学历低、收入不稳定、怕爆雷……新市民的痛，你了解多少

来源：中国银行保险报

　　7月8日，中国平安(港股02318)联合《中国银行(港股03988)保险报》及第三方调研机构秒针共同发布了《2022新市民金融服务白皮书》（以下简称《白皮书》，文末可下载）。《白皮书》显示，近三成新市民不能实现收支平衡，贷款时会优先考虑银行；面临生活风险多但近半数新市民未购买商业保险；大部分新市民没有清晰的理财规划。

　　高质量服务新市民成为今年以来金融创新的一个重要抓手。2022年3月，银保监会、人民银行联合印发了《关于加强新市民金融服务工作的通知》，鼓励引导银行保险机构积极针对新市民人群，结合地方实际，因地制宜强化产品和服务创新，高质量扩大金融供给，提升金融服务的均等性和便利度。

　　《白皮书》洞察新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等方面的金融需求，梳理各大银行、保险机构目前所做出的创新举措，帮助行业更全面了解新市民群体。同时，在调研数据基础上，中国平安上线新产品和服务，助力新市民在城市站稳脚跟，过上幸福、美好生活。

　　普遍缺乏保险意识

　　融资条件受限多

　　目前新市民人口数量在3亿左右，占总人口的比例超过20%。本次调研中，新市民主要分为外来务工人员、小微企业主、随迁老人三类群体。大部分新市民生活和工作状态相对稳定，多数有家庭、已工作/置业多年，全职工作人群中有73%已购买了社保。从业方面，受访者从事的行业排名前五的分别是制造业、餐饮和工程/建筑、房地产、互联网/电子商务、政府事业单位。

　　数据显示，新市民存在方方面面的风险：行业发展受限，工作可替代性强，学历低，收入不稳定；没有养老、医疗资金储备，大病返贫；租房又担心爆雷及意外产生的财产损失。而外来务工的基层人员中，外卖骑手、快递员、网约车司机等新业态从业人员面临着巨大的人身伤害风险与失业风险。小微企业主由于收入不稳定，面临信用风险及养老风险。随迁老人商保意识尤为薄弱，主要面临养老风险。

　　然而，新市民未购买商业保险的主要原因包括：缺少筛选和理解条款的能力、担心理赔和服务、缺乏商保意识、特殊群体没有适用产品等。可见，新市民群体的保障水平亟须提升。

　　理财方面，新市民在改善生活、创业周转等方面有较大的理财及融资需求。但苦于可支配资产较少又缺乏金融知识，大部分新市民都没有清晰系统的理财规划，往往同时在不同理财平台购买理财产品，且呈现出较大的从众性、随意性和保守性特点。

　　近三成新市民不能实现收支平衡，其中基层员工出现资金缺口较多。虽然新市民群体贷款时会优先考虑银行，但众多新市民的金融需求具有小额分散特征，且个人信用记录未必完善，其信用等级难以被金融机构识别，因此很难获得信贷服务。据调查统计，31%新市民在需要融资时没有选择银行贷款，而是投向信用卡、家人资助或网贷等渠道。

　　健康养老方面，数据显示，六成新市民在异地就医时的最大顾虑是医疗资源紧缺，该群体就医获得感仍需提高。大部分新市民仍处于拼搏阶段，只有7%的人表示对自身养老已做好充分准备。面对刚性存在的养老需求，大部分人仍停留在重视存钱、理财等资金储备，只有少部分人对养老机构、养老年金保险、养老房产等保障作出规划。

　　新市民需要更省心省时省钱

　　的金融产品服务

　　数据显示，在选择保险金融平台时，80%的新市民考虑的是“省心”因素，比如续保方便、自动扣费，产品条款简单易懂，投保及续保流程简单快捷等。其次，“省钱”“省时”“口碑”等考虑因素各占64%、54%和52%，反映出新市民希望能够获得真正按需规划、高性价比的产品，以及能保证顺利理赔的具有口碑的可靠平台。

