平安、国寿这些大公司的增额终身寿险，谁更值得买？

　　奶爸发现，买保险，不少人对名气大的品牌和公司有种盲目的信任。

　　比如增额终身寿险，以前他们对这种收益最高不超过3.5%的产品嗤之以鼻，

　　但当平安、国寿这些“大公司”也开始推增额寿之后，

　　他们又纷纷来问：

　　“某某公司的某款增额终身寿险怎么样？”

　　“之前不还在推4%、6%的开门红吗？怎么转头卖起3.5%的产品？”

　　鉴于不少朋友感兴趣，

　　奶爸索性出一期大公司增额寿产品的测评合集，一次性满足大家的好奇心。

　　01

　　5款大公司增额寿对比

　　奶爸选择了5款大公司的产品进行对比测评，它们分别是：

　　平安盛世金越、国寿盛世传家、太平洋长相伴、太平岁月添富和新华荣华世家。

　　先来看看保障内容：

　　（5款增额寿基本保障）

　　1、投保规则

　　5款产品的投保规则跟市场上同类产品基本一致，

　　其中平安盛世金越的 投保年龄区间最广 ，

　　最高75岁可投保，满足老年人的资产传承需求。

　　而在缴费期限上，国寿盛世传家最 长可30年缴费 ，选择更多。

　　2、身故保障

　　赔付比例跟一般的增额终身寿险一致，

　　但赔付门槛方面，一般产品需要身故/全残才能赔付，

　　国寿的盛世传家只需达到高残状态就能理赔，赔付门槛更低。

　　3、增额比例

　　5款大公司增额寿的增额比例都在3.5%及以下，

　　其中国寿盛世传家和新华荣华世家的增额比例只有3%和3.3%。

　　虽然我们在市场上看到很多3.5%甚至3.5%以上的增额寿产品，

　　但实际上增额比例只代表有效保额的增长，影响的是身故赔付，真正跟收益相关的还是要看现金价值，

　　所以增额比例过高和过低也并不影响我们的实际收益。

　　4、加减保规则

　　5款产品都不支持加保，灵活性稍低，所以投保前要规划好投入的资金和缴费方案。

　　减保方面，规则如下：

　　平安盛世金越、太平洋长相伴、太平岁悦添富：同一保单年度累计申请减少保额之和，不得超过基本保额的20%。

　　新华荣华世家：在合同有效期内都能申请减保，不限次数、频率、比例等。

　　平安、太平洋和太平人寿三款产品的减保都设有限制比例，

　　每个保单年度不得超过基本保额的20%。

　　比较宽松的是新华保险的荣华世家，减保不限制比例，对看重灵活性的朋友更友好。

　　5、保单权益

　　除了新华的荣华世家外，另外4款产品还都设计了一些特色权益。

　　其中， 国寿盛世传家、太平洋长相伴和太平岁悦添富都有 年金转换权 ， 即可在这份增额寿保单的后期，将部分或全部现金价值转换成年金险，

　　让被保人的一份保单拥有两个险种的转换权，可以更加灵活规划资金。

　　而平安的盛世金越则比较特别，提供 双被保人保障 ， 即一份保单可以设立两个被保人。

　　双被保人设计的好处是：

　　延长保单的存续时间

　　增额终身寿险归根到底是寿险，以被保人的寿命为标的，被保人的寿命就等于保单的寿命。

　　但如果有两个被保人，一个被保人离世后，保单不会结束，继续保障另一个被保人，相当于给保单加了一条命，保单的持续时间越长，现价增值的时间就越多，可以让被保人获得更高的收益。

　　保单更灵活

　　举个例子，

　　如果夫妻都想用一份保单来养老，但投保时没办法确定谁会先离世，如果丈夫是被保人、但他先离世了，那这份保单也就结束了，保单的现金价值就会停止增值，在世的妻子就无法源源不断地从里面减保拿钱。

