数字背后的百信样本

正是有了百信银行这块试验田的有益探索，才给邮惠万家、招商拓扑以及更多后来者铺平了道路，也为银行业的数字化转型提供了宝贵经验。

作者：董云峰

编辑：叶冬

在成立后的第四个完整经营年度，百信银行迎来了收获期。

3月24日，中信银行发布2021年业绩。报告显示，百信银行2021年总资产794.06亿元，同比增长19.46%；总负债726.01亿元，同比增长21.20%；用户规模突破6900万户。营业净收入29.98亿元，同比增长74.05%；实现净利润2.63亿元，拨备前利润和拨备覆盖率均大幅提升；不良贷款率和不良贷款生成率同比双降；获批发行20亿元二级资本债，再次获得AAA主体长期信用评级。

过去这一年，百信银行致力服务普惠小微，践行数字化开放银行模式，重点发力产业数字金融，积极探索财富管理和交易银行创新，全面开展审慎稳健经营，实现规模、质量、效益均衡发展。

自2017年末成立以来，百信银行并没有急于追求账面盈利，而是立足长远，在业务发展上多点布局、全面开花，在科技研发与模式创新方面更是不惜投入，始终屹立在银行数字化的潮头。

换句话说，百信银行用短期利益的慢，换取了长期发展的快，这意味着巨大的潜力与后劲，也通向一个更可期待的未来。

数字背后

真正重要的不是速度，也不是规模，而是解决了什么、贡献了什么。

从去年底来看，百信银行的用户规模突破了6900万户。庞大的数字背后，对应的是一个个努力奋斗、用心生活的人们，以及他们与百信银行的种种交集。

透过下面四位用户，我们可以直观地了解百信银行2021年的业务发展全貌。

向阳，一边养娃顾家，一边开店赚钱。善于精打细算的她，在综合对比各家产品和服务后，选择了百信银行作为投资理财的首选，国有控股的背景让她很放心，产品丰富、靠谱专业。“钱包Plus”是她最常用的灵活理财产品，既满足了随用随取、便捷支付的消费需求，也可以获得较高的收益。

截至2021年末，百信银行财富管理业务规模近300亿元，代销理财公司的接入数量持续领先，新增用户超过70%为35岁以下的年轻人群。

李国智，公司资金周转急于用钱，恰巧赶上居家隔离，不能到线下网点面签贷款。在得知“百兴贷”可以在线上完成贷款审批流程后，抱着试一试的心态进行了视频面签，没想到很快通过了审核，成功申请到120万元的贷款，解决了燃眉之急。

去年百信银行重点推出以“百兴贷”为主品牌的供货贷、订货贷、银税贷和养殖贷四大产品体系，全年普惠型小微企业贷款对外投放36.56亿元，乡村振兴、现代农业领域对外投放15.93亿元。

王济国，一直做货运生意，想着再买一辆车扩大经营规模，这样的话短期支出压力会很大。在买车的时候，他了解到百车贷可以贷36万、分36期还款，还有厂家贴息，毫不犹豫选择了分期。现在，新车已经载满货物上路跑了起来。

2021年4月，百信银行携手中信银行和百度发布了全新的智能汽车金融品牌，打造B/C联动的全线上数字化综合服务体系，展业范围覆盖全国30个省、498个地区，重点支持自主品牌汽车产业发展，国产商用车头部品牌合作覆盖率达80%，新能源乘用车业务领域创新推出了首家银行与厂家全线上直连的购车分期产品。

陈建新，在去年7月河南遭遇特大暴雨洪涝灾害时陷入困境，急需资金周转，通过“百票贴”的票据融资渠道快速获得了资金。他在感谢信里说道：如果没有百信银行“百票贴”这样成本低、放款快的融资通道，周转压力会非常巨大。

百信银行充分发挥互联网银行的资源禀赋优势，通过金融科技核心能力，构建“票据+互联网”服务模式，拓宽“三小一短”（即小企业持有、小银行承兑、小金额、短剩余期限）票据的融资渠道。2021年，百信银行“百票贴”产品累计为3000多户企业提供贴现超450亿元，其中90%以上为小微企业。

AI无限

作为原生的数字普惠银行，百信银行一直坚持AI驱动，持续加大金融科技投入。

数据显示，去年百信银行科技投入占比超过50%，科技人才占比超过60%，均为行业较好水平；初步形成“云化、敏捷、智能、安全”的科技特色，不断探索在财富管理、数字人民币等领域的应用，赋能业务创新。

在理财科技方面，百信银行上线财富SaaS服务“星链平台”，可提供产品接入、平台管理、渠道销售和账户服务等数字化综合解决方案。目前，已接入20余家银行理财公司、商业银行、基金和保险公司，为更多金融同业提供更便捷、更安全的一站式金融科技服务。

百信银行还以科技敏捷带动业务创新。去年，该行积极推进数字人民币生态场景建设，成为首家上线数字人民币子钱包的银行。同时，百信银行自主研发的开放银行平台AIBANK Inside产品，率先完成人民银行首批金融科技“监管沙箱”创新试点全流程闭环测试，成为首批成功“出箱”的项目之一。

AI无限，百信银行没有主动设限，而是顺应数字化变革浪潮，发挥金融科技优势，聚焦数字金融赛道的探索和创新。

2021年12月30日，百信银行正式推出首位虚拟数字员工AIYA艾雅，担任“AI虚拟品牌官”，并与央视网数字主播小C进行了一场别开生面的“超次元”对话。

据了解，AIYA艾雅是互联网银行品牌塑造上的一次创新突破，扮演着“未来银行探索者”和“品牌理念传播者”的角色。未来AIYA艾雅将不断学习进化，提升AI算力和财商智慧，广泛活跃在短视频、虚拟直播、APP等场景，通过更有温度、更沉浸式的交流互动，向用户传递百信银行“只为你，AI无限”的品牌价值理念。

百信样本

百信银行是一个至关重要的样本。

作为中国第一家独立法人直销银行，以及第一家国有控股的互联网银行，百信银行承载着中国银行业数字化转型发展和金融科技创新发展试验田的使命，一路走来，先行先试，在很多方面都作出了重大的探索与创新。

截至目前，百信银行的业务覆盖了消费金融、财富管理、汽车金融、小微金融和金融同业等，陆续发布了好会花、钱包Plus、百度闪付卡、百车贷、百商贷、百兴贷、百票贴等数字金融产品。

百信银行更以开放银行模式闻名业内，秉持“开放、共生”理念，将金融服务嵌入各类场景生态，全面覆盖主流互联网场景。

这几年下来，百信银行不仅展现了银行数字化的可能性，更证明了数字普惠金融模式的商业可持续性，受到了市场广泛认可。

百信银行行长李如东曾表示，“百信银行的实践证明，数字普惠金融的发展模式是可持续的。未来银行应顺应数字经济的大趋势，持续进行数字化的探索和迭代创新。百信银行愿与各方合作伙伴一起，共同探索未来银行的服务模式和业态创新，探索未来银行创新发展之路。”

去年12月，银保监会批准邮储银行直销银行子公司邮惠万家银行开业，这是首家由国有大行开设的独立法人直销银行。接下来，由招商银行与京东联合发起的招商拓扑银行，有望成为下一家获批开业的独立法人直销银行。

在很大程度上，正是有了百信银行这块试验田的有益探索，才给邮惠万家、招商拓扑以及更多后来者铺平了道路，也为银行业的数字化转型提供了宝贵经验。

而这，可能就是样本的意义。