某分期小贷平台花样突破政策法规：把砍头息包装成“折旧费”

近日，多名用户在第三方投诉平台反映，某分期小贷平台通过“创新”突破政策法规，为规避砍头息及民间借贷4倍LPR的利率限制，有通过商品分期变现，折价回收的形式收取高额利息。

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某分期小贷平台依托金融科技提升服务效率，通过国内领先的第三方大数据风控体系，对用户进行信用评分及授信，全程线上办理，申请简便，智能化极速审批，用户可使用授信额度轻松方便地进行分期消费。

该小贷平台介绍是这样的，但是实际情况却相差甚远。我有一个朋友在分期易平台上面贷了一笔八千多的款，实际到手才六千多块钱，据我朋友说中途他们官方APP无法登录，导致他无法看到自己的贷款明细，贷款逾期后分期易各种暴力催收，给我朋友的亲戚朋友和公司同事打各种催收电话、发催收短信威胁，甚至还加他们微信天天催，做法无下限。

之后他通过各种渠道找到他们官方电话，才重新下载了一个APP，发现根本不是借的款，而是通过他们平台操作买了一个价值八千多的手机，下单后立马被转卖出去，之后转卖的六千多元通过支付宝转给了我朋友。

变味“折旧费”，垒砌高利率

整体来看，在某分期小贷平台的打法是，用户选择与自己套现的额度相同的商品，提交分期购买的订单后，再以转售的方式套现拿到现金，用户分期偿还欠款，完成整个借款过程。

不过，用户实际上到账的金额要小于借款金额。拿我朋友举例子：借款金额是八千多，实际到手才六千多块钱，中间的差价不就是变相收取砍头息吗？

该种做法系贷款人利用其优势地位所提出的不平等要求，使借款人利用本金创造经济效益的条件受限，《中华人民共和国民法典》及相关适用规定均已明确对“砍头息”不予认可。

在黑猫投诉中发现，只要是投诉某分期小贷平台的大部分都是这种情况，而且利息也是非常高，用IRR计算的话年化利率已经超过了36%。根据《关于审理民间借贷案件适⽤法律若⼲问题的规定》第⼆⼗六条规定“借贷双⽅约定的利率未超过年利率24%，出借⼈请求借款⼈按照约定的利率⽀付利息的，⼈民法院应予⽀持。借贷双⽅约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定⽆效。

大家一定要注意，在借网贷的时候一定要慎重考虑，需要贷款一定要去找一些正规的平台，至少这些正规的平台不会出现利息超出法定范围。