村镇银行取款难，不只是资金的问题，更关乎储户对银行体系的信任

我们的节目曾经多次跟大家聊过P2P，说实话P2P刚刚进入到我国之时也是一种金融创新，所以真的有很多人觉得这是一个非常好非常大的行业。可以通过加入到P2P中让自己的资产保值增值，这也是为什么在过去10年间全国有近万家P2P吸纳了几千亿资金的原因，只不过最终的结局我们都看到了到今天世间已无P2P，所有的P2P公司都已经倒掉了。

当然它们身后还留下了几千亿未兑付的资金，那个时候有很多谨慎而保守的人就会说，金融创新不是那么简单的，金融最重要的是要讲究安全稳定，所以很多人说你看我就没有去投P2P，我甚至连各种各样的信托基金都不投，因为我是一个风险厌恶者。

咱们去银行买理财的时候，都会给你做一个风险测试，1级到5级你到底是一个风险喜好者还是一个风险厌恶者，如果你极端的厌恶风险，我不考虑说我的钱能赚到多少利息，每年我最看重的是本金得存在，本金不能损失，那么大概率你会把钱存到银行买定期存款。

因为过往几十年的经验告诉我们哪个地方存钱都不如银行安稳，银行是国家信誉做保证的，银行是最安全的地方，我把钱存到银行，而且我买的不是理财，我买的就是银行的存款，那么我一定可以随时随地保本保息的拿出我的钱，任何时候银行是垮不掉的。

当然在过往几十年的历史中，我国不是没有银行倒闭的情况，然而大部分储户的钱是没有受到波及的，银行倒闭了还有存款保险法能够把存款给赔付出来，所以以往很多理财节目，各种各样的博主都会告诉你，如果你要选一个绝对安全可靠，到任何时候都不可能出现问题的理财途径那么你最好就去到银行存款。

而且人家还特别善意地提醒大家，第一你到银行一定要问清楚，我买的是理财还是存款，理财跟存款是不一样的，根据央行的最新要求，理财是可以不保本不保息的，但是存款不是这样。

第二存款保险法保障的是同一个账户在同一个银行50万以内的资金，好比说你有100万资金，你在一个银行开户把这100万都存进去，最高存款保险只保你50万，所以很多理财大V还建议大家如果你真有100万资金，那你何妨再多找一个银行呢？

一个银行存50万这不就双保险了吗，对于我们大多数人而言，我们的认知就是钱存到银行里以存款的方式存，不是以理财和保险的方式，绝对安全绝对平稳 ，顶天了利息比较低，跑不赢通货膨胀而已。

然而最近这两个月困扰全国上万储户的一个很糟心的事就是他们的钱存到了国家批准的银行中，但是拿不出来了，河南村镇银行钱取不出来这个事，我想大家从各种渠道已经都了解到了。

前两天相关部门也给了一个介绍，说大股东潜逃在外，相关一部分嫌疑人已经被抓起来了，我们需要给相关部门一定的时间，让他们去讯问这些犯罪分子，同时把一些资产控制起来，看如何给储户们赔付。

那么这样一桩涉及400亿资金的大案到底它是怎么发生的呢？我们先把这个过程给大家简单地梳理一下，首先说什么叫村镇银行呢，它虽然不是中农工建这些大型国有银行，也不是像民生招商这些后起之秀新兴的大型商业银行，但是村镇银行也是由国家相关部门发牌照进行严格监管的银行，人家的企业牌照上就带银行这两个字，虽然规模小但也是银行，这是为什么广大储户敢到这种地方存款的原因。

今天我国大型的国有银行和商业银行加起来也就20多家，但是村镇银行大概有上千家这么多，它们是我们金融体系的重要组成部分，但是当然我们也清楚村镇银行一般资本金数量比较少，规模比较小，大部分村镇银行应当只在本区域经营。

