，建立统一、完善、公开的碳排放量、碳减排指数计算标准是市场运营的基础，只有这样才能保证碳配额的分配公平和后续的碳交易公允进行。

最后是碳减排积分归属问题。当前，个人碳减排无法参与到碳市场交易中，个人碳账户中产生的所有收益尚需探讨。同时，各银行的个人碳账户都是基于自身的碳减排因子计算体系上，不同银行间的管理模式和计算体系可能让碳余额计算和碳余额赋予方面过于主观，这种主观的管理模式和计算模式缺乏客观标准的规制，使用户无法形成稳定的碳减排行为变现预期，从而打击用户在低碳行为上的积极性。除此之外，用户在个人消费中可能使用多家银行的碳账户，但银行之间的消费数据并未联通，这就导致碳排放因子的计算受限于用户低碳行为数据收集的完整性，数据不完整的碳账户可能助长投机性消费，从而并未实际起到引导作用。

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个人碳账户发展建议及展望

1、建议

未来，个人碳账户将是金融领域的一项积极探索，这项制度也将促进我国“双碳”目标的实现。当前我国个人碳账户仍在试点阶段，未来需要进一步通过标准化、系统化和管理化的方式来推进个人碳账户征信体系的完善。

（1）加强政企合作

我国碳市场仍处于起步阶段，各地个人碳账户的建立都还在探索过程中。目前，从区域来看，个人碳账户的建立以自上而下的方式，通过出台相关政策来进行试点工作为主；从全国来看，以蚂蚁森林为首的互联网企业利用资源整合，以自下而上的方式，率先建立了大范围的个人碳账户。因此，建议相关部门扩大碳账户覆盖范围，通过与企业合作的方式整合资源优势，集中资源力量，逐步探究获取用户低碳行为数据的途径，深度结合用户实际生活场景，并与相应的金融服务权益挂钩。在风险可控、保护用户个人权益和隐私的前提下，政府还可以适当分步骤的开展相关工作。另外，由于现阶段大部分个人碳账户都是非盈利模式，政府可以为此提供一定的资金保障，用于大数据技术的维护和优化、个人碳账户的宣传与推广等方面，促进个人碳账户得到可持续的长足发展。

（2）注重用户数据隐私保护

在收集个人碳账户用户信息数据的同时，不能忽视保护客户隐私和消费习惯。建议监管部门通过现场检查、非现场监测等方式对个人碳账户的信息安全进行定期监测审查，对泄露和滥用客户隐私的行为要严肃追究责任。

（3）探索科学合理的核算方法

碳减排数字样本之所以受到如此重视，是因为最终要瞄向构建全社会的碳账户体系。但在发展碳账户的过程中要提高碳数据核算的科学性和准确性，这是发展低碳金融的关键。因此建议各平台应适时制定个人碳账户相关的制度，研究分析国内外现有的个人碳减排量折算方法，探索出一套理论扎实、行之有效的折算标准，为个人碳账户提供支持和参考，实现碳减排成果的科学计量。

2、未来展望

随着“碳达峰”、“碳中和”的各项政策落地，个人碳账户的应用必将成为趋势。从监管层面需要健全相关标准、细化实施制度，实现良性有序发展。从平台建设方层面需要长远考虑、可持续规划，通过各机构、企业的合作，实现各种场景的数据接入、数据分析、积分反馈、权益兑换等多个环节的闭环管理。在使命责任的要求下，继续依托自身在普惠金融、绿色金融中积累的宝贵经验，在完善服务体系、创新金融产品上进行更多有益探索，为落实国家战略发展贡献更大力量。

本文主要参考资料来源：

中国金融家：《个人“碳账户” 探路低碳新生活》

理财巴士：《“个人碳账户”来了，低碳生活能赚钱？》

绿色金融与ESG国际研究：《个人碳账户：如何高效引导居民生活绿色低碳化？》

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