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理解保险真正的意义(一)

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在写这本书的时候,我问了好几个老客户:你的第一张保单是什么?

不出意外,大多数人的回复都是:小时候父母给买的一些不知道是什么的保单。

有一个客户跟我分享了她购买第一张保单的经历,我觉得很有代表性,在这里也分享给大家。

  • 这张保单是2000年左右购买的,买的是什么已经记不起来了,但她记得当时卖保险的是一个邻居阿姨。这个阿姨每天都会往他们家送点吃的、喝的,每次看到她,都会塞点小零食,所以她还挺期待见到这个阿姨。但是她爸妈却都对这个阿姨有点躲闪不迭,后来听他们聊天才知道, 阿姨一直在动员她爸妈给她买一份保险,说是交多少钱, 等她长大了可以拿回多少钱。那时候,她爸妈一个月的工资加起来大概只有1000元,这份保险每年却要缴费1000多元,超过了她爸妈一个月的工资。
  • 后来有一天,这个阿姨又拎了一袋水果到她家,让她爸妈赶紧买,要不产品就要停售了。她爸妈一直没表态,这个阿姨就一直坐在那缠着他们聊天。最后,他们只能拿出一部分积蓄买了这份保单。

我相信很多人的第一张保单都是这样来的:碍于亲戚、朋友的情面, 不好意思拒绝,买了一些自己都不知道是保什么的保单,最后生病的时候,发现根本用不上。于是,就有了“保险都是骗人的”这种说法。

我的第一张保单是婚嫁金保单,它是我出生后没多久父母配置的,所以关于购买流程我完全没有印象。但是我记得自己上小学三年级的时候, 班上老师组织大家一起买保险,具体保障内容我记不得了,应该类似于今天的“学平险”,一学期的保费是三十几元。当时班上大多数同学都买了,但是我爸妈却不给我买。我记得那时候我住在奶奶家,用奶奶家的座机给妈妈打电话。妈妈一口拒绝,说:“保险都是骗人的,不买。”

我父母都是医院的医生,在那个年代也算是文化程度比较高的,但是他们对保险的态度一直都很强硬,所以我在整个学生时代,都没有买过任何保险。

上一辈的这些看法一直影响到现在,很多年轻人因为上一辈购买保险或者保险理赔不愉快的经历,都对保险充满了不信任。

这些不信任的人当中,男性占了大多数。因为性别属性的问题,男性比较有冒险精神,而女性偏向于安稳,所以,男性对于保险这样求稳和预防风险的金融产品会有本能的抗拒感。

从我服务的几百位客户来看,一般家庭里,女性会更加热衷于购买保险,男性往往觉得没必要,浪费钱,所以我们行业内有句话:“回家问老公,一问全剧终。”


讽刺的是,从保险公司的角度来看,男性的承保风险高于女性,因此对于大部分的保险产品来说,男性的保费往往都比女性高。这是因为男性的不良生活习惯和嗜好相较于女性更多,他们往往生活作息不规律,喜欢抽烟、喝酒、熬夜,健康风险会比女性要高出很多。所以,保险公司需要提高这一群体的保费来平衡他们的风险。

保险是一个虚拟商品,具有延迟满足的性质,但又是家庭中风险来临时唯一能够不计回报给予帮助的商品。

我从事保险行业已有4年,这4年中,见证了很多家庭的变故。2020 年,我所在的城市有一位非常有名的私立学校校长猝死,留下了200多万元的房贷和一个上小学的孩子。他的太太只是一个普通的后勤老师,每个月收入4000多元。先生去世后,太太无法负担如此高昂的房贷和女儿的教育费用,被迫卖掉了现在的房子,一家人换了一个又远又偏的地方;女儿也无法继续在昂贵的私立学校读书,更无法实现之前出国念书的计划。

在我的客户中,也发生过几起理赔。有一个客户购买保险后,虽然只过了半年多就患上了重大疾病,但还是很顺利地获得了100万元的理赔。这个客户用这笔钱还清了一部分房贷,留了一部分钱在手里应急,还可以开心地出去和家人旅游,这让她术后恢复得特别好。

胡适曾说:保险的意义,只是今天做明天的准备;生时做死时的准备;父母做儿女的准备;儿女幼时做儿女长大时的准备;如此而已。今天预备明天,这是真稳健;生时预备死时,这是真旷达;父母预备儿女,这是真慈爱。能做到这三步的人,才能算作是现代人。

文章选自《你的保险指南》

部分图片来源Unsplash


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