网易首页 > 网易号 > 正文 申请入驻

“提前还房贷”是好的选择吗

0
分享至

  最近一段时间,“是否应提前还房贷”话题的热度居高不下。先是“这届年轻人不想给银行打工”话题冲上热搜,后是有人将提前还房贷与银行理财、基金等投资收益进行比较。不少人留言称,年轻人倾向于提前还清房贷,以减少所需支付的利息总额。

  乍一算房贷利息总额,确实容易吓一跳。假设你申请100万元的商贷(非公积金贷款),期限30年,首套房执行4.6%利率,按照等额本息还款方式,你总共需要支付84.55万元利息以及100万元本金,即便按照等额本金还款方式,所需支付的利息也高达69.19万元。如果是二套房执行5.7%利率,100万元30年期的商贷,在等额本息还款方式下,利息总额高达108.94万元,比100万元本金还要高。

  由此可见,“是否应提前还房贷”既是经济学问题也是社会民生问题。可是,回答此问题不能依靠“给银行打工”这种简单思维,而要根据经济学原理进行理性分析和科学研判,其核心逻辑是,要比较名义利率、实际利率,分析不同时期、相同数量人民币的购买力,以及个人收入随着时间推移如何变化。

  分清名义利率和实际利率,才能弄懂你我的贷款利率。很长时期内,不论是个人住房贷款还是企业经营性贷款,所执行的利率均为名义利率。而实际利率是什么呢?它是根据通货膨胀矫正的利率,即实际利率等于名义利率减去通货膨胀率。假设贷款的名义利率为10%,通货膨胀率为4%,实际利率就是6%,通货紧缩则反之。因此,名义利率告诉你的是,随着时间推移,你账户上的人民币数量增加有多快,而实际利率告诉你的是,你账户上人民币的购买力提高有多快。这也就解释了为何金融学者要将贷款称为“福利”,但前提是存在通货膨胀。

  在此基础上,再去比较不同时期、相同数量人民币的购买力。首先要厘清两个概念,CPI(消费者物价指数)和通货膨胀。CPI用来监测随着时间推移,消费者生活的总费用如何变动。如果物价总水平上升了,经济学者将此情况称为通货膨胀。接下来可以分析,今天的100万元在20年后相当于多少钱。用2022年的100万元乘以2042年物价水平与2022年物价水平的比值,即可得出结果。当然,这其中包含诸多不确定因素,需要借款人进行预判。

  考虑了上述因素之后,再研判一下你未来几十年的收入走势,从而回答“是否应提前还房贷”。通货膨胀不利于固定收入群体,但对于变动收入群体来说,他们的货币收入通常会走在价格水平、生活费用上涨之前。因此,如果未来的收入将逐年增加、且增幅较大,不提前还款或许是一个更好的选择,而固定收入群体则反之。

  以上仅为理论分析,实际生活远比经济学理论复杂,人们还要综合考量很多因素。例如,是否要储备足额资金来应对突发事件,需要准备多少钱来抚养子女、赡养父母,留多少钱用作未来的医疗养老,等等。所以,“是否应提前还房贷”这件事因人而异,要结合个人收入结构、个人职业规划、对经济指标走向的研判等各种因素,审慎做出更适合自己的选择,而不是人云亦云。 (本文来源:经济日报 作者:郭子源)

特别声明:以上内容(如有图片或视频亦包括在内)为自媒体平台“网易号”用户上传并发布,本平台仅提供信息存储服务。

Notice: The content above (including the pictures and videos if any) is uploaded and posted by a user of NetEase Hao, which is a social media platform and only provides information storage services.

相关推荐
热点推荐
曝42岁李晨上海遛娃!推简易婴儿车太低调,女儿长相清秀超像爸

曝42岁李晨上海遛娃!推简易婴儿车太低调,女儿长相清秀超像爸

花花lo先森
2024-03-27 16:36:25
两性关系:夫妻亲嘴已经过时了,现在都流行亲这个地方

两性关系:夫妻亲嘴已经过时了,现在都流行亲这个地方

户外阿崭
2024-03-29 08:10:02
小米汽车收获5万订单!网友:某鱼转让订单挺多的,有多大水分?

小米汽车收获5万订单!网友:某鱼转让订单挺多的,有多大水分?

火山诗话
2024-03-29 10:56:31
男子健身碰碎女子手镯后续:经过调解判定男子责任,赔5000

男子健身碰碎女子手镯后续:经过调解判定男子责任,赔5000

今日美食分享
2024-03-28 22:59:52
在农村如果男人死了,女人寿命很长。如果女人死了,男人寿命很短

在农村如果男人死了,女人寿命很长。如果女人死了,男人寿命很短

户外阿崭
2024-03-27 10:42:26
贼精!马英九访陆,国民党正式表态,朱立伦请假,韩国瑜仍然沉默

贼精!马英九访陆,国民党正式表态,朱立伦请假,韩国瑜仍然沉默

奇思妙想草叶君
2024-03-28 14:38:41
项立刚:福耀大学应定位为蓝翔职业大学,王树国大概率滑铁卢!

