隔离险，栽了

作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

朋友说，解封来得太突然。

竟然有些无所适从。

这波疫情，相信大家都或多或少经历过一些“魔幻”的事情。

同样魔幻的，还有隔离险。

几度沉浮后一地鸡毛。

这边停售那边上架，卖几天就“跑”，下架前集体狂欢，再到现在，拒赔拒到手软，投诉满天飞。

有人说，隔离险本身就是个错误。

有人说，不能全怪保险公司。

隔离险这回算是真栽了。

站在这一地鸡毛里，猫妹想跟大家再聊聊隔离险。

在3月份停售前的销售狂欢时，阴影就已经笼罩隔离险。

等到4月份的时候，大面积拒赔就已经来了。

等到5月份，随着“大部队”陆续“出舱”，提交理赔申请后收到拒赔通知，大家本来就积攒的情绪被点燃了。

南周的记者梳理了黑猫投诉平台上106条有完整投诉理由的投诉，得出下面的这张图：

这张图，让我们直观的看到了保险公司到底为啥拒赔。

排在首位的，是“所在城市不是中高风险地区”（41.5%）；

排第二位的是“不是或无法证明是因成为密接而隔离”（19.8%）；

紧随其后的是“没有证明文件或文件不符合要求”（17%）。

像这些拒赔理由，并不是保险公司现编的。

而是清清楚楚的写在合同里。

但为什么还会造成大面积的客户投诉？

因为大环境使然，有些事情，保险公司和每一个出险客户，都决定不了。

“中高风险地区”的争议最多，为啥？

因为上海，4月份以来采取了封控区、管控区、防范区等三区划分的防疫措施。

没有官宣的“中高风险地区”，意味着保险公司在合同中要求的“中高风险地区”成了不可能的任务。

官方没出给的东西，保险公司也不能随便划分吧？

如此“特立独行”又不是头一遭，害苦了多少人咱就不多说了。

再有，有些投保人，已经满足了实质隔离的条件，但是为啥被隔离，要么不清不楚，要么缺乏证明。

说实话，有多少人，封都不知道为啥被封的；

楼里有确诊，整栋被封控，但是没人给你出证明说你是“密接”，反正封了；

或者因为跟阳性病例呼吸过同一片空气，就“时空伴随”隔离了，但是没人能给你出证明说你“密接”；

甚至，还有人阳性了，都没人管，憋在家里自愈了，可是没有证据能证明他得了新冠，因为没有地方给出这份“确诊”证明。

也难怪，漫长且魔幻的两个多月，让猫妹的很多朋友，在微信上“隐身”了。

但是，魔幻归魔幻，没有满足合同的要件，保险公司不赔，就全都是保险公司的错吗？

这是一个棘手的问题。

到底是严格按照保险条款约定和国家标准落实理赔工作，还是特定情况特殊处理，看实质性要件，还是要看保险公司愿不愿意替“魔幻”买单。

牛不喝水也不能强按头。

再说，这一轮疫情，已经远远超出保险公司精算的假设。

隔离险，已经让保险公司赔翻了。

人家是卖保险，又不是做慈善。

当然，我们也要看到，有些拒赔，明显有刁难人的意味。

比如，解除集中隔离的证明上，没写身份证号，拒赔。

比如，强制隔离通知上，没写密接的时间、地点，拒赔。

像这样的操作，就真的是没意思了。

出证明的人不可能面面俱到，而且有些流调出于隐私保护，是不公布具体的时间地点的。

明显的，死抠细节，像是为了拒赔而拒赔。

保险公司的口碑“一夜回到解放前”，怪谁？

本来“天灾”就已经够保险公司喝一壶，还嫌不够，非做出点“人祸”来不可。

像这样的作死，猫妹也是无语的。

更无语的，其实还是某些公司的骚操作。

拒赔就拒赔，如果有理，咱就硬杠到底行不。

客户不服去打官司？好，保险公司奉陪。

法官判了，那就认。

但是就怕，会闹的孩子有奶吃，客户闹的越厉害奶越多……

“按闹分配”，对守规则者不公平。

软怕硬，算什么英雄好汉。

难怪保险公司会被人看不起。

事情闹大了，有公司这会儿又站出来，说什么积极变通、应赔尽赔，持续关注并优化消费者的体验……

早知今日，那又何必当初？

行业的形象啊，真的经不起瞎折腾。

隔离险，是一种创新产品，是保险公司玩现了的一次“创新”。

对行业来说，反思是肯定要做的。

但是，猫妹也想跟买保险的人们说几句。

当初，到底是为了啥买这个保险的。

相信，很多人跟猫妹一样。

猫妹给队友赶了隔离险的末班车，是因为队友要频繁出差，当时外面的环境错综复杂，他的同事就有不少人被隔离在外地酒店的、回京被隔离的……

猫妹嗅到了风险，才去付了这个“赌局”。

但真正的保险，不应该带有“赌意”，更不能是薅羊毛去了。

等绝大多数人都能感知到风险，想买，其实就已经晚了。

但能准确预判风险、预判大势的，那是神仙。

所以，保险这种东西，一定要未雨绸缪。

隔离险只不过是个锦上添花的小东西，并不是真正的保险正途。

我们要买的是健康医疗保障，是伤残死亡保障，这些才是重头戏。

另外，保险公司在产品设计上，理赔标准其实是“预告”出来的，合同中会明确什么可保、什么不可保。

大家投保之前，不要想当然，一定要看好保险保什么、不保什么，心中有数，才不会在将来理赔时喊自己“掉坑”了，被骗了。

隔离险，这次栽了。

但我们买保险，栽不起啊。

该吸取的经验教训，可一定要吸取呀。