(家庭教育知识)美国家庭如何从小培养孩子的财商

美国经济景气的指标之一是依赖民众的消费, 因 此, 借贷消费已成为美国民众的文化与习惯, 而此种习 惯也让许多年轻人欠下不少信用卡贷款。美国许多经济 和教育专家认为很有必要从小培养孩子的金钱管理知 识与理财观念。以下综合整理一些专家们关于美国家庭 培养孩子金钱与理财观念的经验及建议:

一、从孩子幼年开始引导, 且方法越简单越好

从孩子幼年开始就要有意识地培养他们的金钱与 理财观念。比如到超级市场时, 给他们一些物品的名称, 让他们去找出打折品或如何买得更便宜; 去加油站加油 时, 让他们算算加满油箱时总金额数字是如何计算的; 到电影院看电影, 给他们三块钱, 告诉他们可以选择去 买一包三块钱的爆米花, 或是由他们选择把这三块钱存 起来; 而家长在家中摆开一堆账单开支票时是最好的教 育机会, 有意让孩子在一旁看大人付出的每一笔支票付 账单, 要孩子看看大人每月要付出这么多的账单, 哪里 还有钱为孩子买更多的物品呢。

另一种方法是提供小额零用钱, 看看孩子的反应。例如给五岁的孩子每星期一块钱, 如果他们把一块钱随 意丢在桌子上, 表示孩子还没有准备好接受理财的教 育。一般是孩子到了七、八岁时, 这些钱才被视作零用 钱。根据统计, 美国八岁的孩子平均每周的零用钱为 4.25 美元; 十岁平均为 7.25 美元; 十三岁平均为 10 美 元。不过这些只是平均数字, 每个家长大方的程度不同。

年幼的孩子一般不懂预算与花费之间的差异, 直到十岁 才是建立观念的时候, 此时家长给多少零用钱, 也部分 取决于孩子的朋友们从家长那里获得多少零用钱, 因为 孩子会相互攀比。因此, 不能让孩子口袋太饱满, 但也不 能太拮据。家长最好不要让孩子随身带太多的零用钱。

买点 心、冰激淋、玩具小汽车等等, 在很小的时候都是家长直 接给买, 有了零用钱后, 要让孩子懂得将零用钱存下来 用在其他更重要的东西上面, 至于选择其他何种物品则 最好让孩子自己决定, 也许孩子有时会做出不明智的选 择, 但家长不必干涉, 要让孩子自己从错误中吸取教训。多数专家建议家长要坚持让孩子将一部分零用钱 存起来, 开个银行账户。

但也不妨家长自己当银行, 美国 理财专家欧文( David Owen) 的著作《我家的老爸是银行》 (The First National Bank of Dad) 一书中提供了一个好建 议, 他的方法是为孩子在电脑上建立一个银行, 或是做 一个储蓄簿, 每周付给 5 分钱的存款利息。专家指出, 要让孩子从小养成捐款的习惯, 应该强制他们每月捐献一部分的零用钱给教会或慈善机构。不 过父母应该以身作则, 平日就要热心慈善事业, 孩子才 能耳濡目染, 培养慈善心肠。

二、零用钱不能预支

随着年龄的增长, 到了青少年时期, 孩子的零用钱 的增加是正常的, 但在这个时期要让孩子学会为自己的需求承担更多的责任, 在规划预算时, 应将自己每周、每 天在学校的午餐费计入, 包括休闲娱乐以及一些置装费 等。家长应注意观察孩子是否懂得购买这些物品及懂得 管理。

给青少年零用钱也分不同年龄层。年纪较小的每星 期 10 美元足够, 年龄再大一点的给 20 美元是合理的, 当 孩子十六岁时, 不妨将零用钱的给法从每周改为每月, 目 的是给他们机会学习如何做更长时间的预算规划。

此时可要求孩子做一份简单的预算, 列出他们认为需要购买 的物品是什么, 列好预算表后再去执行, 但父母不需要 针对预算的内容去干涉, 也不必要求他们提供收据。为了避免与孩子因为钱起争执, 双方列表写下每月 零用钱需要的数额, 家长定期给零用钱, 就像企业定期 付给员工工资一样, 公司不会干涉员工把钱花在哪里。