项立刚:福耀大学应定位为蓝翔职业大学,王树国大概率滑铁卢!

老蒋谈策划
2024-03-29 16:59:30
张兰直播间表演求婚,大赞新儿媳是花朵,讽刺大S找了个臭卤蛋

张兰直播间表演求婚,大赞新儿媳是花朵,讽刺大S找了个臭卤蛋

青芳草
2024-03-29 15:34:29
体坛:伊万亚洲杯时就没能拿下泰国;菱形中场可能只是烟雾弹

体坛:伊万亚洲杯时就没能拿下泰国;菱形中场可能只是烟雾弹

懂球帝
2024-03-29 09:16:10
央视在日本被迫做了亏本买卖,却断了日本生机,还将中国逼成第一

央视在日本被迫做了亏本买卖,却断了日本生机,还将中国逼成第一

龙女档案
2024-03-27 12:43:39
大学生借书时发现67年前书签!“谜底”解开了

大学生借书时发现67年前书签!“谜底”解开了

新民晚报
2024-03-26 21:12:11
湖南一医生出轨,妻子带父母抓人,进门后母亲痛哭:怎么是你

湖南一医生出轨,妻子带父母抓人,进门后母亲痛哭:怎么是你

佳琪Feeling
2024-03-27 16:41:19
王珞丹字体被收录“笔尖上的中国”,网友:这才是高级的炫富!

王珞丹字体被收录“笔尖上的中国”,网友:这才是高级的炫富!

王二哥老搞笑
2024-03-29 16:49:21
孙膑:拜师鬼谷子,断腿安邑城,他用十年击败庞涓,却成齐国大敌

孙膑:拜师鬼谷子,断腿安邑城,他用十年击败庞涓,却成齐国大敌

史笔似尘钩
2024-03-25 23:45:26
曹云金再次回应给郭德纲刷礼物一事!称:刷的是对授业师父的心意

曹云金再次回应给郭德纲刷礼物一事!称:刷的是对授业师父的心意

汤圆说娱乐
2024-03-28 20:44:25
原来他已去世5年!一天吃十几片止疼药,20天被死神带走

原来他已去世5年!一天吃十几片止疼药,20天被死神带走

今日养生之道
2024-03-23 12:15:53
美国绿卡政策调整,赴美留学生的出路在何方?

美国绿卡政策调整,赴美留学生的出路在何方?

和中移民
2024-03-29 15:28:13
案例:年轻女孩到KTV应聘,自称很能喝酒,经理:真的不合适!

案例:年轻女孩到KTV应聘,自称很能喝酒,经理:真的不合适!

佑宛故事汇
2024-03-27 18:14:21
李溪芮的玉足美腿白皙动人

李溪芮的玉足美腿白皙动人

娱乐圈酸柠檬
2024-03-19 13:39:09
大定了一台小米Su7,看完质保权益,又有点犹豫了!

大定了一台小米Su7,看完质保权益,又有点犹豫了!

户外小阿隋
2024-03-29 15:18:05
2024-03-29 21:36:49
经济日报
经济日报
主流、权威、公信力
104231文章数 437241关注度
往期回顾 全部

房产要闻

官宣!三亚这片区迎重大教育配套!周边楼盘、小区最全盘点来了!

头条要闻

甘肃13岁男孩杀害8岁女童 最高检同意追诉其刑事责任

头条要闻

甘肃13岁男孩杀害8岁女童 最高检同意追诉其刑事责任

体育要闻

足坛反腐涉案金额:6人超千万李铁1.2亿

娱乐要闻

胡夏被曝有孩子!工作室火速辟谣

财经要闻

张维迎:如何正确理解企业家精神?

科技要闻

雷军:我们是卷王,建议BBA车主感受下时代

汽车要闻

找回久违的开怀大笑 试驾小米SU7 Max

态度原创

家居
教育
游戏
数码
手机

家居要闻

弧岛栖居,极致温柔奶油底色

教育要闻

25考研择校择专业,想选到合适的先考虑这3点!

《崩坏星穹铁道》首个全服活动,在大富翁里赚钱,榜一竟是我自己

数码要闻

6999元!国产三合一平板发布:AMD芯片+Windows

手机要闻

全套深度定制配件!红魔9 Pro+大黄蜂限量典藏套装发布:6499元

无障碍浏览 进入关怀版