国内已有4家银行破产，储户最高获赔50万，有2种情况不赔，望知晓

银行存款到底安全吗？这是当下很多人对银行的最大质疑。从去年至今，多家银行被爆出私自挪用客户存款，导致客户存款不翼而飞。事实上，很多居民除担心银行存款是否安全外，也担心银行破产了自己存款怎么办？

建国至今，国内已有4家银行出现破产。而按照相关规定来看，银行破产储户最多可获赔50万。但值得注意的是，以下2种情况将分文不赔。那么，这两种情况都是什么呢？

一、四家银行倒闭

建国至今，倒闭的四家银行分别为包商银行，海南发展银行，海南商业银行，肃宁县尚村农信社。我们以包商银行为例，和大家分析下为什么银行会出现破产。成立于1998年的包商银行，在当地政府的扶持下实现了快速发展。包商银行除在内蒙古地区有14家分行外，其在北京、深圳、成都、宁波四个地区均设有分行。

包商银行在其发展辉煌时期，其员工数量超过8000个，社区支行和小微支行的营业网点超过291个。同时，包商银行先后成立了包银消费金融公司，小企业金融服务中心和29 家村镇银行。当年，银监会给包商银行的评定为二级风险的七家城商行之一，即风险相对最小的银行。

但就是这样的一家银行，在2019年5月 24 日的时候，包商银行被央行和银保监接管的消息突然爆出轰动全国。这条消息很突然，因为包商银行除了 2017 除了之后没有公布年报以外，没有爆出其他负面消息，甚至在被接管前一天，一切业务都在正常办理。

不仅对外，包商银行内部人员也震惊，包商银行的内部员工曾表示，调查组虽已在包商银行待了很长一段时间，但是他们事先没有得到任何会被接管的消息。包商银行是我国历史上首家被行政接管的银行，其处置方法的特殊性也暴露出问题的严重性。为何曾经一家风光无限的银行，最后会被央行接管呢？

事实上，导致包商银行破产的根源还是和大股东掏空有关。按照相关政策规定，中小银行股东持股比例最高为20%。但包商银行背后的大股东明天集团却持有包商银行高达89.27%的股权。换句话说，包商银行实则就是明天集团的一个下属子公司而已。对于包商银行的重大决策，全部是由明天集团所决定的。

此前，明天集团为躲避银监会的检查，一直采用的都是极其隐蔽和分散的股权结构。比如通过明天集团的多家下属子公司或控股公司对包商银行进行控股。但分散股权的背后，其最终的股东还是明天集团。正是借助这种方式，也让明天集团不断地掏空包商银行。

比如，明天集团控股的新时代信托发行了大量以金融企业的股权为质押的信托产品，即融资方将自己持有的金融企业的股权质押给新时代信托，后以股权收益权向投资者募集资金。而被质押的金融企业的股权中，包商银行的股权占较大一部分。

在新时代信托官网可以查询到涉及了包商银行股权质押的信托产品有44个，涉及到了16个融资方和担保方。进一步深挖发现，这16家中有3家是包商银行的前十大股东，剩下的13家都直接或间接与明天集团存在联系，且根据当时上市银行的市净率，包商银行的股权质押率实际上存在估值虚高的问题。

因此，这些企业极有可能是明天集团控制的“影子公司”或者关联方，他们将持有的包商银行股权质押给新时代信托，然后通过发行信托产品向投资者募集资金，最终将这些资金转到明天集团内部。明天集团充分地利用了其包商银行大股东的身份，通过过度质押包商银行的股权来达到明天集团的内部利益输送。

二、两种情况不赔

按照现有《存款保险条例》规定来看，银行发生破产后，储户可获得单笔50万的赔偿。但值得注意的是，有以下两种情况储户将无法获得赔偿。一是理财产品不赔偿。因为这项条例，是只针对存款而言，理财产品自然是无法享受到这项赔偿的。

因此我们建议大家后续去银行存款的时候，一定不要被银行的工作人员给忽悠了。好端端的存款，最后莫名其妙地变成了购买理财产品。事实上，这种情况绝非个案，此前就有相关媒体报道过这样的案例。

某位储户去银行存款10万元，在储户不知情的情况下，储户的存款变成了银行的理财产品。而当储户去银行取款的时候居然发现，自己的余额为零。后来才知道，当时的存款全部被用来购买理财产品，而且理财产品的时间居然高达3年。

要知道，早在去年的时候，央行就已下发明确通知，要求各大中小银行必须在2021年前取消所有的保本理财产品。通俗点说，现在市面上的理财产品都是有风险的，储户想要躺赚的时代也基本上宣告结束。而对于没有任何理财基础的储户来说，真的不建议大家去购买理财产品。

尤其是在疫情发生的这两年，一切要以稳为主，守好自己的钱袋子。二是购买存款保险的银行。针对这点，大家大可不必担心。因为目前国内的中小银行基本上都已经购买了存款保险。在这里我们教大家一个简单的方法，来识别下一家银行是否购买了存款保险。

不知道各位去银行的时候是否发现，很多银行都在醒目的位置上，粘贴着存款保险这样的标识。可以这么说，基本上粘贴这些字样的银行，都购买了存款保险。若是银行没有购买存款报销，他们又怎敢乱贴这些钱呢？

三、总结

从以上分析来看，虽然目前国内针对银行破产有完整的赔偿制度。但我们想说的是，银行内部真的要该好好管理。别再一次次地爆出，银行内部员工私自挪用客户存款的丑闻了，否则到最后受伤的还是银行自身。最后笔者想问下大家，各位对于银行屡屡被爆出存款不翼而飞的事情怎么看呢？评论区内告诉我！