遇到孩子提前把零用钱花光, 家长一般不要预支, 除非 紧急情况且属实, 但要求孩子要及时还清, 若发现孩子 的零用钱每次都不够用, 那就要及时检查预算是否合理 或是否孩子过于挥霍。

三、奖惩不宜用金钱衡量

“考试成绩进步就发给奖金”是许多家长常用的方 式, 但这是最大的错误。专家认为学习努力与否是个人 的责任, 不应该为获得奖金而读书。

再者, 孩子的聪明才 智不同。若是孩子做了错事, 家长可给与孩子其他的惩罚而 不应该停掉零用钱。

另外一种常见的情况是孩子丢了钱怎么办, 专家建 议在第一次发生这种情况时家长可将遗失的钱补上, 但 事不过二, 若再发生就不要补了, 因为小心谨慎是他们 必须学习的功课。

天下没有免费的午餐。许多家长倾向于让孩子做家 务活换取零用钱, 但专家认为这种方法不是很恰当, 因 为当孩子认为自己不需要零用钱时可能会罢工, 不去做 家务活。应该让孩子懂得做家务是其对家庭应尽的义 务。

四、为孩子开银行账户

着孩子一天天长大, 储蓄的习惯就相当重要了, 因 此, 要让孩子在银行开一个真正的账户, 了解真实的银行 账户的运作。不过, 在孩子未成年前, 需要家长当账户监 护人, 但孩子仍可以拥有自己的支票本和提款卡, 每次开 支票或提款时需要监护人的同意, 这样可使其学习到通 过银行使用金钱的方法以及通过银行账户付账等。

五、是否该为孩子办信用卡

在美国, 年满 18 岁就可以申请信用卡。对于进入大 学的孩子来说, 大都渴望拥有信用卡, 许多家长也认为 子女在外读书, 身上有信用卡比较方便。

但大部分专家 认为, 若子女在高中阶段, 给孩子信用卡是最不明智的 做法, 因为现金卡就够用了, 即便有大额的支出也可回 家后向父母报告。

一些大学会与信用卡公司合作, 每推荐一名学生申 请信用卡, 信用卡公司会提成奖金给学校, 某些学校也 愿意将学生的姓名、住址、电子邮件信箱、电话号码提供 给不同的信用卡公司。因此, 学生常会收到不同信用卡 公司寄来的推销信, 内容充满诱惑。虽然有部分学生可 以聪明地使用信用卡理财, 但大多学生是通过信用卡借 贷, 很多大学生在毕业时皮夹里平均会有四张不同的信 用卡, 有欠款未还者的平均债务为 2100 美元。

有一半的 学生信用卡持有人, 从未每月付清过账单。有 11%的学 生甚至连每月最低还款额都付不出来。家长要说服子女谨慎使用信用卡的方式之一, 是让 他们了解到, 若信用卡使用不当, 坏账信用会影响到未来 的前途。因为他们的每一笔交易, 包括付款、转账、延迟付 款或未付款的纪录都会进入个人信用报告中, 未来会被 银行、雇主、保险公司等列入参考, 作为考核个人的可靠 度。孩子步入社会后, 信用记录要比成绩单更为重要。

六、二十岁以后要承担成年人的责任

当子女成年, 特别是大学毕业后搬回家里居住, 或 是在找工作期间回家暂住, 一住就是一两年, 家长是应 该无条件接受, 还是对子女晓以大义、告知其应当承担 家庭责任?

依照美国传统文化的做法, 若遇上述情况, 家 长会告知子女负担房租, 因为这是成年人的责任, 甚至 告诉他们若迟付房租时要承担罚金。这样是为让孩子有 责任心。为不影响家长和孩子彼此间的生活, 有些家长 还与子女立下协议书, 内容包括家务事分配、个人隐私 权、带人回家夜宿的规定等等。对于刚刚进入社会的青年人, 他们有些要还上学时 从银行的贷款、在外租房付房租等, 至于家长们要不要 适当补贴一些的问题, 专家们认为大可不必。

因为大部 分的成年子女需要有一段时间学习独立, 甚至要过财务 拮据的艰苦生活, 家长给予子女最好的礼物就是放手让 他们独立生活。