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银保监会新规:信用卡逾期人数过多,禁止持卡人“以卡养卡”!

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“以卡养卡”,映射出强烈的资金需求和负债危机

从2021年6月开始,银保监会曾经多次对持卡人“以卡养卡”的行为进行警告。

一方面是由于信用卡逾期数据在2021年上半年不良率攀升,各家银行的信用卡坏账率有所抬头。

另一方面在于银行加强风控,对一些持卡人降额停卡处理,加上信用卡和网贷本身的不良率曝光较快,引发了很多债务矛盾。


谁会选择“以卡养卡”?

为欲望买单

人对消费的渴望,对物质的欲望,如果没有足够的还款能力,只会沦为悲哀。超前消费,本意是“花未来的钱,圆今天的梦”。出发点或许是好的,可是不该跟过多的欲望纠缠在一起。通过超前消费,很多持卡人消费购买心仪的手机、家用电器、奢侈品等等……至于偿还的方式,不能全款就分期或者最低还款,甚至是“以卡养卡”。

为周转资金

“以卡养卡”通过利用不同信用卡的免息期,错开还款日期,以实现暂时性还款平衡。信用卡的额度在很多持卡人眼里来看,是属于自己的“财产”。每张信用卡都是周转的渠道,可以自由利用。可是,这种想法本身就是错误的。任何一张信用卡都有利息以及不同的计费标准。即便是周转资金,也要知道“以卡养卡”只能用于救急,而不能用于救穷。这种所谓的周转资金,极容易陷入到越还越多的不良循环。


“以卡养卡”背后隐藏的债务风险

在2021年信用卡逾期攀升的情况下,“以卡养卡”的现象似乎变得普遍。为了保住征信,避免因债务逾期问题,而造成征信记录上的污点,很多持卡人“以卡养卡”。哪怕是遇见债务危机,也会通过套出一张信用卡的钱,偿还另一张信用卡的最低还款,形成一条危险且暂时性平稳的还款链条。可这种还款方式真的能持久利用吗?

信用卡利息

银行允准的三种还款方式“全款、分期以及最低还款”,各有优劣。除了全额还款的方式外,分期还款有一定息费和手续费,最低还款看似只还当期账单的10%,可信用卡的免息期随之消失。使用最低还款的次数越多,信用卡账单上增加的利息也会越多。以卡养卡”的卡片越多,持卡人需要承担的信用卡利息以及还款压力也就越大。

信用卡风控

“以卡养卡”造成的“共债”,本身就不容小觑。再加上持卡人的信用卡透支额度,远远大于自身的财务收入能力,银行完全有足够的理由质疑持卡人的还款能力,并进行一系列风控措施。信用卡降额、停卡/封卡等……一旦出现这种风控行为,不妨可以想想能否填补信用卡欠款。银行的风控出于自身资金安全,防范风险的角度,却也断了持卡人“以卡养卡”的可能。如果填补不了这个漏洞,是否会出现信用卡逾期,征信记录受损、陷入负债的生活呢?


“以卡养卡”对人们消费用卡的反思

信用卡逾期问题的出现,让很多人开始反思自己用卡是否规范,消费用卡是否存在风险。比如是否在生活中做到量入为出,把控收支平衡,不去盲目购物、囤积无用的物品等。比如是否能够小心谨慎使用信用卡,不拿信用卡去投资、炒外汇,做一些别具风险的事情。在如今这个电子支付、线上交易变得稀松平常的时代,消费的失真感实在太过诱惑。如果不能控制自己的消费,不能控制信用卡的数量,任凭冲动消费的发酵,只能带来苦果。


综上,“以卡养卡”本身就是一种危险的还款方式,不应被长期使用。

在如今信用卡逾期率攀升、债务危机问题层出不穷时,更应该要科学合理还款,不能将“以卡养卡”当作还款的“救命稻草”。

与其苦苦守着“以卡养卡”的方式,还不如在生活中开源节流,又或者是借助亲朋好友的外力,早日将钱款还清,而不是任由自己沉陷在负债的困境中,越陷越深。

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