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“被逼”下海,特斯拉开自营保险先河,国内保险:你别过来呀

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前几日,特斯拉官方宣布其自营保险业务范围拓展到了美国内华达州,也让该州成为了全美第9个覆盖特斯拉自营车险的州。

美国网友的反应可以用四个字来形容,那就是“弹冠相庆”。原因倒也不复杂,对于特斯拉车型来说,自营保险的费率比其他公司低了20%到30%,可以说是立省一大笔。


虽然特斯拉造车造的不错,但在保险行业,它应该还只能算是“初哥”。为什么它的自营保险能引起这么大的反响呢?它的经营方式是怎么样的呢?什么时候能引入国内呢?让功夫汽车带大家一起看一下。

(1)“被逼”下海,特斯拉开自营保险先河

特斯拉开始做车险,某种程度其实也是“无奈之举”。其中最核心的原因,就是马斯克觉得特斯拉车型在上保险时,被“针对”了。比如同样30多万的车,保险公司给特斯拉车型的保险价格比其他公司的车型要高,而且是“全网”统一口径的高,让特斯拉车主非常难受。

但保险公司也很委屈,特斯拉是最早推广一体化车身的车企,而且车辆的集成度非常高。同样的撞击程度,可能其他车只是小修补,特斯拉就要换一整套,保险压力比同价位的车更大。


双方为这事掰扯了很久,最后特斯拉干脆提出自己要来做车险,不和保险公司扯了。于是乎特斯拉于2019年8月正式开启自营保险计划,去年开始在各州试点推出,直到今年六月已经覆盖到9个州。至于评价嘛,民众可以说是“夹道欢迎”。

去年特斯拉保险业务刚刚开始展开时,就有美国德州车主分享了车险费用的截图。在换用特斯拉自营保险一段时间后,他的特斯拉车险价格已经降到了56.83美元/月,而之前其他保险公司的费用大约是250美元/月。

消息一出,立马引起了掀然大波,原来车险这块利润这么高的吗?于是几乎一夜之间,大批特斯拉车主都“切换”到了自营保险。


关键特斯拉还为自己的保险业务留了“后门”,那就是在部分州郡,非特斯拉车主也能购买特斯拉保险,并且同样给出了相对有竞争力的价格。

这一下保险公司坐不住了,从2021年开始,保险公司针对特斯拉车型的保险价格,有了明显的下降,但饶是如此,相比特斯拉自营保险的“逆天价格”,依然有非常大的差距。这个原因倒也不复杂,特斯拉自营车险其实属于典型的前店后厂模式,这就意味着它在车辆定损环节更加科学,肯定比第三方车险更有成本优势。

这也意味着,哪怕很多保险公司愿意“不赚钱”,可能依然打不过特斯拉。当然了,这下子特斯拉更嘚瑟了,不就是办个保险公司嘛,还能比发射火箭更难?

(2)按月购买,按驾驶安全给保费

至于在保费设计方面,特斯拉也做了非常多的创新,可以说一定程度颠覆了这个行业。首先它的车险最低投保周期以“月”为单位,车主可以直接在线上操作,按月购买。

这个其他保险公司其实也不是做不到,但往往不愿意那么麻烦,因为投保涉及的环节多,是件非常麻烦的事。而特斯拉通过自己强大的系统和大数据,解决了这一问题。


其次特斯拉关于保费的计算方式与传统保险公司也大不一样,可以说是复杂而精细。比如国内车险的定价,其实绝大多数就是根据车型来,比如一辆15万的朗逸参数图片)大概是什么价格,一辆20万的CR-V又大致是什么价格。再简单乘以一个出险系数,保费的金额就出来了。

而特斯拉自营车型则完全不同,它的保费价格是根据驾驶人的驾驶风险而来。每个购买特斯拉保险的人,都必须向特斯拉开放驾驶数据。而特斯拉则通过每一台车的驾驶数据,来评估它的驾驶风险,而且是真正做到“一车一价”。

具体来说,特斯拉有一套名为Safety Score的安全评分系统,并通过它来评估车辆的驾驶风险等级。如果车主在驾驶时产生碰撞警告、紧急制动,或者说跟车距离过近,经常加塞,以及常常脱离自动辅助驾驶等等,都会影响到安全评分。而特斯拉则会通过最新的安全分动态,适时调整下一个月的保费金额。


这个评分影响比想象中大得多,根据那位德州车主提供的数据,自己的车在安全分为90分(基础分)时,每月保费高达93.15美元,而他的安全得分达到99分之后,每月保费就降到了56.83美元,下降了大约40%。这对于传统的保险来说,简直是不可想象的事。

这种方式其实是非常有好处的,喜欢激烈驾驶的人,就为自己的驾驶习惯买单。而更多“佛系开车”的人,则可以从自己良好的驾驶习惯中受益,可以说更加“公平”。

(3)国内保险:你别过来呀

当然了,大家更关心的,可能还是特斯拉自营车险什么时候能够来国内,会对国内的保险业务造成什么样的冲击。这个功夫汽车查询了一下相关的文件,只能说一时半会还不太现实。

特斯拉早在2020年就在国内注册了一家保险经纪公司,但截止到2022年6月底,该公司还没有开展任何相关的保险业务。


原因倒也不复杂,那就是国内保险这个行业,已经与整个社会产生千丝万缕的联系,水太深了。因为在国内,保险天然就有金融属性,而一旦和金融挂钩,那问题就会变得复杂。更何况一个纯外企独资的保险公司,经营难度更是几何度增加。

那特斯拉是彻底没有机会吗?这倒也不是。别忘了,特斯拉可是国内第一家独资的外国车企。当时为了引进它,可以说是国内上下各部门大开绿灯,最终促使了上海特斯拉超级工厂的诞生,当然还有特斯拉与上海市商业范本级别的“对赌协议”。

事实上特斯拉也确实不负所望,这条“鲶鱼”进来之后,极大地带动了国内新能源产业的发展。以前那些大肆骗补的电动车,再也骗不下去了,国内新能源行业迎来了大洗牌。特斯拉把车价“定调”了,国内车企也不得不跟进,最终促使行业越来越正规。


保险行业其实也是一样,虽然现在国内有很多家保险公司,但都默契地处于“垄断”状态,不管消费者找哪一家,都很难拿到实惠。

如果国家有意改变这一现状,完全有可能把特斯拉自营车险引进来,让它来给车险“定调”,再当一回“鲶鱼”,这样受益的也会是我们广大消费者。

还有一点是功夫汽车非常期待的,那就是“两桶油”们掌握那么多的油田和上下渠道,天天说自己亏,但小加油站用便宜得多的价格,依然是大赚特赚。保险公司也天天说自己不赚钱,敢不敢让车企的自营保险进来,看看是不是真的不赚钱。

(4)功夫拍案

特斯拉的自营车险,确实有非常多的创新。它的定价方式,它的运作模式,都与传统的车险大不一样。在效率更高的情况下,价格有了大幅的降低,对消费者来说绝对是一件好事。

不过以现在的情况来看,特斯拉车险想拓展到国内还是比较难的。既没有先例可循,本身保险业务也比较敏感。

但功夫汽车对它依然非常期待,梦想总是要有的,万一实现了呢?

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