再谈保险中的补偿原则

再谈保险中的补偿原则

原创作者：勇说车险/yongchezhizhu2019

编者相信，如果你和保险公司的人接触的足够多，你从他们的口中肯定可以听到“补偿原则”这四个字，或者，从事保险的人员，是必须了解补偿原则的。补偿原则是保险的四大原则之一，它的大概意思是，保险的赔偿金额不能超过赔偿标的本身的价值，讲的通俗点，就是你不能赚钱。这点，从保险的设立角度出发，是合理的，否则，骗保将无时无刻发生，保险公司也将全部倒闭，其目的就是为了控制道德风险，它约束的是被保险人。但是，这个原则，却被保险公司利用了，所以，他们经常会把“根据补偿原则.......,不能这样，不能那样”，挂在嘴边。下面，编者就举几个常见的例子。

第一，比如新车发生事故后，车主不是去4s店维修，而是去普通修理厂维修，这时，车主如果选择更换的配件不是原厂的，从价值角度，车辆的价值就降低了，这时，车主如果要求适当补偿，且补偿金额不超过车辆价值减低的金额，那么，车主其实没有不当得利，因为车辆的整体价值降低了。但是，保险公司就根据“补偿原则”和你说配件的问题，而不和你谈整体价值的问题，这其实是不合理的。这种情况，也适用于配件修换的问题上。编者的历史文章《关于财险中补偿原则在实践中的矛盾点》就详细地介绍了这点。

第二，车辆全损时，特别是作为第三者时，保险公司会有一堆理由，这个不行，那个不行，但是，根据补偿原则，其实，包括购置税，加装等等费用，很多时候，都是可以赔偿的，因为车主并没有不当得利。

第三，涉及物损时，比如，车辆撞坏了一个物品，这个物品买来时价值是5千，后来该物品涨价了，变成了8千，那么，保险公司就只赔5千，就是根据保险的“补偿原则”。但是，还是上面的例子，如果这个物品，买来时还是5千，后来该物品降价了，变成了3千，你认为保险公司会赔多少？没错，是赔3千，保险公司赔偿的原则变成了“按实际价值”，他们认为，如果赔你5千，你去买一个花3千，不是赚了2千吗？这样，就违反保险的“补偿原则”了！你们说，保险公司的处理方式坑不坑？？反正，对保险公司而言，哪种规则赔得少，就用哪种，如果使用规则赔得多了，那就不用规则！总之，对保险公司而言，只有一个原则：赔得少！（最好能不赔）

第四，如果涉及物品全损时（包括车辆），假如维修价格超过物品价值时，保险公司就不修了，不管你同不同意，保险公司都按全损处理。但是，根据补偿原则，其实一个准则是“恢复原样”，就是说，赔偿的方式可以是恢复原样，而不是全损。那么，保险公司为什么选择要全损呢？还是前面说的，赔得少！所以，对保险公司而言，怎么样赔得少才是根本，赔得少了，可以遵守补偿原则，赔得多了，就没有补偿原则了。

.........（其他情况还有很多）

所以，对车主而言，也可以利用补偿原则为自己争取利益。

勇说车险：只说保险，不卖保险，答疑解惑，服务大众。敬请关注、咨询！