换句话讲即便出事了也不应当出大案，然而过去这些年互联网金融太发达了，很多村镇银行真是借上了互联网金融的东风，10年前如果有一家村镇银行开业的话，它大概在当地顶多有那么一两个两三个网点，如果想吸储无非是存款利息比国有大银行稍微高一点。

但是不可能高太多，国家是有相关规定的，或者说存1万块钱送袋大米，存5万块钱送一桶豆油，由于门点少规模小，所以吸收不上来多少资金，但是村镇银行插上互联网金融的翅膀之后就不一样了。

这两年由于大量的P2P倒台，所以很多投资者手里有钱不知道往哪里去投，去银行存款总是感觉利息比较低，这个时候他们会在各种网络平台上看到很多村镇银行的存款产品。

咱们要注意这些村镇银行在各种平台上的产品说得很清楚，第一发售方是银行，第二我发售的是互联网存款产品，不是理财不是保险不是P2P不是基金，妥妥的就是存款产品。

而且利息比国有大行要高那么一些，对于大量投资者而言，大家经过P2P这个事已经很谨慎了，如果你不是存款的话那我就要打一个问号了，是不是利息越高风险越大呢？

可是发售平台讲得很清楚，第一发售方是银行，国家给牌照的银行，第二发售的产品就是存款，是属于存款保险法可以保护的存款产品，而且利息还高，哪怕只比传统大行高那么一点点，可是对于大多数储户来讲无所谓，反正都是国家的银行，反正都是存款产品，高0.1的利息它也是高。

这个钱存到工行和存到你这里不是都是安全的吗，所以有很多储户在各种平台上购买了村镇银行的存款产品，甚至有很多人就是把自己原来在工行、中行、农行的存款直接转账到这些村镇银行的。

咱们完全可以说广大的储户不是不知道这个世界上有各种各样有风险的理财产品，他们不去买因为他们知道所谓收益越大，风险就越大，而他们敢于买这种互联网存款产品根本原因就是他们相信银行，他们相信存款保险法会保障他们的存款。

当然后来的事情我们都知道，河南的这几家村镇银行在短时间内吸纳了超过400亿的存款，然而它们后台是由大股东控制的，那个大股东起了坏心，这么多的钱他没有入银行的大账没有向央行汇报，也没有缴纳相应的存款保证金，也就是说对于这些村镇银行的所为监管部门是不掌握的，这中间到底是哪里出现了纰漏我想未来公安机关会查得非常清楚，但最终结果就是大股东把这些钱通通的给挪用了，然后大股东跑路了，跑到国外了。

现在的问题是这么多储户，这高达400亿的存款由谁来赔，过去这几年我们见到了太多的P2P崩盘，然而哪怕P2P真的吸纳了几百亿资金然后老板跑路了，变卖资产之后大概只能得个几十亿上百亿人民币，绝对不够全额赔偿。

然而P2P的投资者要风险自担，国家从一开始就跟你讲，互联网创新它不一定安全，你投给P2P的钱国家是不会兜底不会买单的，那个骗子未来是要遭受到法律严格制裁的。

但是如果真的他把这个钱都挥霍掉了，你打死他这个钱也拿不回来怎么办，大量的P2P投资者就只能自己咽下这个苦果，投资的钱就是打了水漂。然而这一次河南村镇银行的问题跟P2P完全不一样，当然都有内部人勾结的问题，都有大股东挪用资金的问题，甚至大股东都跑路了。

而且我们可以预见恐怕未来就是把这些大股东在国内的资产通通变卖也卖不出400亿，那么储户的钱是不是就会遭受到损失了？今天广大储户最为不满的就是我们当时存款的时候说得很清楚，这就是银行发售的存款产品，我们就是在正规的银行办理了合法的手续把钱存进去了，按照现行法律规定，哪怕银行倒闭了也应当由存款保险基金来赔我们这笔钱。

就像很多人举的例子一样，我们并不知道大股东是如何控制银行的，我们并不知道大股东是如何挪用银行资金的，举个最简单的例子，今天你到银行的柜台去存1万块钱人民币，你的钱存进去了柜员把钱收走了，也给你的存折上打上了这一笔，你回家到电子银行去查也能查到，你在这个银行开设的资金账户中有这么1万块钱的存款。

