有新能源车险保费涨价15% 出险率、赔付率高是主因

南方财经全媒体见习记者 李晶晶 广州报道

最近，有不少新能源车主表示，新一年的保费又上涨了，而且上涨幅度还不小，有的甚至超过了15%，这让车主们都表示接受不了。

“今年保费一交吓我一跳，比去年涨了快1000元，幅度有15%了，照这样下去真是受不了啊。”家住广州的新能源车主吴女士感叹道。

记者了解到，随着新能源车保有量越来越多，新能源车险市场越做越大，市场上针对新能源车险保费跟涨、成本高企的声音也随之增多，产品报价备受吐槽。

业内人士表示，由于出险率和赔付率较高，加之维修成本难以把控，目前新能源车保费价格有上涨趋势。未来，随着车主驾驶习惯的进一步适应，新能源车的出险率有望进一步走低，同时随着车企产量的提升，也有利于零配件成本的进一步摊薄。

加之保险公司对新能源车型数据库体量的扩充，也有利于车险报价与车辆风险的进一步匹配，整个流程下来新能源车险的价格会有一个相对积极的调整。行业也希望有关部门共享网约车平台的车牌信息，从而降低新能源车营运风险导致的出险率高、赔付率高等问题。

车主称新能源车保费上涨

据记者了解，吴女士的爱车是一台特斯拉Model 3，为吴女士在2021年底购入。第一年的保费是6200元，在去年没出险的情况下，今年保费已涨至7200元。对此，吴女士感到相当不解：“不是说车险保费第二年价格会比第一年低的吗，怎么反而还上升了1000多元！”

事实上，拥有如此困惑的车主并非只有吴女士一个。家住广州天河的陈先生也对记者表示，自己刚完成续保的新能源车保单的确比去年贵了，根据保单，车损险价格7700元，第三者责任险1600元，车上人员责任险（司机）40元，车上人员责任险（乘客）110元，整体算下来保费已达到9500多元，比去年上涨了1000多元。

陈先生表示不解：“去年没有出险，购买的保障项目都算比较基本的，如今一下子涨了1000多元，这个幅度让我们一般车主怎么接受？”

据公安部统计，截至今年6月底，我国新能源汽车保有量已达到1001万辆，占汽车总保有量的3.23%。2022年上半年，新注册登记新能源汽车220.9万辆，较2021同期增长了100.26%。

随着新能源车保有量的急速上升，车险市场规模也越来越大，新能源车保费价格居高不下、一路跟涨的问题更不容忽视，无论是消费者还是从业人士，都希望尽快找到一个有效的办法，来达到“降本增效”的目的。

出险率和赔付率高是涨价主因

一名财产险公司车险业务部高层人士对记者表示，这主要需要从出险率和赔付率方面着手。“新能源车保费上涨主要是由于新能源车出险率和赔付率太高了，维修成本也在不断上涨，导致车险价格相对走高，若想降低车险费用，必须从这几个指标作出有效调控。”

上述人士指出，新能源车的出险率高，主要是由于目前新能源车起步较快，大部分车主的驾驶习惯还没有调整过来，导致事故率高。此外，新能源车容易碰撞的部位传感器多，维修易损部位的成本也相对较高，加之新能源车产量还没跟上来，零部件成本没有摊薄，零整比相对较高，而且近年来电池价格上涨，这些因素都导致维修成本不断上升。

另外一名财产险公司车险理赔部的负责人也对记者表示，保险公司在新能源车维修成本方面的主导权相当有限，车企“话事”的情况较多，导致成本难以降低。“车企较为强势，部分品牌的零配件和工时都存在严重偏离市场价格的现象，导致车辆维修成本高企。”

此外，上述负责人也指出，目前还有很多新能源车是按照“非营业”投保的，但实际是从事营运相关的业务，比如说网约车平台业务，行走的里程比一般家用车要多，出险率自然会相对增加，这也导致了新能源车赔付率高企，保险公司为了调节经营风险，也会相对应地提高车险报价。

此前特斯拉方面曾公开表示，其车辆保费全国平均上涨幅度在10%左右；高性能版车型保费平均涨幅在20%以内。

小鹏汽车也曾公开表示称，其全线车型保费平均涨幅为2.9%至18.2%不等。

专属条款实行对车险价格有影响

业内人士指出，除了出险率高、赔付率高，以及维修成本较大这几方面因素，新能源车专属条款的实施也对部分车型保费上调有一定影响。

去年12月，中国保险行业协会正式下发《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》，中国精算师协会同步发布《新能源汽车商业保险基准纯风险保费表（试行）》（下称“基准保费表”）对新能源车的保障范围、保费试算作出了统一规定。

过去，新能源汽车和传统燃油车都是共用同一车险条款，旧的车险条款对新能源车的电池等配件均未纳入保障，导致车险价格相对较低。如今，新的专属条款把新能源车型的电机、电池、电控“三电”正式纳入保障，并进一步覆盖了车辆行驶、停放、充电及作业等场景，充分保障新能源车在各种场景的损毁风险，因此保费端的价格自然有所体现。

实际上，保费价格的走高仅仅是针对部分车型，根据基准保费表，从纯风险费率来看，售价25万元以下的车型，纯风险费率上只降不涨；25万元以上的车型呈现阶梯式上调，但原则上不超过3%。从险种方面来看，车损险60.2%降费，21%不变，18.8%上涨；三者险25%降费，62%不变，13%上涨。

业内人士预测，仅有20%的新能源车出现保费上调的现象。

出险数据积累有助于降低保费

一位险企高层人士表示，消费者也无需过于担心，随着新能源车产量的上升，零部件价格的进一步摊薄，车主驾驶习惯进一步适应，车辆智能驾驶系统等条件进一步完善，新能源车的出险率、赔付率将会有效降低，车险报价也将逐步走向理性。

“现在各保险公司对于新能源车的数据库日益丰富，对于不同车险的定价也逐渐从过去的感性走向理性，根据车辆出险风险来做相对应的价格匹配，车险报价将逐渐回归理性，但各家险企进程不一样，这需要一点时间。”前述高层人士进一步表示。

业内人士建议，针对新能源车按照“非营运”投保，实际却按照营运来使用的情况，监管部门可以进一步协调网约车平台或交通管理的相关部门，共享网约车的车牌号码、网约车使用里程等数据，帮助保险公司按照使用里程来计算该类新能源车保费，有效解决出险赔付率高的问题。

针对新能源车零配件维修成本问题，目前保险公司多数表示仍在探索。“对于降低新能源车电池配件维修成本问题，目前我们公司正着手研究电池的梯次应用等问题，从而达到降低维修成本目的。”上述险企高层人士表示。

（统筹：马春园）

（作者：李晶晶 ）