平安人寿公布的年报显示，2021年公司保费和净利双双下降；同时公司消费投诉居首位，产品核查中存有问题被通报，合规经营风险屡现。
日前，五大上市险企2021年年报均已披露，相比2020年业绩集体负增长的情况，2021年上市险企的业绩有所恢复，但中国平安保险（集团）股份有限公司（以下简称：中国平安，601318.SH）的业绩已连续下降两年且2021年降幅扩大。其中，中国平安旗下寿险公司中国平安人寿保险股份有限公司（以下简称：平安人寿）的保费和净利双双下降；其退保金和赔付支出等营业支出数据增长。
值得注意的是，在银保监会公布的第四季度保险消费投诉情况中，平安人寿的消费投诉居人身保险公司首位；保险产品核查中出现问题被点名；在合规经营上也多次被监管部门行政处罚。针对上述情况，发现网向平安人寿发送采访函请求释疑，但截至发稿前，平安人寿并未给出合理解释。
业绩下降，营业支出数据增长
公开资料显示，中国平安成立于1988年，是资产规模最大的保险集团，业务涉及保险、银行、资产管理、金融服务等。平安人寿成立于2002年，是中国平安旗下的寿险业务公司之一，经营范围包括各类人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务以及上述业务的再保险业务，代理国内外保险机构检验等其他有关事宜及资金运用业务。截至2020年末，平安人寿注册资本338亿元。
2021年中国平安实现营业收入1.18万亿元，同比下降3.1%，其中保险业务收入7608.43亿元，同比下降4.64%；归母净利润1016.18亿元，同比下降29%。2020年归母净利润较2019年下降4.22%，是唯一一家净利两年下降的上市险企。
（图源：中国平安2021年年报）
数据显示，中国平安的寿险与健康险业务实现净利润603.03亿元，同比下降37.2%，其寿险与健康险业务包括平安人寿、平安养老险和平安健康险。
3月28日，平安人寿发布2021年年度信息披露公告，2021年平安人寿实现保险业务收入4570.35亿元，同比下降4%；净利润551.21亿元，同比下降40.18%。对于保费及净利下降的原因，平安人寿并未在年报中进行披露，不过中国平安在其年报中称，2021年寿险及健康险业务净利润下降主要受投资资产减值计提、估值调整及其他权益调整，新业务增速下滑，保单继续率波动等综合因素影响。
（图源：平安人寿2021年年报）
从数据上看，2021年平安人寿投资收益1606.61亿元，同比下降13.58%，其中交易性金融资产、持有至到期金融资产、应收款项类投资等出现损失；资产减值625.71亿元，同比增长75.89%。
在营业支出方面，2021年平安人寿的退保金较上年同比增长43.46%，为529.09亿元；赔付支出为728.86亿元，同比增长11.28%。同期，平安人寿13个月保单继续率86.3%，同比增长0.8个百分点；25个月保单继续率78.1%，同比下降2.8个百分点。对此，业内专业人士分析称，受疫情影响，短期内保险等方面消费需求虽有所恢复，但长期保障性业务仍受到影响，同时短期保险产品一定程度上也会使保险公司在退保金等支出方面造成小幅增长，从而影响整体业绩。
（图源：平安人寿2021年年报）
合规经营风险屡现，保险消费投诉居人身险公司首位
值得注意的是，业务规模较大之际，平安人寿在经营过程中的违规乱象也相伴而来。此前，发现网对2021年保险行业收到的罚单进行了梳理，不完全统计，2021年全年，平安人寿因经营过程中出现的违法违规行为收到71张罚单，累计处罚金额673.6万元。
今年一季度，平安人寿收到37张罚单，累计处罚金额202.6万元，处罚事由包括承诺给予投保人保险合同约定以外的其他利益、编制虚假资料等，还有销售人员学历虚假、代理人员学历虚假等情况。
中国平安年报显示，2020年平安人寿个人寿险销售代理人数量102.38万人，2021年平安人寿代理人渠道转型，个人寿险销售代理人数量减至60.03万人，截至2021年12月末，大专及以上学历代理人占比较年初仅上升2.4个百分点；代理人渠道新业务价值为310.76亿元，同比下降27.6%。
（图源：中国平安2021年年报）
除此之外，在保险消费者投保过程中，平安人寿也出现侵害消费者权益的行为。发现网记者在黑猫投诉中以“平安人寿”进行搜索发现，关于平安人寿的投诉有532条结果，大部分消费者认为平安人寿有欺骗投保人，销售误导，退保费不合理等。
例如，一位消费者投诉称：“平安保险推销员是他亲戚，2017年在刚满十八岁时，便推荐了平安保险平安福17，推销过程中给他看了平安人寿保险的测算现金价值表，交满30年可以退回全部现金，同时推销过程中教他如何应对犹豫期和五个工作日客服来电怎样应对，一定要说确认本人投保。
2022年消费者因疫情原因无法续交保费想要退款，现在的客服经理便让消费者查看保单合同现金价值表，查算后发现交满30年的现金价值相差35579.4元，消费者表示平安人寿在保险销售过程中夸大其词产品盈利，要求退回所有交付保费全额”。
（图源：黑猫投诉平台）
还有消费者投诉称：“在平安人寿办理了保险，业务员在销售过程中存在严重的销售误导，夸大宣传，与银行利息做对比，对隐形条款等说明告知恶意隐瞒，年收入与实际不符，返佣等违规行为。当时说平安福产品有病赔钱，没病当存钱，急需用钱的时候可以取出来，但在今年因家里有事想取出来应急时，柜台业务员说现在取只能取现金价值。”
（图源：黑猫投诉平台）
2月23日，银保监会消费者权益保护局公布了2021年第四季度保险消费投诉情况，平安人寿投诉量位列人身保险公司第一，总投诉量4101件，环比增长18.29%；其中理赔纠纷投诉量162件，销售纠纷投诉量2073件。
另外，2021年7月30日，平安人寿报送的某医疗保险，条款中混淆“恶性肿瘤”和“恶性肿瘤-重度”被通报；2022年1月29日，平安人寿报送的某两全保险，精算报告中假设投资收益率填写错误被通报。
（图源：银保监会官网）
对于产品通报情况，银保监会表示，各公司应当持续加强产品开发报备工作的审核把关，总精算师需落实好产品审核把关的第一责任，及时发现产品设计、定价、精算等方面存在的问题和不足。各公司应当严格对照历次通报内容和“负面清单”中的问题进行自查，对于其他公司产品核查中发现的问题，要引以为戒，及时变更、停售类似产品，已经造成不良影响的，要及时报告、认真整改。
2021年平安人寿先行实施改革，通过“渠道+产品”双轮驱动战略，推动代理人队伍结构优化和业务品质改善。但业内专业人士对发现网表示，平安人寿的业绩以及监管部门通报的违规乱象情况来看，平安人寿改革仍有压力，内控管理有待加强，同时对于改革后的成效仍有待观察。
（记者罗雪峰 财经研究员刘利香）
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