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史上最大“退休潮”来了!4大影响……

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文/刘晓博

今年,对于出生于1962年的中国男性来说,是一道坎儿。

跨过去,退休生活就开始了。

1962年出生的女性,大部分在5年前就已经退休了。

很多人可能还没有意识到,从2022年开始,中国历史上最大的一波“退休潮”到来了!

从1962年到1972年,这11年是新中国的第二波婴儿潮,也是最大的一波。现在,这一代人将陆续退休!

下图是1949年以来,中国每年的新生儿数量。


通过上图我们可以清晰地看到,1949年以来的三波婴儿潮。

第一波在1949年到1958年。那时新政权建立并稳定下来,经济恢复、国家蓬勃向上,出生率处于高位。

那个阶段的出生率在31‰到38‰之间。由于当时人口基数不大,所以新生儿数量最高只达到了2260万人。

然后,是大跃进、三年饥荒(又称“三年自然灾害”),人口出生率急剧下降。1961年人口出生率达到了最低点,为18.13‰。新生儿数量也下降到了1197万人。

饥荒在1961年末结束,人口在1962年出现了强劲反弹。

1962年,中国新生儿达到了2478万人,出生率为37.22‰。

1963年更是登峰造极,新生儿达到了2975万人,出生率为43.60‰。这是新中国人口出生率最高、新生儿最多的一年。

随后的10年里,每年的新生儿都超过了2500万,人口出生率平均接近33%。

这就是新中国第二波、也是最大的一波婴儿潮。

第三波婴儿潮,是1985年到1991年前后出现的。但也只有1987年的新生儿数量,超过了2500万人。

随后,中国的新生儿数量逐步走低,1998年跌破2000万;2019年跌破1500万。2021年的新生儿数量为1062万人,距离跌破1000万已经不远了。

早在10多年之前,就有人发现了:单位里的中层以上领导,很多是1963年出生的。曾有同事悄悄问我:为什么会这样,难道是属兔的人非常厉害?

其实就是因为1959年、1960年、1961年出生的人口太少。1963年出生的人口非常多,他们又及时赶上了恢复高考,没有耽误时间。到了提拔的年龄,竞争对手少、竞争对手老、竞争对手学历低,所以1963年出生的人非常幸运。

我的一位老同事,甚至通过出生年份判断一个人的家境。他曾跟我讲,XX出生于1960年,看来家境不错。因为1960年大家普遍挨饿,能生出孩子并养活是很难的。

坊间还有一个说法,1962年到1972年出生的是最幸运的一代人。

仔细想想,的确如此:

他们没有经历大饥荒,绝大部分人没有“上山下乡”,但赶上了恢复高考,赶上了重视学历、重视知识的年代。这一代人只要考上大学,一毕业就可以找到好的工作,成为社会精英,受到尊重。房价上涨之前,他们普遍买了房子,受到高房价压力相对较小。他们一生中最好的时光,跟中国高速增长期重叠……

当然,不是每个1962年到1972年出生的人都这样幸运。至少跟上下几代人相比,这代人遭遇的生活压力相对较小。

现在,进入了他们的谢幕期。今年是1962年出生的全面退休,明年轮到1963年出生的,后年轮到1964年出生的……

退休人数的最高峰,将在2023年出现。

2023年,1963年出生的2975万人口中的男性将满60岁,大约是1487.5万人;与此同时,出生于1968年的2769万人口中的女性将满55岁,大约是1384.5万人。

两者相加,2023年理论上退休人口大约为2872万人,这将是1949年以来退休人数最多的一年,而且未来很难再打破这个录了。

这将带来3点重要影响:

第一,中国的老龄化将加剧,养老金支付压力将加剧。

假设目前年轻人平均入职年龄为21岁,那么2022年入职的年轻人为2001年出生人口。

也就是说,未来在职场替代1962年到1972年这代人的,基本上是2001年到2011年出生的这代人。

1962年到1972年的这11年中,全国出生人口是2.69亿人;而2001年到2011年出生的总人口是1.77亿人。

两者相差了接近1亿人!平均每年少了8363万工作人口。

这意味着,未来11年中国处于21岁以上、60岁以下的劳动人口,将陆续减少1亿人!