　　《白皮书》认为，金融机构应该从新市民群体的痛点出发，为他们提供省心省时省钱和具有温度的产品与服务。

　　保险保障方面，数据显示，近半数的新市民未购买商保，面对繁多的保险产品，金融知识匮乏的新市民往往无从下手。新市民群体需要更具针对性的定制化金融产品，帮助降低务工过程中的各种意外、健康风险，让他们可以放心踏实地在城市打拼。

　　由于新市民群体中有许多是灵活就业者，“不敢病、不敢伤、不敢医”成为他们就业务工的痛点。数据显示，半数的新市民群体表示不方便、没时间出门看医生或买药；但同时，超过半数的新市民期待获得三甲医院的专家会诊、检查等服务，并希望能获得相关的绿色通道。为此，便捷的在线医疗服务更符合新市民群体的需求。

　　理财配置方面，针对新市民群体的金融服务，可考虑配置小部分“中收益较低风险，灵活性较高”的投资理财产品，逐步建立资产分配理念。为此，金融机构将开发、优化相关理财产品，围绕理财收益无间断、更高的理念，为新市民制订长期的理财计划，并渗透资产分配的理念，帮忙他们更好地利用每一分钱。

　　信用卡服务方面，由于信用卡拥有适宜新市民的额度和值得信赖的服务，大多数基层员工都拥有普通信用卡。他们选择信用卡平台最重要的是能省钱，同时还关注信用卡的额外权益和各种生活优惠。为此，针对性地提供便捷的服务和多元的权益，更能满足新市民的信用卡需求。

　　贷款平台方面，新市民群体一方面有贷款的需求，以小额资金周转为主，近七成在10万元以内，主要解决车贷、大宗消费的资金问题及生意上的资金需求；另一方面，他们拥有一定的理财金额，产品选择多样化，追求风险和收益的平衡。省钱（利率低）又省时（放款速度快）、值得信赖的平台，更受新市民群体的青睐。

　　金融机构已推出系列

　　新市民金融产品

　　据了解，在新市民创业及就业保障上，农业银行(港股01288)、交通银行(港股03328)等结合地方政策，已将新市民纳入创业担保贷款支持范围，强化对新市民创业就业的金融支持。目前已分别发放39.4亿元、2.58亿元创业担保贷款，支持3.29万户、0.15万户新市民创业。平安银行推出了平安宅抵贷全国通业务，异地打拼的新市民可以抵押老家物业进行贷款，从而在创业就业的城市简单、便捷地获得金融支持，免去长途的奔波和繁琐的手续。另外，平安产险开展“雇主安心保”业务，累计为小微企业主提供60亿元保障，保障人群达2万人。

　　针对新市民群体关注的住房问题，建设银行(港股00939)发挥自身优势，合理满足保障性租赁住房项目融资需求，目前该行保障性租赁住房项目贷款授信金额超过1150亿元，投放505亿元，支持筹集房源超过40万套。兴业消费金融公司推行“立业计划”，锚定新市民进入职场初期的租房需求，为应届毕业生等新市民提供前6个月免还本的安居租房贷款。

　　此外，多家保险机构与各地政府合作推出的惠民保覆盖到更多新市民群体。例如，平安养老险在福建推出“八闽保”，面向全省群众，不与户籍挂钩，目前新市民累计参保3.06万人次；由平安健康保险承保的“杭州市民保2022”纳入有基本医保的新市民参保；中国人寿(港股02628)、太保寿险、平安养老险等参与广州“穗岁康”将非广州户籍持有居住证满2年人员纳入参保人群，参保人数累计达9.3万人；人保财险、平安产险、太平洋财险在广西共同推出“惠邕保”产品，投保人不限职业和户籍，新市民承保人数已突破50万人。

　　中国平安表示，未来将瞄准新市民在日常消费、就业创业、家庭生活等多元需求，为其提供全方位的保险保障、创新信贷、科普教育等金融服务，并为新市民群体开通一条绿色服务通道。无论是售前、售中、售后或是附加服务，中国平安都通过专业、有温度的“线上+线下”专属服务，消除新市民在金融消费中的诸多顾虑，体验真正让他们心安的便捷金融生活。