然而如果有一天银行告诉你说对不起，当时给你办存款的那个柜员他把你这1万块钱拿走了，他自己给挥霍了，当天他没入我们银行的大账，他只是在电子账上改了一笔然后当天他就失联了，后来我们找到了这个人他自己把钱花光了，而且他现在也没有钱还你，所以对不起是他把你的钱拿走的，我们银行就不能还你这个钱，您觉得这可能吗？当然不可能了。

银行的柜员在银行的办公场所使用银行的机器和印信给你办理了存款业务，哪怕他自己后来把这个钱拿走了，对不起这个损失得银行去找他要。而你是基于对银行的相信去办这个存款的，在整个过程中你没有任何过错，所以很显然你这1万块钱应当是银行来赔付，哪怕这家银行倒闭了，存款保险基金也要给你赔付。

所以这就是今天问题的症结所在大股东把钱都挥霍掉了，这几家村镇银行目前的资产肯定不足以赔付这400亿的资金，那么储户的钱要不要由存款保险基金来赔付？到底储户们通过互联网平台在村镇银行办理的存款算不算存款？

在以前的节目中我就说过，我们应当给相关部门一定的时间，让他们有机会把整个事情的来龙去脉彻底查清楚，而且把大股东的资产能控制的能变卖的统统管控起来，然而最终不管这个大股东的资金、村镇银行的资金够不够赔付给储户，我们都应当最终做一个决定，那就是储户的钱只要是正规的存款，只要没有超过单账户50万就应当赔付。

为什么？这牵扯一个关键的信任问题，作为一个普通的投资者，作为一个普通的储户，我们并不知道银行后台是如何运作的，我们只知道这个银行是国家发了牌照的银行，它是由相关的金融监管机构监督的银行，那么我到它的柜台去办理一笔存款，我这个存款就应当受到存款保险法的保护，哪怕出现了资不抵债，银行破产的问题，哪怕出现了大股东跑路的问题，我这个钱也应当得到百分之百的赔付。

否则大家可以想象一下，未来会出现一个什么样的状态吗，今天大量的储户在河南这些村镇银行存钱的时候，他们只知道这是银行虽然规模小一点网点少一点，但是它们真的是银行。

而储户在到银行存款之时显然他并不需要去读什么财务报表，去了解它的大股东是谁，有没有可能有内部人勾结的问题，只要它是银行我就敢去存款，这是一种莫大的信任。

而如果这一次这400亿资金处理不好的话，以后我们普通人怎么去存款，你还敢到很多小的村镇银行吗，你可能要打个问号，再出现河南村镇银行这种事怎么办，它既然都能大股东把款卷跑了，为什么我存款这家它不会卷跑。

甚至不光村镇银行我们不一定敢存了，很多城市商业银行你敢存吗，再接下来一些大型的商业银行它有很多民营股东的你敢存吗，是不是到最后我们所有人的钱只敢存到中农工建这绝对国有的银行之中？

而且不光是不敢存的问题，今天你在这些小银行中有没有存款，有存款的话你是不是也要打一个问号，今天它不出事不代表它明天不出事了，我要不要现在就把这些存款拿出来转移到大行中去呢，这样的话对于很多小行来讲是不是灭顶之灾？它们有没有可能遭遇到挤兑的风险？

要知道银行是收了大量的存款，可是大量的钱也贷出去了，如果同一时间所有储户要求给付存款的话，这个银行真有崩盘的风险，所以我们以前经常讲信心比黄金还重要，尤其是我们普通老百姓对于银行的信心。

所以我说这一次村镇银行相关部门一定会给出一个妥善的解决方案，一定会让广大储户满意的，因为很显然这牵扯的不只是这400亿资金的问题，这牵扯的不只是上万名储户的问题，而是全体投资者对银行体系的信任问题。