养老金制度的本质,是在职的养活退休的,然后一代一代人滚动下去。

拿养老金的人将增加1亿,在职做贡献的人将减少1亿,其压力可想而知。


上图是第七次人口普查的年龄分布情况。

辽宁、上海、黑龙江、吉林、重庆、江苏、四川、天津是人口老龄化最严重的。


上图是老龄化比较严重的城市。

第一财经的统计显示,2020年149个地级及以上市65岁及以上人口占比已经超过了14%,进入到深度老龄化。149个城市中,东部沿海地区的共41个,占27.5%;东北地区有36个,占24.2%;中西部地区有72个,占48.3%。


上图则是1949年以来,中国每年的人口出生率。如今的出生率,已经低于“三年饥荒时期”。

未来国家将怎样解决养老金缺口?另一个办法是延长退休年龄,日本甚至在提倡无退休社会了。第二个办法是,设立第三支柱养老保险,让每个人加大对自己的养老投资。

第二,国家鼓励生育的政策会不断发力,相关的住房政策将不断宽松,9070政策会废弛,一房双证、一房多证的问题会逐步得到解决。

所谓9070政策,是指要求房企在开发楼盘的时候,必须让90平方米或以下的住房占比达到70%。

随着人均住房面积的提高,以及计划生育政策的转向,再坚持9070政策显然没有必要。未来普通住宅和非普通住宅的面积划分,也会更宽松。将有更多的四房、五房住宅被开发出来。“一房双证”、“一房多证”,也将陆续得到解决。

限购城市已经开始允许2孩或者以上家庭,在限购区域购买第三套,这是一个大趋势。

对于国家鼓励生育的政策,不能期待过高。毕竟,财政压力也比较大。真正对鼓励生育政策敏感的人,还是中小城市、农村的低收入阶层。

未来的趋势是:中小城市负责造人,大城市则通过学历、职称等制度从小城市选人。

第三,银发产业正在成为朝阳产业。

是的,人生的夕阳阶段,正在成为产业的朝阳阶段。

1962年和以后出生的人,跟之前的退休者相比,平均学历更高、平均养老金更高、平均财富拥有量也更高。所以,他们对养老的要求也更高。这给“银发产业”提供了广阔的市场,其中中高端消费养老需求将倍增。

看到这里,一定会有朋友咨询:作为普通人,怎样才能享有一个幸福、物资充裕的晚年?

我的建议是:可以把资产中的70%配置为核心城市、好地段的房产;其余的,用来购买金融产品,比如ETF基金或者第三支柱养老保险。

最近一则社会新闻,向我们揭示了大城市房产的长期财富效应:

20年前,北京某银行的储蓄员携款200万“人间蒸发”。这些年,他一直潜伏在北京,还结识了女友。并用女友的名义,在北京西城和密云购买了三套房产和两个车位,然后一直宅在家里没有上班。

他的这20年“财务自由”的生活,就是靠这几套房子的升值和房租。

这个储蓄员被捕时,还有西城区一套房产和两个车位,其中房产价值350万元。相比他之前从银行带走的200万元,还有150万的升值!

如果他当年把房子都买在北京核心区,升值和租金状况会更好。下图是20年前北京部分新盘的价格。


20年前,北京海淀区非常好的新盘,也才7500元左右(目前普遍均价在10万元或以上)。200万可以买266平方米,也就是三套房子。而当时,北京还没有限购。

三套80多平方米的住宅在手,两套出租(目前租金合计可达1.5万元以上)、一套自住,可以实现低水平的财务自由。

这个案例告诉我们,大城市、好地段的优质不动产,是非常好的养老金。

至于股市,未来机会也很多,但不是普通人可以轻易抓住的。拿着房子的稳妥感,远不是拿着股票可以相比的。前者是每天睡到自然醒,后者是枕戈待旦、闻鸡起舞,焦虑的时候常十之八九。

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