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解读|最优房贷利率降至4.4%,存量商业住房贷款不受影响

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最优房贷利率迎来调整。

全国版个人住房贷款利率下限降至4.4%

5月15日,中国人民银行和银保监会发布关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知,对于贷款购买普通自住房的居民家庭,首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点,二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。

按照4月20日最新的贷款市场报价利率(LPR),1年期LPR为3.7%,5年期以上LPR为4.6%。

也就是说,如果贷款购买首套普通自住房,商业性个人住房贷款利率为不低于4.4%(5年期以上LPR为4.6%减20个基点)。

目前,我国个人住房贷款利率和首付比例的确定遵循因城施策原则,采用了全国、城市、银行三层的定价机制。

而本次政策调整的首套住房商业性个人住房贷款利率下限,简单地说,是全国首套房贷都要遵守的下限。

“因城施策”自主确定房贷加点下限

需要需要注意的是,并不是各地执行的都是上述首套房利率下限。

《通知》明确,在全国统一的贷款利率下限基础上,央行、银保监会各派出机构按照“因城施策”的原则,指导各省级市场利率定价自律机制,根据辖区内各城市房地产市场形势变化及城市政府调控要求,自主确定辖区内各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款利率加点下限

央行各省分支机构按照因城施策原则,指导省级市场利率定价自律机制,在全国政策下限基础上,确定辖内每个城市的贷款利率加点下限,这是本城市范围内都要遵守的下限,实践中,多数城市直接采用了全国下限,没有额外再做加点要求;银行结合自身经营情况、客户风险状况和信贷条件等,明确利率的定价规则,在各城市利率政策下限基础上,合理确定每笔贷款的具体加点数值。

以上海为例,在2019年10月参考贷款市场报价利率(LPR)的房贷利率新政落地后,上海执行的房贷利率为首套个人住房贷款利率不低于相应期限LPR减20基点,二套个人住房贷款利率不低于相应期限LPR+60基点。按当时的5年期以上LPR报价计算,利率分别为4.65%和5.45%。随着5年期以上LPR报价从4.85%一路降至4.65%,在上海购入首套房的最优利率固定在4.65%,二套房最低利率则随LPR报价动态调整为5.25%。

去年7月,上海首套房贷利率从4.65%调整至5%,增加了35基点,二套房贷利率从5.25%上调至5.7%,增加了45基点。

今年2月,沪上各银行的首套房贷利率跟随LPR变动下降至4.95%,二套房贷利率5.65%。

“目前统一执行的最优利率是首套4.95%,二套5.65%,上海如何调整首套房最优利率、力度有多大,还需要再等等。”沪上某股份制银行零售业务部人士表示。

机构预计5月LPR有望下调

本次调整,并不涉及公积金贷款和存量商业住房贷款,已经“背上”房贷的想要享受到利率下调,可以“期待”本月20日公布的LPR。

可见的是,5月13日央行公布的最新数据显示,4月住房贷款减少605亿元,同比少增4022亿元。

居民贷款在非春节月份负增长,除了疫情对消费的冲击,市场普遍认为,更反映出地产下行压力,随着前期政策的累积,5月LPR有望下调。

光大证券认为,货币政策有望通过存量和增量政策工具,加快引导LPR报价利率下行,5月LPR有望调降。4月,央行通过降准、上缴结存利润以及建立存款利率市场化调整机制,已经对金融机构负债成本进行了明显压降。向前看,央行有望继续多措并举降低金融机构负债成本,引导社会融资成本继续下行。

目前房地产需求端的预期弱化较为明显,稳定房地产市场则需要出台更多稳定需求端预期的政策,包括因地制宜地适度放开限购政策、适度调降按揭贷款利率、给予刚需购房者更多税收优惠等措施。”光大证券指出。

中信证券也认为,5月LPR有望下调。央行在金融数据的答记者问中提到,未来将“充分发挥贷款市场报价利率改革效能,发挥存款利率市场化调整机制作用,推动降低银行负债成本,进而带动降低企业融资成本”。考虑到央行在4月的存款改革使全国加权平均存款利率下降10bps,5月LPR利率有望下调。

国盛证券认为,鉴于4月信贷社融大降,再结合央行第一季度货币政策报告指出“4月最后一周全国金融机构新发生存款加权平均利率下调了10bp”,预计可能下调LPR(最快5月20日);鉴于当前市场利率已大幅走低(DR007降至1.55%附近),指向短期OMO/MLF利率下调的可能性不高。

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