本报记者 冷翠华
快速走红但眼下面临增长瓶颈的百万医疗险，需要持续创新来带动发展。记者了解到，近日，一款不计免赔额的百万医疗险产品出现在市场上，与传统百万医疗险普遍设置1万元至2万元的免赔额有巨大差异。免赔额下降是否会带来理赔风险激增？未来，医疗险市场将呈现怎样的发展态势？
百万医疗险发展面临瓶颈
百万医疗险是短期健康险的代表性产品，因保额高、保费低等特点，自2016年以来快速在市场上走红。不过，近年来其保费增长承压。
业内人士分析认为，一方面，随着监管政策对短期健康险条款设计和产品销售的要求更加严格，市场在规范发展的同时，也面临着短期冲击；另一方面，各地兴起的惠民保在短期内也分流了百万医疗险的市场。
与此同时，百万医疗险的高保额、低赔付问题也被业界关注。根据各保险公司近期公布的数据统计，去年，110家险企短期健康险的平均综合赔付率约为40%，同时，从各险企短期健康险赔付率的中位数来看，近两年在40%上下。
对此，业内人士认为，赔付率水平偏低，主要原因在于百万医疗险普遍设置了1万元至2万元的免赔额，很多消费者在社保报销后自付余额低于免赔额。而过低的赔付率不利于消费者权益保护。
“目前百万医疗险发展面临瓶颈，亟待破局。”光大证券在近日发布的研报中指出。
创新，是破局的必经之路。水滴保近期与华农保险联合推出一款“不设免赔额”的百万医疗险，经社保结算后，在保障范围内的医疗费用，按照分级累进规则进行赔付。
免赔额从上万元直降至零元，会不会使理赔风险急剧增加？水滴保总精算师滕辉在接受《证券日报》记者采访时表示，不设免赔额确实会带来一定的赔付增长，但通过赔付比例的设置，经过精算测试，赔付率上升幅度在可接受范围内。
爱选科技联合创始人、北美精算师何剑钢对记者表示，从发展方向来看，降低免赔额是医疗险的发展趋势。目前来看，险企实行阶梯赔付是提高消费者感知的一种方式。若险企在免赔额上大幅让步，一般保费也会上涨，进入“高赔付、高保费”的模式。
中央财经大学中国精算研究院精算科技实验室主任陈辉认为，阶梯赔付提高了理赔频次，但对险企而言可能变相增加运营成本，这也是需要考虑的问题。
险企进行差异化探索
对于未来医疗险市场的发展，业内人士认为，从赔付率来看，可能呈现前低后高的特点。
在陈辉看来，当前短期健康险赔付率较低有非正常因素，例如，“零元加入”等销售方式导致退保率较高，再扣除3个月的等待期，消费者实际并未获得保障；同时，消费者尚未养成续保的习惯，频繁更换保险主体，需要重新计算3个月等待期。随着这些问题得到解决，赔付率也会上升。
从趋势上看，滕辉认为，如果短期健康险一直不调整价格，赔付率自身会缓慢上行，风险管控较弱的险企还可能面临赔付率快速上行的局面。因此，拉长周期来看，短期健康险赔付率前低后高是合理现象。
慧择财险利润中心总监唐景东表示，高风险客户更倾向于续保，如果续保客户占比不断攀升，也会造成短期健康险赔付率前低后高。
而从医疗险业务的差异化探索来看，水滴保相关负责人表示，其中一个方向是向下补充，即增加一些“高频低损”的责任设计来提升客户对保险理赔的体验感与满意度。
何剑钢认为，惠民保的发展分流了部分短期健康险市场，也促使后者加强创新，提供更好的保障和服务，例如降低免赔额。同时，保险公司需要针对不同人群进行差异化的产品设计和市场经营，通过技术手段匹配风险保费，降低手续费，拓展业务量，通过多种措施达成相对平衡的业务发展模式。
唐景东认为，目前，次标体、高年龄段人群的医疗险市场仍为潜在空白，通过差异化产品设计解决这部分人群的保险需求，将成为未来短期健康险的探索方向之一。
众托帮联合创始人兼总经理龙格对记者表示，尽管当前险企短期健康险的综合赔付率不高，但综合成本率并不低，未来短期健康险市场竞争必然进一步加剧，保险公司必须进行战略选择并加强科技应用，通过产品创新去拓展新市场，做大业务规模；调整渠道和费用，控制费用率。整体来看，短期健康险市场空间仍然很大，但险企经营结果必将出现分化。
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