　　但如果夫妻双方都是被保人，就不存在以上情况，这份保单会一直陪伴两个被保人直至终老，实现投保时的美好愿景。

　　总的来说，5款大公司的增额终身寿险，投保较宽松，权益也比较丰富，例如年金转换、双被保人，但在加减保方面会更符合最新的监管要求，规则较严格。

　　02

　　大公司增额寿，收益表现如何？

　　理财保险，除了保障，不少朋友也很关注收益情况，即现金价值的增长。

　　以30岁男性为例，年交10万，5年缴费，看看几款产品的现金价值表现如何：

　　（6款增额寿现金价值对比）

　　1、资金回笼速度

　　我们先来看看资金回笼的速度。

　　5年交，现金价值超过已交保费的速度分别是：

　　平安盛世金越：第7年；

　　国寿盛世传家：第9年；

　　太平洋长相伴：第7年；

　　太平岁月添富：第7年；

　　新华荣华世家：第5年；

　　弘康金多多：第5年

　　几款大公司增额寿现金价值的前期增长速度，最瞩目的当属新华保险的荣华世家，

　　不仅在缴费期结束的第5年就超过总保费，而且数值遥遥领先，

　　就连回本速度处市场第一梯队的金多多都不是它的“对手”。

　　平安、太平洋和太平三款产品的回本速度则是市场正常水平，在第7年回本。

　　表现稍逊色的国寿盛世传家，要在第9年才回本。

　　如果想要更早地支配保单的资金，荣华世家和很值得考虑。

　　2、长远收益

　　理财保险的收益是靠时间来增值的，所以一份增额寿的利益如何，我们要看2、30年后的收益。

　　在上面的投保计划中，5款大公司产品 基本在60岁时，现价达到100万，实现本金翻倍；

　　到了80岁，也就是投保后的50年，现金价值是总保费的4倍，也即是200多万。

　　这个现价增长速度，属于增额终身寿险的常规水准。

　　但5款大公司产品中，新华的荣华世家在90岁前现金价值一直领先，

　　在70岁时，比另外4款产品多了8万~26万。

　　紧随其后的则是平安的盛世金越，现金价值表现也不错，

　　太平洋长相伴和太平岁悦添富跟在盛世金越后面，二者的现价相差不远，

　　比较“拉跨”的是国寿的盛世传家，现价一直与另外4款产品有差距。

　　当然，论长远的收益，几款产品都比不过增额寿的种子选手，

　　缴费期后，的现价增长速度很快，渐渐地跟5款大公司的增额寿拉开了差距，

　　到了后期，二者可以相差十几万到几十万。

　　我们最后来对比下几款产品的IRR（内部收益率）：

　　（6款增额寿IRR对比）

　　50岁时，的IRR就已经达到3.479%，并且一直领先另外几款产品，

　　到70岁后，更是超越3.49%，非常逼近3.5%的顶峰利率。

　　大公司产品中，新华荣华世家的IRR能更早地达到3%以上，

　　但在90岁后，现价的增长速度就疲软下来，被平安盛世金越反超。

　　03

　　奶爸总结

　　大公司的增额终身寿险，在投保规则和保单权益上的设计更为灵活，

　　如果特别偏爱大公司，

　　5款产品里，奶爸更推荐 新华荣华世家 和 平安盛世金越 。

　　不过说到底，增额终身寿险的收益是明确写入合同的，里面写的现金价值是多少就是多少，

　　不像投连险、分红险和万能险，还要看保险公司的经营状况，

　　并且增额寿的利益是刚性兑付的，背后还有银保监会监管和再保险公司兜底，安全性很高。

　　既然如此，要买增额寿产品，当然买能让我赚得更多的，而不是单看承保公司的知名度，

　　毕竟公司名气再大、投资实力再牛，也不会多给我一分钱。

　　同样是投保50万，几十年后，像金多多这类产品，能多给我几十万，岂不美哉？

　　本期测评就到这里，你对大公司的增额寿产品怎么看？欢迎在评论区留言~