浅析区块链技术在银行业的应用

　　一、引言

　　当前，在实际的结算、审批、存取款、货币兑换等银行业务中，为保证业务执行，需设立各个部门及专员对其进行实际操作。在业务执行过程中，由于银行业务种类繁多、涉及部门和人员广泛、流程复杂，出现了亟待解决的诸多挑战。

　　区块链可以有效解决有关中心化部署、结算流通流程长，数据回溯能力差与开放度低及信息安全等问题。因此，如何抓住区块链技术发展的机遇，研究以区块链技术为核心的应用技术以解决目前实际业务场景中的诸多痛点，如何加快区块链技术在银行业务中的创新发展和应用落地将变得至关重要。

　　二、区块链技术及特点

　　链式存储结构：区块链采用链表式数据结构，区块由区块头和区块体组成，所有的区块根据散列值形成一条链状结构，这些区块一起就构成了区块链的分布式数据存储系统。

　　分布式数据存储系统与去中心化：分布式数据存储系统指的是信息数据由分布在不同业务域的各个节点共同协调完成，而且每一个节点记录的是完整的数据，因此它们都可以参与监督业务信息的合法性，同时也可以共同为其作证。由于区块链每个节点存储都是独立的、地位等同的，依靠共识机制保证存储的一致性，从而避免了单一的数据维护者被控制或者被贿赂而记录虚假信息的可能性。也由于信息节点足够多，理论上讲除非所有的节点被破坏，否则信息就不会丢失，从而保证了数据的安全性。

　　共识机制：由于点对点网络下存在较高的网络延迟，各个节点所观察到的事务先后顺序不可能完全一致。因此区块链系统需要设计一种机制对在差不多时间内发生的事务的先后顺序进行共识，这种对一个时间窗口内的事务的先后顺序达成共识的算法被称为“共识机制”。去认定一个记录的有效性，这既是认定的手段，也是防止篡改的手段。

　　数据加密与匿名性：存储在区块链上的数据信息是公开的，但是例如：账户身份、交易数据是高度加密的，只有在数据拥有者授权的情况下才能访问到，从而保证了数据的安全和个人的隐私。区块链中常用加密方法包括哈希算法、默克树、数字签名等。

　　不可篡改与可追溯性：对存储的数据信息，用户仅有创造及查询的权利，但没有编辑修改的能力。验证后的数据信息会永久地存储在区块链中，并通过共识机制和同步算法更新到各个业务域的系统中。对于区块链，只有对系统大部分节点进行修改操作，才能修改数据信息，而单一节点的修改可被视为非法篡改。因此，随着系统数据节点的增加，区块链抵御信息篡改的能力会越来越强。与之对应，当所有数据信息均为可信的信息后，对于审计追溯工作也起到了强有力的支撑作用。

　　三、区块链技术在银行业的应用

　　（1） 数字货币

　　与传统货币相比，数字货币具备成本低廉、使用便捷、安全可靠、可编程、可溯源等诸多优点，并逐渐成为互联时代重要的流通货币。

　　（2） 跨境支付结算

　　区块链技术引入后，可在几秒内完成跨境支付。传统支付方式需要支付一定比例的手续费，而区块链支付的手续费可忽略不计，因此支付的成本更低。

　　同时区块链支付省略了第三方介入，交易双方直接参与结算，交易过程通常不会受到影响。

　　（3） 数字票据

　　在区块链技术的支持下，省略了第三方的验证控制，从以往纸质票据，逐步向点对点的票据价值传递转变，规避了人为因素的影响，同时票据成本随之降低，交易的安全可靠性提高。

　　（4） 资产托管

　　采用基于区块链技术的资产托管业务交易系统可以实现多方信息实时共享，托管合同线上化签订，优化信用核验过程，缩短业务交易流程，大大提高价值转换效率。同时，还具备保护账户信息安全，提升风险管理水平的优点。

　　（5） 金融审计

　　传统银行审计工作审批程序众多，审计流程复杂，交易往来，资金流动的真实性难以判断，审计过程中容易受人为因素干扰。而应用区块链技术，能够确保数据的真实性和完整性，同时有数据永久性与不可篡改性等优势特征，规避了审计在交易取证与关联及回溯等环节中，各影响因素的干扰，审计的工作效率与质量可以得到持续改进。

　　（6） 信用体系建设

　　各国征信体系均是以中央银行征信平台为中心建设，存在信用信息不对称，数据共享机制不够完善，数据采集渠道过于单一，数据源竞争过于激烈，数据安全防范不当等问题。采用区块链技术构建全新的征信平台可以较好地解决传统征信体系的难点、痛点，降低信用交易风险和交易成本，提高信用数据的采集、存储，转让效率。

　　四、挑战与展望

　　区块链技术的先进思想理念和技术创新都是银行业开展业务创新，流程优化的切入点，具有广阔的使用场景。但作为新技术在应用和落地过程中，依然需要应对客观存在的各类困难和挑战：

　　（1）管理制度层面，高度去中心化的数据管理体系会对现有管理制度，货币体系造成巨大冲击，也会受到国内外法律、法规和政策制度的约束。

　　（2）法律层面，相关监管机构对该技术的发展趋势和认知不够清晰，法律和规章制度建立相对滞后，导致基于区块链技术的相关应用缺乏法律保护，对于某些已经侵害了人民利益的应用，无法依法依规进行处罚或判决。

　　（3）成本层面，由于数据节点规格高，且有一定的数量要求。相关数据存储中心及网络都需要进行改造；区块链作为新技术，其系统本身在开发，测试，维护难度就比较大，且还需要与银行业务相适应，需要更多的时间、人力资源和资金。

　　当前，区块链技术研究如火如荼，银行业应该主动抓住机会，积极开展创新，加快区块链技术与银行业务的融合，逐步在提升客户体验，防范安全风险，优化业务流程等方面取得突破。相信在未来，区块链技术将与人工智能、量子通信、生物存储技术、大数据等新兴技术协同塑造全新的未来。

(农行南京栖霞支行 严旖)